Avantajele investițiilor în conturile de economii pentru sănătate

De Mark Struthers

Aflați mai multe despre marca pe site-ul nostru Adresați-vă unui consultant

Deschiderea înscrierii, acel moment al anului în care puteți face schimbări în diferitele opțiuni de beneficii la locul de muncă, este chiar la colț. Pentru majoritatea companiilor, aceasta se produce în ultimul trimestru al anului, din octombrie până în decembrie.

Cei care aveți un plan de sănătate cu un nivel ridicat de deductibilitate sau HDHP (pentru 2016, un plan cu deductibilă de cel puțin 1.300 dolari pentru o persoană sau 2.600 dolari pentru o familie), pot avea opțiunea de a deschide un cont de economii de sănătate sau HSA.

Cum functioneazã?

Dacă aveți un HDHP, dvs. sau angajatorul dvs. poate contribui fără taxe la HSA dvs., până la anumite limite, astfel încât să puteți utiliza fonduri fără impozit pentru a plăti pentru cheltuieli medicale necalificate, cum ar fi deductibile, copaye, viziune și dentare îngrijire. Limita de contribuție 2016 este de 6.750 dolari pentru familii și 3.350 dolari pentru o persoană fizică.

De ce este o idee bună?

Un mare avantaj al acestor conturi constă în faptul că contribuieți cu venituri din impozite, banii cresc fără taxe și nu plătiți impozit atunci când îl retrageți pentru a-l folosi pentru cheltuielile medicale eligibile. În plus, deoarece plasați deoparte banii pretaxați, acesta scade venitul dvs. global impozabil. În plus, oferă economii semnificative în materie de economii de pensii și opțiuni de investiții, pe care le vom detalia în acest articol.

Cum diferă de FSA?

Un HSA nu este singurul plan de sănătate avantajat din punct de vedere fiscal. Contul de cheltuieli flexibile, sau FSA, este, de asemenea, o opțiune populară. Spre deosebire de un FSA, cu toate acestea, o HSA nu este o propunere de utilizare-it-sau-pierde-it. Banii dintr-o HSA se derulează de la un an la altul, iar dacă sunt utilizați pentru cheltuieli calificate pentru sănătate, atât contribuțiile, cât și veniturile sunt scutite de taxe. Nu există niciun alt cont ca acesta. Și aici se află ocazia.

Mai multe informații despre HSA

• Nu trebuie să utilizați furnizorul HSA asociat cu compania de asigurări de sănătate a angajatorului dumneavoastră. HSA sunt conturi individuale care nu trebuie să treacă prin angajatorul dvs. Puteți face un magazin pentru cele mai mici taxe și cele mai bune opțiuni de investiții.
• Puteți alege din multe tipuri diferite de investiții în cadrul unui HSA. În plus față de conturile cu risc redus, puteți investi în același tip de fonduri mutuale de venit fix și de capital, care pot fi în contul dumneavoastră 401 (k) sau IRA.
• Un HSA este portabil. Dacă schimbați angajatorii, HSA dvs. merge cu dvs., spre deosebire de un 401 (k).
• Vă puteți rambursa oricând. Cu alte cuvinte, sunteți în măsură să plătiți cheltuieli medicale cu fonduri non-HSA și să întârziați să vă rambursați de la HSA de ani de zile. Cel mai evident motiv pentru a întârzia este să vă permiteți ca HSA să crească. Această flexibilitate vă permite să profitați la maximum de performanța HSA.
• După vârsta de 65 de ani, puteți utiliza fondurile HSA în orice scop și trebuie doar să plătiți impozitul pe profit obișnuit, fără o pedeapsă de retragere anticipată. Retragerile înainte de vârsta de 65 de ani care nu sunt utilizate pentru cheltuieli medicale calificate sunt supuse atât impozitului pe venit, cât și unei penalități de 20%.
• Dacă tu sau soțul / soția ta ești peste 55 de ani, poți să faci o contribuție anuală de recuperare de 1.000 de dolari fiecare. Adăugarea acestora la limita normală de contribuție poate oferi familiei un potențial de economisire și investire de 8.750 de dolari.
• Este posibil să puteți utiliza fondurile pentru acoperirea continuității îngrijirii medicale, cum ar fi COBRA, dacă vă pierdeți locul de muncă.
• Când mori, HSA poate deveni HSA al soțului tău, fără taxe.
• Nu există distribuții minime necesare pentru HSA la vârsta de 70½ ani, ceea ce face planificarea fiscală mai ușoară.

Folosind un HSA pentru economii de pensii

În plus față de alte avantaje, o HSA este o opțiune bună de economii la pensie, în special pentru persoanele cu venituri mari care nu pot face contribuții deductibile la un IRA tradițional sau la orice contribuție la un Roth IRA.

Ca și în cazul oricărei investiții, acordați o atenție deosebită riscului. Dacă sunteți 100% sigur că veți avea nevoie de fonduri pentru îngrijirea sănătății, atunci cele mai bune sunt investițiile în condiții de risc scăzut și în numerar. Dar dacă nu aveți nevoie de fonduri sau puteți plăti cheltuieli din alte surse, permițând HSA să crească, atunci contul poate adăuga creșterea și diversificarea portofoliului dvs.

O strategie de investitii care functioneaza bine pentru o HSA este o strategie cu trei bule. Fiecare găleată are un nivel diferit de risc pentru diferite perioade de timp:

Cupa 1: Investiții cu risc scăzut pentru a acoperi unul sau doi ani de cheltuieli medicale, dacă este necesar. Dacă știți că veți avea nevoie de bani într-un an sau doi, nu riscați. Puneți-vă fondurile în investiții cu risc scăzut.

Cupa 2: Investiții cu risc redus sau mediu pentru a acționa ca o copie de rezervă pentru Bucket 1 și utilizate pentru a completa Bucket 1.

Cupa 3: Investiții cu risc mai mare și cu creștere mai mare. Aceste fonduri sunt destinate utilizării în 10 ani sau mai mult, de exemplu, pentru cheltuielile obișnuite la pensionare sau pentru a acoperi lucrurile pe care Medicare nu le are, inclusiv îngrijirea pe termen lung.

Strategia cu trei cupe în acțiune

Iată un exemplu: Virginia și Jason Johnston au 40 de ani. Ei au un HDHP cu o deductibilă de 2.600 de dolari și își fac contribuția anuală maximă de 2016 la un HSA de 6.750 de dolari. Ei nu au o mulțime de nevoi medicale, chiar și cu doi copii mici, și să decidă asupra următoarei strategii de investiții:

(Notă: consultați un profesionist înainte de a investi. Rata de întoarcere poate varia și este posibilă pierderea principalului în cupele 2 și 3.)

Iată cum Johnstons ar putea folosi această abordare:

În anul 1, au pus 3 375 $ în Bucket 1 (pentru a acoperi unul sau doi ani de cheltuieli de îngrijire a sănătății, dacă este necesar), 843 $ în Bucket 2 și 2.532 $ în Bucket 3.

După Anul 1, în fiecare an se plasează 25% din contribuțiile lor în Cupa 2 și 75% în Cupa 3. În cazul în care Cupa 1 este consumată, este alimentată prin contribuții sau din Cupa 2, iar dacă Cupa 2 este consumată, este completate prin contribuții sau din Galeria 3.

Iată un exemplu al potențialului de creștere: Dacă Johnstons nu distribuie nici un fel de găleți (pentru că sunt capabili să plătească cheltuieli medicale prin alte surse), cele trei găleți ar putea avea mai mult de 400 000 $ în 25 de ani, până la 65 de ani:

(Notă: presupune un total de 6.750 dolari contribuit în fiecare an și compoziție anuală.)

Potrivit Institutului de Cercetare pentru Beneficiari pentru Angajați, costul îngrijirii sănătății la pensionare pentru un cuplu de 65 de ani, în condiții de sănătate proastă, ar putea fi cu ușurință de 300.000 de dolari. Dacă aveți nevoie de îngrijire pe termen lung, costurile pot crește și mai mult.

Cu creșterea costurilor de îngrijire a sănătății, accesul la o sumă mare care poate fi folosit fără taxe pentru îngrijirea sănătății la pensionare și pentru finanțarea generală pentru pensionare, în timp ce plătiți impozitul pe profit obișnuit, este o opțiune fantastică.

Va fi nevoie de puțină muncă pentru a integra în siguranță un HSA cu risc sporit în planul de îngrijire a sănătății și de pensionare, însă sinele dvs. de 65 de ani vă va mulțumi.

Mark Struthers, CFA, CFP, este un planificator care plătește numai comisionul cu Sona Financial din Chanhassen, Minnesota.