90.000 Motivele pentru care ai greșit ipoteca

Părinții noștri, ba chiar și bunicii, nu au văzut niciodată ratele ca acestea. Un împrumut de 15 ani pentru locuințe atinge acum 2,84%, în timp ce un împrumut de 30 de ani este de 3,59%. Și mai mulți proprietari plătesc trenul de refinanțare cu împrumutul pe termen scurt.

Dar există un motiv, mai presus de toate, pentru a obține o ipotecă de 15 ani. Și nu este neapărat ceea ce este cel mai important în mintea dvs. atunci când vă refinanțați.

Majoritatea oamenilor cred că o ipotecă de 15 ani înseamnă dublu de plată de 30 de ani. Nu este asa, a spus Victor Benoun, presedintele The Mortgage Source Inc. Daca un proprietar castiga 250.000 de dolari la o dobanda de 3,5% pe un imprumut de 30 de ani, plata lui lunara ar fi de 1.140 dolari. Un împrumut de 15 ani cu aceeași sumă, la o rată a dobânzii de 3%, ar costa 1.726 de dolari, o diferență de aproximativ 600 de dolari pe lună.

Numerele sunt uluitoare. Cei care își plătesc ipoteca mai devreme pot economisi zeci de mii de dolari în interes. Un împrumut de 15 ani aduce 60.761 $ în interes față de 154.140 $ pentru o perioadă de 30 de ani.

Dar motivul real pentru a obține un împrumut pe termen scurt nu este de a economisi bani. Motivul cel mai convingător pentru primăvară pentru o ipotecă de 15 ani? Acesta construiește capitalul mai repede.

Ideea este atrăgătoare pentru baby boomers care doresc ca casa lor să fie plătită odată cu intrarea în pensie. Locuitorii mai mici ca ideea de a-și plăti acasă mai devreme și de a folosi capitalul pentru a-și îmbunătăți propriile familii. Între timp, alții care intenționează să rămână în locuința lor timp de numai cinci ani pot beneficia de o rapidă construire a capitalului propriu înainte de a vinde.

Plata unei ipoteci mai devreme eliberează, de asemenea, numerar care poate fi investit sau folosit pentru alte cheltuieli de trai. Avocatul financiar Leslie Tayne este de acord cu faptul că este bine să eliminați o plată ipotecară, dar împrumutatul ideal ar trebui să aibă între 9 și 12 luni de economii, este în continuare capabil să economisească în fiecare lună și să plătească facturi și să aibă datorii mici.

Refinanțarea este modalitatea cea mai obișnuită de a profita de ratele scăzute ale creditelor de 15 ani. În primul trimestru al anului 2012, 31% dintre debitori au plătit ipoteca cu rată fixă ​​de 30 de ani și au refinanțat cu un împrumut de 20, 15 sau mai scurte, potrivit lui Freddie Mac.

Benoun, de afaceri ipotecare de mai mult de 30 de ani, a spus aproximativ 15% din clienții săi aleg ruta de 15 ani ipotecare. Un procent mai mic prefera un termen chiar mai scurt - imprumutul de 10 ani

"Este un moment minunat de refinantare, dar nu presupunem ca exista un singur program acolo", a spus el

Nu pentru toata lumea

După consultarea unui expert ipotecar, a unui avocat imobiliar sau a unui profesionist fiscal, unii debitori determină că ipotecile pe termen scurt nu sunt pentru ele. Siguranța locului de muncă, pensionarea și lipsa de pauze fiscale din dobânzile ipotecare fac parte din preocupările lor.

"Consider că oamenii nu mai au economii și nu pun suficient la pensie", spune Tayne, expert de rezoluție. "Ei au nevoie de numerar pentru a-și reveni în caz de pierdere a locului de muncă sau de a suferi o boală." "Plata ipotecară mai rapidă este mare", dar poate fi un detriment dacă acești alți factori nu sunt în loc. despre rentabilitatea investiției - rentabilitatea investiției - și ce vă puteți permite.

[Dacă sunteți gata să cumpărați o locuință, folosiți calculatorul nostru ipotecar pentru a vedea care va fi plata lunară a sumei principale și a dobânzii.]

O modalitate de a rade 10 ani de la o ipotecă de 30 de ani este să plătiți anual o a 13-a plată. Scrieți "doar pentru principal" pe cec și împrumutătorul va aplica fondurile principalului și nu dobânzii.

Tayne a declarat că luna decembrie este o lună bună pentru cea de-a 13-a plată deoarece mulți oameni primesc bonusuri. Dar poate fi plătit în orice moment al anului, atâta timp cât este consistent.

"Prin efectuarea de plăți mici ipotecare lunar pe o perioadă mai lungă de timp, proprietarii de case se pot proteja de riscul de a fi blocat cu o plată mai mare, în cazul în care veniturile lor de gospodărie scad din orice motiv", a spus ea. cineva știe când aceste rate ale dobânzilor de crimă se vor retrage pe teren mai înalt. Savanții debitori vor beneficia de opțiunile de finanțare în timp ce sunt disponibili.

Răspunsul investițional:

Discutați cu profesioniștii fiscali și cu un avocat pentru a vă asigura că un credit ipotecar de 15 ani este potrivit pentru finanțele dumneavoastră. Avertizare corectă: Dacă compensați plățile ipotecare lunare mai mari plătindu-vă cheltuielile cu carduri de credit cu dobândă mare, ați învins scopul unui împrumut pe termen scurt