Cât de ascunse taxe de 401 (k) vă pot distruge retragerea

Un studiu recent a constatat că costul mediu pentru un plan de pensionare pentru întreprinderi mici a scăzut până la 1,46% în ultimul an și că, în cadrul acestei sume, cheltuielile legate de investiții, de obicei suportate de participanți, au avut o medie de 1,37%. Acest studiu specific a definit planuri mici ca cele cu 50 de participanți sau 2.500.000 dolari în active. Cu toate acestea, dacă dețineți sau lucrați pentru o companie care are mai puțin de 50 de participanți sau cu mai puțin de 2,5 milioane USD în activele planului, cotele plătesc o sumă substanțială mai mare în taxe de 401k. Planurile din acest demografic sunt definite ca planurile "micro". Nu este neobișnuit ca investițiile subiacente din aceste planuri să aibă raporturi de cheltuieli în medie între 1,50% și 2%. Acest lucru are un impact major asupra economiilor de pensii în timp, care pot fi dificil de descifrat.

De ce este important pentru tine? Deși 1.0% poate părea nesemnificativă, costurile investițiilor dvs. pot avea un efect uimitor asupra economiilor dvs. de pensionare în timp. Potrivit Departamentului Muncii, plata cu doar un punct procentual a cheltuielilor pe parcursul a 35 de ani ar putea reduce economiile de pensionare ale unui lucrător cu aproape 28%. De exemplu, Bob participă la un plan oferit de angajator cu un sold de 401 (k) de 25.000 de dolari, care câștigă 7% în următorii 35 de ani. Dacă Bob a plătit 0,50% din taxe, chiar dacă nu a mai făcut contribuții noi, contul său ar crește la 227 000 de dolari la pensionare. Dar dacă ar plăti comisioane în valoare totală de 1,5%, economiile s-ar ridica la doar 163.000 dolari, sau 28% mai puțin.

O statistică uimitoare este că, într-un studiu recent realizat de AARP, aproape 70% dintre participanții la planurile de 401k cred că plătesc Nu cheltuieli legate de investiții sau că angajatorul lor absoarbe aceste taxe. Asta nu este așa. Din fericire, în cursul anului trecut, au fost introduse noi norme privind divulgarea taxelor și transparența taxelor în planurile de 401k. Angajatorii care sponsorizează un plan de 401k trebuie acum să furnizeze informații despre cheltuielile aferente diferitelor opțiuni de investiții oferite în cadrul planului și sumele defalcate din conturile participanților pentru a acoperi costul administrării planului (dacă există). Aceasta este furnizată sub forma unui document numit 404 (a) (5). Dacă sunteți participant într-un plan de 401k, prima dată când această informare a fost cerută pentru a vă fi furnizată, a fost la sfârșitul lunii august 2012. Ar trebui să vă fie disponibilă imediat, fie pe site-ul web pe care îl vizitați pentru a vă gestiona 401k, fie chemând furnizorul de plan.

Merită să petreceți ceva timp în revizuirea acestui document și luarea de măsuri dacă planul dvs. oferă opțiuni de investiții cu costuri mai mici. Conform sondajului privind confidențialitatea pentru pensionare în 2013, aproximativ jumătate (53%) din participanții la planurile de contribuții determinate au raportat că au observat aceste informații, deși doar 14% dintre cei care au observat aceste informații (7% dintre participanții la plan) investițiile lor ca urmare a informațiilor extinse privind taxele.

O examinare a propriilor comisioane și a opțiunilor de investiții de 401k poate avea un alt efect decisiv. Planificatorii sponsorilor trebuie acum să compare planurile lor curente cu alternativele; pentru a fi siguri că toate taxele sunt rezonabile și prudente. Majoritatea angajatorilor nu s-au apropiat de îndeplinirea acestei cerințe. Un dezavantaj este că de multe ori proprietarul (proprietarii) afacerii este cel care are cel mai mare echilibru în plan. Aceștia sunt ocupați cu exploatarea afacerii și pot să nu observe că propriile economii ale planurilor de pensii sunt reduse de opțiunile de investiții costisitoare. Afirmarea constatărilor dvs. ar putea oferi angajatorului dvs. un șef pentru a vedea dacă analizarea altor opțiuni ar putea fi o schimbare pentru binele întregii companii și pentru a vă ajuta să planificați mai bine pentru o pensie sigură pentru toți.

Acest articol a fost contribuit de Tom Zgainer of America's Best 401 (k) și nu reflectă neapărat opiniile sau opiniile lui Investmentmatome.

Tom Zgainer a ajutat peste 2600 de companii să obțină un plan de pensionare nou sau îmbunătățit în ultimii 12 ani. Expert în proiectarea strategică a planurilor de pensii, Tom și compania lui au o misiune simplă: să salveze economiile de pensii ale americanilor de la planuri cu taxe ridicate, nerezonabile și excesive. Puteți afla mai multe la www.americasbest401k.com sau pe Twitter @ AB401k

Fotografie de credit: 401 (k) calculator de Shutterstock