Istoric Rata de card de credit, Nominal și Real
Exemplu de alimentatie la Rate FGB Ep. 322
Cuprins:
Ratele dobânzilor la cardurile de credit în anul 2016 au fost încă printre cele mai scăzute pe care le-au înregistrat în ultimii 30 de ani, cel puțin în termeni nominali. Cu toate acestea, majoritatea economiștilor v-ar spune că analizarea ratelor nominale ale dobânzii în timp nu vă spune prea mult. Atunci când privim dobânzile istorice, este important să ne ajustăm pentru efectele inflației.
De exemplu, conform Rezervei Federale, media APR percepută pentru conturile care au dobândit dobânzi în 2016 a fost de 13,56%. Aceasta este în esență aceeași ca în 2008, când rata medie a fost de 13,57%.
Dar rata inflației în 2016 a fost de doar 1,26%, destul de scăzută după standardele istorice. Ceea ce economiștii numesc "rata reală" a dobânzii este rata nominală minus rata inflației. Deci, rata medie a cardului de credit real în 2016 a fost de 12,30%. În 2008, în schimb, inflația a fost de 3,85%, astfel încât rata reală a cardurilor de credit în acel an a fost de 9,72%, cea mai mică din 1981.
Aceleași rate nominale, rate reale semnificativ diferite.
Graficul de mai jos urmărește rata medie a cărților de credit atât în termeni nominali, cât și în termeni reali, împreună cu indicatorul prețurilor de consum, statistica federală folosită pentru a măsura inflația. La sfârșitul acestui articol, puteți vedea datele în formă de tabel.
Economiștii vor argumenta toată ziua despre faptul că IPC face o treabă exactă de urmărire a creșterii și scăderii prețurilor. Chiar și Biroul de Statistică a Muncii, care compilează indicele, este rapid să recunoască unele dintre neajunsurile IPC, dar pentru scopurile noastre este un proxy decent pentru schimbarea prețurilor.
Un lucru pe care îl veți observa în privința graficului de mai sus este că la sfârșitul anilor 1970 și începutul anilor 80, ratele nominale ale dobânzilor la cardurile de credit au fost mult mai mari decât în prezent, dar și pentru că inflația a fost de asemenea ridicată - în cifre duble - au fost de fapt mult mai mici.
Ratele au scăzut de atunci, dar și inflația. În 2009, în profunzimile Marii Recesiuni, rata inflației a fost negativ, ceea ce înseamnă că prețurile au scăzut în general. Când se întâmplă acest lucru, rata reală este de fapt mai mare decât rata nominală.
Cardul APR al cărților de credit a urcat lent, deoarece Rezerva Federală a început să majoreze ratele la sfârșitul anului 2015, dar ratele rămân scăzute atunci când sunt văzute din punct de vedere istoric. Tarifele mici nu se limitează doar la cardurile de credit. Probabil că ați observat că contul dvs. de cecuri, CD-urile și conturile de economii nu o fac exact.
" MAI MULT: Cum se calculează dobânda de card de credit?
Faceți clic aici pentru a vedea datele în formă de tabelDobânda medie percepută de băncile comerciale, pe cărți de credit, 1974-2016.
| An | Rata medie a dobânzii la cardul de credit (rata "nominală") | Rata de inflație | Rata medie peste rata inflației (rata "reală") |
|---|---|---|---|
| 1974 | 17.20% | 11.03% | 6.17% |
| 1975 | 17.16% | 9.19% | 7.97% |
| 1976 | 17.05% | 5.76% | 11.29% |
| 1977 | 16.88% | 6.50% | 10.38% |
| 1978 | 17.03% | 7.62% | 9.41% |
| 1979 | 17.03% | 11.22% | 5.81% |
| 1980 | 17.31% | 13.58% | 3.73% |
| 1981 | 17.78% | 10.35% | 7.43% |
| 1982 | 18.51% | 6.16% | 12.35% |
| 1983 | 18.78% | 3.22% | 15.56% |
| 1984 | 18.77% | 4.30% | 14.47% |
| 1985 | 18.69% | 3.55% | 15.14% |
| 1986 | 18.26% | 1.91% | 16.35% |
| 1987 | 17.92% | 3.66% | 14.26% |
| 1988 | 17.78% | 4.08% | 13.70% |
| 1989 | 18.02% | 4.83% | 13.19% |
| 1990 | 18.17% | 5.39% | 12.78% |
| 1991 | 18.23% | 4.25% | 13.98% |
| 1992 | 17.78% | 3.03% | 14.75% |
| 1993 | 16.83% | 2.95% | 13.88% |
| 1994 | 15.77% | 2.61% | 13.16% |
| 1995 | 15.79% | 2.81% | 12.98% |
| 1996 | 15.50% | 2.93% | 12.57% |
| 1997 | 15.57% | 2.34% | 13.23% |
| 1998 | 15.59% | 1.55% | 14.04% |
| 1999 | 14.81% | 2.19% | 12.62% |
| 2000 | 14.91% | 3.38% | 11.53% |
| 2001 | 14.44% | 2.83% | 11.61% |
| 2002 | 13.09% | 1.59% | 11.50% |
| 2003 | 12.92% | 2.27% | 10.65% |
| 2004 | 13.21% | 2.68% | 10.53% |
| 2005 | 14.54% | 3.39% | 11.15% |
| 2006 | 14.73% | 3.24% | 11.49% |
| 2007 | 14.68% | 2.85% | 11.83% |
| 2008 | 13.57% | 3.85% | 9.72% |
| 2009 | 14.31% | –0.34% | 14.65% |
| 2010 | 14.26% | 1.64% | 12.62% |
| 2011 | 13.04% | 3.16% | 9.88% |
| 2012 | 12.96% | 2.07% | 10.89% |
| 2013 | 12.95% | 1.47% | 11.48% |
| 2014 | 13.19% | 1.62% | 11.57% |
| 2015 | 13.66% | 0.12% | 13.54% |
| 2016 | 13.56% | 1.26% | 12.30% |
| Surse: Ratele cardului de credit raportate de Federal Reserve în Federal Reserve Statistical Release; tarifele sunt valabile numai pentru conturile care au fost percepute cu dobândă. Datele din indicele prețurilor de consum compilate de Inflation.eu. |
Actualizat 11 aprilie 2017
