Cum companiile de asigurări de viață învață cele mai bine păstrate secrete

Unele dintre lucrurile pe care le puteți ascunde de prieteni sunt jocul corect pentru asigurători atunci când aplicați pentru asigurarea de viață. Și datorită fluxurilor de date electronice disponibile astăzi, companiile de asigurări de viață pot să adune informații despre dvs. mai repede decât oricând. Medicamentele pe bază de prescripție medicală pe care le-ați luat, că DUI cu câțiva ani în urmă, un faliment - toate aceste informații vor ajunge probabil la lumină și vă vor afecta ratele de asigurare de viață.

Asiguratorii de viață se bazează din ce în ce mai mult pe resurse de date mari pentru a accelera procesul de aplicare și pentru a reduce costurile pentru a emite politici.

Când aplicați, asigurătorii pot cumpăra date dintr-o varietate de surse. Iată câteva dintre cele disponibile.

Medicamentele cu prescripție

ExamOne, o parte din Quest Diagnostics și Milliman IntelliScript colectează datele de prescripție de la administratorii beneficiilor farmaciei și vând rapoarte asigurătorilor. Milliman spune că poate furniza un raport în câteva secunde, inclusiv numele medicamentului, doza, data de umplere, farmacie și medicul.

Istoricile de prescripție vândute societăților de asigurări de viață nu se datorează, probabil, mai mult de aproximativ 10 ani, deoarece a fost doar în ultimul deceniu sau așa că astfel de informații au fost capturate electronic.

Rezultatele testelor de laborator

Cu ajutorul bazei de date clinice de laborator Quest Diagnostics, serviciul "QuestCheck" al ExamOne oferă asigurătorilor rezultate din testele de laborator comandate de medic.

Recordul de condus

Condamnările DUI sau condamnările la conducere pot face dificilă calificarea pentru asigurarea de viață, iar încălcările multiple în mișcare, cum ar fi biletele de depășire a vitezei, în ultimii ani vă pot face ineligibile pentru cele mai bune prețuri. Companiile precum LexisNexis Risk Solutions și ExamOne oferă rapoarte de asigurări pentru autovehicule din orice stat.

Informații din aplicațiile anterioare privind sănătatea și asigurările de viață

MIB Group Inc. are un serviciu de partajare a datelor pentru companiile sale de asigurări de viață și de asigurări de sănătate. Când solicitați o politică individuală, asigurătorul poate să împărtășească anumite informații medicale despre dvs. cu MIB. Această informație - să zicem, de exemplu, că aveți tensiune arterială ridicată - este dat un cod, pe care alți asigurători pot vedea dacă aplicați pentru acoperire din nou. Informațiile sunt limitate; înregistrările medicale sau dacă ați fost refuzate pentru acoperire nu sunt disponibile. MIB are informații despre dvs. numai dacă ați solicitat în ultimii șapte ani viață individuală, sănătate, dizabilități, îngrijire pe termen lung sau asigurări de boală critică.

Dosare publice

Companiile ca LexisNexis scanează înregistrările publice pentru a ajuta aplicațiile ecranelor asigurătorilor. O căutare publică a înregistrărilor ar duce, spre exemplu, la faliment. Un faliment recent, mai ales dacă este neachitat, ar face mai greu să se califice pentru asigurarea de viață cu unele companii.

În cadrul procesului de evaluare a datelor

Aproape toți asigurătorii de viață folosesc datele colectate de MIB, iar aproximativ zece din 10 utilizează baze de date cu prescripție, rezultate de laborator și înregistrări ale autovehiculelor, pentru a decide dacă să elaboreze politici, potrivit grupului de cercetare financiară LIMRA.

Utilizarea datelor și a algoritmilor automatizați poate reduce nevoia de examene medicale sau analize de sânge ca parte a procesului de aplicare, spune Timothy Rozar, directorul executiv al RGAx, o filială a grupului Reinsurance Group of America Inc. și o societate a actuarilor.

"Acest proces face practic mai puțin dureros, dar și mai puțin dureros din perspectiva timpului și a frustrării", spune el.

Deja, 48% dintre companiile de asigurări de viață intervievate de LIMRA spun că accesul la date electronice a redus necesitatea de a comanda declarațiile medicului - rapoarte de la medici sau spitale despre sănătatea solicitanților.

Cu permisiunea ta

Toate acestea sunt legale. Aplicația de asigurare de viață pe care o semnați solicită consimțământul dvs. pentru a colecta informațiile.

Procesul este în concordanță cu legile privind confidențialitatea, cum ar fi Legea privind portabilitatea și responsabilitatea asigurărilor de sănătate sau HIPAA și Legea privind raportarea corectă a creditelor, spune Dennis Moynihan, purtător de cuvânt al companiei ExamOne.

Evaluarea "riscului" dvs. ca client este ca și cum ați pune împreună un puzzle, spune președintele LIMRA și CEO-ul Robert Kerzner. Nicio informație nu dezvăluie întreaga poveste; mai degrabă, fiecare contribuie la imaginea de ansamblu.

Informațiile din rapoartele de date, cum ar fi istoricul de prescripție, pot accelera aprobarea majorității aplicațiilor, spune Kerzner. Într-o mică parte a cazurilor, rapoartele ar putea dezvălui discrepanțe între ceea ce au dezvăluit solicitanții și datele, determinând asigurătorul să solicite mai multe informații.

"Daca ai spus ca esti in sanatate perfecta si nimic nu a mers vreodata prost, dar ai luat un medicament pentru o conditie, atunci in mod clar exista o discrepanta", spune Kerzner.

De asemenea, datele vă pot ajuta, spune Rozar. O verificare a istoricului medicamentelor ar putea arăta că ați completat o rețetă în mod constant pentru a menține o condiție sub control, ceea ce vă poate ajuta să vă calificați pentru acoperire.

De ce asigurătorii de viață doresc să se miște mai repede

Companiile de asigurări de viață văd că folosesc date mari pentru a raționaliza procesul ca o cheie pentru a atrage mai mulți oameni să cumpere acoperire.

Atunci când este necesar un examen medical de asigurare de viață, un test de sânge și o declarație medicală la care participă medicii, poate dura 30 de zile sau mai mult pentru a cumpăra o politică. "În lumea de astăzi, asta nu-l taie", spune Kerzner.

Barbara Marquand este scriitor de personal la Investmentmatome, un site de finanțe personale.Email: [email protected]. Twitter: @barbaramarquand.

Acest articol a fost scris de Investmentmatome și a apărut inițial în USA Today.