Cât de mult ar trebui să plătească mașina mea în avans?

Deci, sunteți gata să cumpărați o mașină. V-ați făcut cercetarea, v-ați vândut mașina veche și ați găsit setul perfect de roți. Acum vă întrebați cât de mult ar trebui să faceți o plată în jos. Majoritatea oamenilor pe care îi întrebați spun 20%, și asta este de obicei corect.

În general, este înțelept să faceți o plată în avans de cel puțin 20% pentru mașina nouă - dacă vă puteți permite. Dacă nu puteți atinge 20%, obțineți cât mai aproape posibil. Va crește șansele de a obține un împrumut în condiții favorabile, vă veți menține plățile lunare scăzute și veți face mai puțin probabil să vă aflați "cu susul în jos" sau să aveți mai mult decât merită mașina.

Douazeci la suta pare ridicata, nu? Mulți oameni cumpără o mașină cu mai puțin. În medie, cumpărătorul de autoturisme a scos în valoare de doar 3.502 dolari în 2014, aproximativ 11% din prețul mediu al mașinii noi de 33.000 de dolari. Cumpărătorii de autoturisme au scăzut și mai puțin. Șase mii pentru o plată în jos se pot simți ca o bucată mare de schimbare, deci de ce scapă?

Există o mulțime de motive:

• Puteți obține condiții mai bune pentru împrumutul dvs., inclusiv o rată a dobânzii mai mică.
• Veți crește șansele de a primi aprobarea pentru un împrumut.
• Plata lunară va fi mai mică și veți plăti mai puțin în interes total pe durata de viață a împrumutului.
• Veți avea mai multă echitate în mașină, sporind sentimentul de proprietate.
• Acesta vă ajută să evitați datoria creditorului dvs. mai mult decât mașina este în valoare sau mai mult decât ați obține de la asigurare în cazul în care masina este total.
• O plată mai avansată va contribui la menținerea gradului de gestionare a nivelului datoriilor dvs. - dar ținem cont de condițiile pieței.

Rata dobânzii mai mică

O plată substanțială în avans semnalează creditorilor că sunteți angajat în mașină și, prin urmare, reprezintă un împrumutat cu risc mai scăzut, astfel încât unii creditori vă vor oferi o rată a dobânzii mai bună.

Șanse mai mari de aprobare a împrumutului

Dacă scorul dvs. de credit este mai mic decât excelent, o plată mare în jos vă poate ajuta să vă calificați pentru finanțare. "Țineți minte că cumpărătorii nu au nevoie în mod necesar de toți banii în numerar. Două modalități comune de a întări plata în avans sunt cu un vehicul comercial sau cu o reducere de numerar pentru cumpărarea vehiculului ", spune Brian Moody, redactor executiv la Autotrader. Dacă scorul dvs. FICO este de 670 sau mai jos, veți avea șanse mai mari de a obține un împrumut de la o bancă sau uniune de credit dacă puteți pune cel puțin 15% în jos, potrivit site-ului auto Edmunds.com.

Plăți lunare mai mici

Mai mulți bani în jos înseamnă mai puțin să plătească în fiecare lună, și mai puțin dobânzile plătite pe durata de viață a împrumutului. "Dacă nu puteți asigura o finanțare scăzută din orice motiv, a face o plată mai mare în avans sau a cumpăra mașina în totalitate, vă puteți economisi bani semnificativi în costurile de finanțare", spune Jason Allan, managing editor la KBB.com pentru Kelley Blue Book. Puteți verifica modul în care plata în avans va afecta plățile lunare pe un calculator de creditare auto.

Mai multe fonduri

Cu cât mai mult ați pus jos, cu atât veți avea mai multă capital. Un motiv pentru criteriul de referință de 20%: Este vorba despre ceea ce o mașină nouă pierde în valoare prin depreciere într-un an. "Deprecierea este de aproximativ 20,5% în primul an, astfel că o reducere de 20% în principal compensează primul an de depreciere", spune Ron Montoya, editor senior consultant la Edmunds.com.

Evitați să fiți "cu capul în jos" al împrumutului

Dacă faceți o plată prea mică pe o mașină, ați putea ajunge mai mult decât merită mașina. Un exemplu extrem: Probabil că ați văzut reprezentanțele de vânzări cu oferte zero. În timp ce aceste oferte sunt populare, pot fi riscante.

Cu o înțelegere 100% finanțată, datorați mai mult decât valoarea mașinii, deoarece împrumutul ar include prețul de cumpărare plus impozitul pe vânzări, dobânzile și alte taxe. "Dacă puneți zero în jos, chiar de pe liliac, mașina este deja în valoare de mai puțin decât împrumutul pe care l-ați scos", spune Montoya.

Se numește a fi "cu capul în jos" sau "sub apă" și este financiar periculos. Dacă sunteți cu capul în jos, este posibil să nu puteți tranzacționa în mașină dacă doriți să cumpărați o mașină nouă sau este posibil să trebuiască să răsturnați suma pe care o mai datorați în creditul pentru noua mașină. Dacă vă aflați într-un accident și mașina dvs. este totală, plata societății de asigurări - care se bazează pe valoarea în numerar a mașinii - nu poate să acopere întreaga sumă pe care o mai datorați.

Mențineți gradul de gestionare a datoriilor - însă luați în considerare condițiile de piață

Un ultim factor: Este ieftin sau scump să împrumut bani acum? Atunci când ratele dobânzilor sunt ridicate, doriți să strângeți toate banii pe care îi puteți permite să păstrați cât mai puțin posibil împrumutul (și suma cheltuită pe dobândă).

Dar când dobânzile sunt scăzute, așa cum au fost de mai mulți ani, o plată mai mică în jos poate avea sens. "Atunci când tarifele sunt scăzute, chiar dacă aveți bani disponibili pentru a plăti în numerar pentru vehicul, cea mai bună opțiune ar putea fi totuși să încheiați un împrumut. Acest lucru vă permite să păstrați banii, probabil că ați investit cu o rată de rentabilitate mai mare ", spune Mike Buckingham, director senior al practicii financiare a autovehiculelor de la J.D. Power.

Dacă vă puteți pune banii la muncă și puteți obține venituri suplimentare din investiție, atunci o plată mai mică poate fi potrivită.

[Mai multe: puteți salva mii de dolari prin cumpărarea unei mașini noi cu un împrumut în loc de numerar?]

Linia de jos

Când vine vorba de plățile în avans, mai mare este de obicei mai bună.În timp ce mulți oameni renunță mai puțin și se descurcă bine, cea mai bună strategie este să scadă 20% sau mai mult dacă vă puteți permite. Acest lucru vă va aduce o mulțime de avantaje financiare pentru a vă bucura în timpul anilor dvs. de proprietate.

Jeanne Lee este scriitor de personal la Investmentmatome, un site de finanțe personale. Email: [email protected].

Imagine prin iStock.