Cum cardurile "Platinum" și "Gold" au pierdut strălucirea lor

Cardul dvs. de credit "platină" sau "aur" ar trebui să corespundă numelui acestuia. Dar în aceste zile, s-ar putea să nu.

Cardurile numite pentru metale prețioase au oferit o dată beneficii superioare și au fost exclusive pentru posesorii de carduri cu venituri mari. Dar, cu excepția ofertelor de la American Express - care au introdus pentru prima dată sistemul colorat - cele mai bune cărți de credit de astăzi nu includ carduri cu aur sau platină. De fapt, în zilele noastre veți vedea carduri metalice mai frecvent incluse la persoanele cu credit rău decât la cele cu scoruri bune de credit.

Platina și cărțile de aur sunt "produse cu adevărat moștenite", spune David Robertson, editor al raportului Nilson, o publicație de frunte despre industria cărților de credit. "Sunt un fel de restaurante de masă care au fost înconjurătoare pentru totdeauna. … În vremurile contemporane, nu este asociat cu asta."

Dacă doriți să aflați dacă o carte de credit este într-adevăr o afacere bună pentru dvs. astăzi, uitați-vă la structurile sale de recompense și ratele dobânzilor - nu la nuanța ei.

În trecut, platina uimită

Sistemul de carduri cu coduri de culori a fost conceput pentru prima oară de American Express, în conformitate cu "Istoria banilor", de Jack Weatherford, fost profesor de antropologie la Colegiul Macalester din Minnesota. AmEx a introdus Cardul de Aur American Express® în 1966 pentru "membri cu cheltuieli mari". În 1985, compania a ieșit cu The Platinum Card® de la American Express, un produs și mai exclusivist. Produsul "simplu" era verde - culoarea banilor.

"Sistemul de carduri de credit de platină, aur și simplu corespunde clasei superioare, medii și muncitoare în stratificarea datoriei în America", scrie Weatherford.

Până la mijlocul anilor 1990, cardurile de credit de aur și platină nu mai erau unice pentru AmEx. Cardurile de credit MasterCard și Visa au început, de asemenea, să utilizeze termenii ca semn de exclusivitate. În 1998, fiecare dintre cele opt mari bănci din S.U.A. a emis un card de credit "de aur", iar trei dintre cei opt au emis un card "platină", ​​potrivit unui studiu realizat de Banca Centrală de Rezervă din Kansas City.

Aceste oferte "exclusive" au devenit repede nu atât de exclusive. Într-o frenezie pentru a-și strânge cota de piață, câțiva emitenți importanți au trimis cărți de credit platină și de aur preaprobate către liste de discuții masive. În primul trimestru al anului 2002, aproape o treime din gospodăriile deținute de cărți de credit platină, economiștii David S. Evans și Richard Schmalensee scriu în cartea lor "Plătiți cu plastic".

"Aurul și platina au devenit atât de omniprezente încât să nu aibă nici un sens - și, prin urmare, au pierdut cu siguranță orice cachet pe care ar fi avut-o inițial", spune Robertson, editorul raportului Nilson. "Dincolo de asta, au pierdut cu adevărat orice eficacitate ca instrument de marketing".

De ce strălucea strălucirea

Băncile utilizate pentru a diferenția cardurile de platină și aur de carduri clasice în trei moduri-cheie. Din punct de vedere istoric, cardurile de platină și aur au promis:

• Limite de credit mai mari.
• APR-uri inferioare.
• Beneficii, cum ar fi garanțiile extinse și diverse tipuri de asigurare de călătorie.

Dar, în timp, aceste distincții au dispărut, iar cardurile de platină și de aur au devenit mai puțin excepționale. Iată ce sa întâmplat:

Promisiuni de limite ridicate au dispărut. Un emitent de carduri de credit a făcut titluri în 1996, după ce a anunțat că placa sa de platină ar oferi limite de credit de până la 100.000 de dolari. Dar, în timp ce mulți oameni au primit oferte poștale directe spunând că au fost aprobate pentru limite de șase cifre, puțini au primit limitele respective. Până în 2001, limita medie de credit pentru cardurile de platină a fost de numai 9.728 dolari, potrivit economiștilor Evans și Schmalensee.

În zilele noastre, dacă doriți să aplicați pentru o carte care promite o limită superioară, veți avea de gînd să găsiți unul. Datorită noilor reglementări federale și standardelor de subscriere mai stricte, companiile cărților de credit nu vă vor spune în general cât de mare ar fi limita de credit înainte de a vă aplica. Totuși, aveți opțiunea de a solicita o creștere a limitei de credit de la emitentul dvs., deși, indiferent de culoarea pe care o dețineți.

Perioadele zero ale APR au fost mai ușor de găsit. Multe carduri de platină și de aur au atras APR scăzute în curs la sfârșitul anilor '90, și mai târziu, 0% perioade introductive APR. Dar alte cărți au început să ofere aceleași caracteristici. Un studiu efectuat de către Institutul Woodstock, o organizație de cercetare și organizații nonprofit, arată că multe carduri clasice au venit cu perioade de 0% APR, la fel ca și omologii lor aurit. De fapt, cea mai mare rată anuală a APR studiată în acel raport - 20,25% - a fost găsită pe o carte de platină, nu o carte clasică.

Deoarece cardurile cu dobândă redusă au devenit mai frecvente, cardurile de platină și de aur au încercat să concureze. De fapt, puteți găsi cu ușurință carduri de platină și de aur în aceste zile, cu APR-uri la nord de 20% și nici 0% perioadă APR deloc.

Beneficiile "add-on" au devenit normele. Visa și MasterCard solicită băncilor care eliberează cărți de aur și platină să ofere anumite beneficii minime, spune Robertson. Acestea includ avantaje, cum ar fi diferite tipuri de asigurare de călătorie, garanții extinse și asistență de urgență. Acum zeci de ani, aceste beneficii auxiliare au contribuit la adăugarea valorii percepute la carduri. Nu mai.

Aceste avantaje sunt acum mult mai ușor de găsit, deoarece programele Visa Signature și MasterCard World și World Elite au crescut în popularitate. Cu toate acestea, mulți posesori de carduri nu cunosc astfel de beneficii sau nu le folosesc. Între timp, programele Visa și MasterCard de platină și aur încă mai există, dar nu sunt comercializate, spune Robertson.

Platină și aur astăzi

Cardurile Gold și Platinum American Express rămân produse premium. Acestea oferă beneficii superbe călătorilor frecvenți și celor care cheltuiesc mari. Deoarece sunt cărți gratuite care trebuie plătite integral în fiecare lună, acestea nu au nici o limită de cheltuieli. Dar în afara AmEx, etichetele de platină și aur au dispărut în mare parte din cele mai bune oferte ale emitenților de top. În schimb, ele înflorește acum pe piața cardurilor de credit subprime, pe oferte pentru persoane cu credit echitabil sau sărac.

De exemplu, serviciile Horizon Card Services oferă o mulțime de carduri negarantate pentru persoane cu credit rău, dintre care multe includ "platină" și "aur" în numele lor: Horizon Gold Card, NetFirst Platinum și Freedom Gold Card.

În unele moduri, aceste carduri amintesc de vechile carti de platină și de aur. Ei promovează că nu plătesc dobânzi, le promite titularilor de carduri o linie de credit de 500 $ (ceva greu de găsit atunci când aveți un credit rău) și oferă beneficii accesibile care includ "acces nelimitat la raportul lor de credit împreună cu monitorizarea fraudelor în timp real, 24 de ore de asistență rutieră de urgență, acces la consultanță juridică și economii de farmacie reduse ", scrie Robert Kane, președintele Horizon Card Services, într-un e-mail.

Dar dacă nu citiți dezvăluirile, este posibil să pierdeți câteva detalii importante: Aceste cărți pot fi utilizate numai pentru a achiziționa mărfuri la departamentul de vânzări online al Horizon Card Services și pot veni cu taxe lunare care pot adăuga până la 300 de dolari pe an. Kane, care a spus anterior că termenii erau clare, subliniază că, în cazul în care posesorii de carduri nu vor să beneficieze de avantajele auxiliare, aceștia pot renunța la acestea și pot plăti 6,95 dolari pe lună, ceea ce se ridică la aproximativ 83 USD pe an. Din acest motiv, el scrie, "credem că suita de produse Horizon Card Services oferă un mod ieftin pentru consumatori de a stabili credite și de a avea acces la beneficiile de care au nevoie".

Cu toate acestea, ați putea construi credit pentru mai puțin cu un împrumut constructor de credit sau un card securizat cu o cerință de depozit redus; când închideți o cartelă securizată în stare bună, primiți depozitul de securitate înapoi.

Uitați de bliț, concentrați-vă asupra beneficiilor

În anii '90, numirea cărților de credit "platină" și "aur" a fost un dispozitiv de marketing inteligent. Acesta a sugerat consumatorilor o valoare premium - și, la început, a respectat această promisiune. Dar dacă doriți să găsiți o carte care să vă ofere cea mai bună valoare astăzi, trebuie să vă uitați dincolo de nume. Iată cum.

Dacă plătiți integral soldul în fiecare lună, căutați recompense. Când plătiți întotdeauna soldul în întregime, probabil că nu veți plăti niciun dobânzi, deci nu este nevoie să căutați reduceri reduse. Uită-te în schimb pentru cărți de recompense cu rată fixă ​​care oferă recompense de 1,5% sau 2% la cheltuielile de zi cu zi sau cărți cu niveluri care oferă recompense mai mari în categoriile pe care le cheltuiți cel mai mult, cum ar fi alimentele și gazul. Un mare bonus de înscriere vă poate ajuta să vă măriți câștigurile.

Dacă aveți un echilibru, căutați un card fără taxă anuală și un APR scăzut. Doriți să vă păstrați cheltuielile cât mai scăzute atunci când dați datorii. Cardurile de recompense probabil că nu vă vor ajuta în acest sens, dar cărțile cu rate scăzute ale dobânzii aflate în derulare sau un ofertă introductivă de apreciere de 0% vor.

Un nou tip de bună-mai bună-ierarhie mai există încă pe piața de cărți de credit de astăzi, dar nu este nimic ca cel de acum zeci de ani. Cele mai bune cărți de credit de astăzi sunt cele cu cele mai utile recompense și beneficii. Nu sunt întotdeauna cele mai strălucitoare.

"Nu este vorba despre bliț. Este vorba despre substanță și valoare. Acolo americanul este în perioada post-recesiune ", spune Robertson. "Nu mai suntem o națiune glitzy."

Acest articol a apărut pentru prima oară pe Forbes.

Claire Tsosie este scriitoare de personal la Investmentmatome, un site de finanțe personale. Email: [email protected]. Twitter: @ ideclaire7.