Cum să citiți imprimarea fină a ofertelor cărții de credit

După îngustarea opțiunilor cărții dvs. de credit, utilizând un instrument Investmentmatome sau orice altă metodă, este timpul să vă uitați în imprimarea fină a afacerii. Aici găsiți informații importante care ar putea confirma alegerea dvs. sau ar putea descoperi un spărgător al afacerilor.

Citirea tipăririi șoarecelui și a jargonului legal nu pot fi ideea dvs. de distracție. Dar merită efortul de a examina termenii și condițiile unei oferte de card. Și este mai ușor dacă știi ce să cauți printre cele câteva mii de cuvinte. Mai bine să cunoașteți detaliile în avans decât să plătiți comisioane surpriză sau să nu vă calificați pentru avantajele și recompensele pe care le așteptați.

Câteva exemple

Cardul: Bonus de înscriere în valoare de 750 $!

Imprimare de calitate buna: Dacă cheltuiți 3.000 USD pe card în primele trei luni și utilizați puncte acumulate pentru a cumpăra călătorii prin agenția de turism online a emitentului.

Cardul: Sold transfer la 0% timp de 18 luni!

Imprimare de calitate buna: Dacă plătiți o taxă de transfer de sold de 3%, ceea ce înseamnă că trebuie să faceți o plată în valoare de 150 USD până la un transfer de datorii de 5.000 USD.

Cardul: 5% bani înapoi pe cheltuielile de bacanie!

Imprimare de calitate buna: A fost limitat la cheltuieli pe trimestru de 1.500 de dolari și exclude băcăncile de la Target, Walmart sau un club de depozit.

Iată cum puteți citi imprimarea fină pentru următoarea carte de credit (sau cea curentă).

Unde se găsește imprimarea fină

Pe măsură ce faceți cărți de credit online, probabil după ce faceți clic pe un buton "Aplicați acum", căutați un link care să spună ceva "termeni și condiții", "rate și informații importante", "ratele dobânzilor și taxele" "Oferiți detalii". Aici veți găsi legale pentru costurile și beneficiile cărții.

Cu o ofertă tipărită, termenii și condițiile sunt susceptibile de a fi pe ultima pagină, afișate în, ați ghicit-o, imprimare fină.

În textul de marketing, simbolurile asterisc (*) și dagger (†) semnifică note de subsol adesea găsite în tip mic.

Biroul de protecție financiară a consumatorilor agregă sute de acorduri ale membrilor cărții de credit, care sunt mai amănunțite decât termenii și condițiile. De asemenea, le puteți găsi pe site-ul web al emitentului cardului. Acordurile deținătorilor de carduri sunt, în esență, contractele la care sunteți de acord când deschideți un cont. Este o idee bună să citiți acordurile înainte de a vă aplica.

" MAI MULT: Cum să aplicați pentru un card de credit, astfel încât să obțineți aprobarea

Cum se citește imprimarea fină

Tipul tipic repetă unele dintre aspectele pozitive ale cardului prezentate în materialele de marketing. La fel de importantă, include excluderile, calificările, justificările și enunțurile. Veți observa, în unele cazuri, că vechea zicală este adevărată: "Imprimarea mare dă, iar micul print se îndepărtează".

Strategia de bază este să căutați o imprimare fină pe caracteristicile care vă interesează cel mai mult. Unele recenzii ale cărților de credit, precum cele găsite pe Investmentmatome, vor menționa clicuri fine. Dar, în cele din urmă, depinde de dvs. să cunoașteți detaliile.

Asteptati-va sa gasiti o amprenta lunga pentru cartelele de calatorie premium datorita tuturor avantajelor pe care le ofera si recompensele lor uneori complexe. Cardurile de cash-back tind să aibă o imprimare fină mai scurtă și mai simplă.

Nerd tip

Nu suntem un site de tehnologie pentru calculatoare, dar vom oferi un sfat pentru mărirea tipăririi fine pe web: pentru a face ca tipul să fie mai mare pe un browser PC, apăsați CTRL și atingeți semnul plus (+) de câteva ori. Pe un Mac, este comanda-plus. Pe un smartphone, tabletă sau trackpad, încercați un gest de împrăștiere cu două degete.

Caseta Schumer

Emitenții afișează unele dintre cele mai importante informații din topul termenilor și condițiilor într-un tabel relativ ușor de citit, denumit caseta Schumer, numit pentru senatorul Chuck Schumer din New York, care, în calitate de membru al Casei din 1988, a sponsorizat legislația care impune divulgarea. Prin lege, imprimarea în tabel este relativ ușor de văzut. Caseta conține informații privind două subiecte: ratele dobânzilor și comisioanele, dintre care unele - taxele anuale, taxele de penalizare etc. - vor fi explicite.

Ce să caute în cutie

• APRILIE. Aceasta înseamnă "rata anuală efectivă" și reprezintă gama ratelor dobânzilor de finanțare pentru efectuarea unui bilanț lunar. Rețineți că majoritatea cardurilor au rate variabile, ceea ce înseamnă că emitentul le poate modifica, de obicei în regim de blocare cu rata de bază. Ratele sunt exprimate ca un interval; veți obține ratele mai mici dacă aveți un credit excelent. Dacă vă plătiți soldul în fiecare lună, acest număr este irelevant. Caseta va explica, de asemenea, modul în care se calculează dobânda de card de credit. Doar feriți-vă de tranzacțiile cu dobânzi amânate.
• 0% perioadă. Rețineți dacă o perioadă de 0% este pentru soldurile transferate sau pentru achiziții noi.
• Cecuri de transfer de echilibru. Adesea 3% sau 5%, această taxă poate însemna sute de dolari adăugate la un transfer mare de sold.
• Taxe de tranzacționare străine. Procente pe bază de taxă pe care le veți plăti pentru fiecare tranzacție efectuată cu cardul dvs. de credit în valută străină. O carte de credit de călătorie bună nu ar trebui să aibă o astfel de taxă.

" MAI MULT: Cum se citește o cutie Schumer

Reguli de bonus pentru înscriere

Partea suculentă a unui bonus de înscriere este de dolari sau de puncte pe care le câștigi ca un nou client. Dar detaliile sunt importante. Cauta:

• Cheltuieli necesare. Majoritatea cardurilor vă solicită să încărcați o anumită sumă de dolar pe card în termen de câteva luni pentru a vă califica pentru bonus. S-ar putea spune că trebuie să cheltuiți 3000 de dolari în primele trei luni de deschidere a contului, de exemplu.
• Eligibilitate. Imprimarea fină poate limita eligibilitatea pentru un bonus. American Express, de exemplu, uneori limitează consumatorii la un bonus pentru o anumită carte - pentru totdeauna.

Recompensează regulile programului

Imprimarea fină va detalia modul în care funcționează programul de recompense - modul în care câștigi puncte sau dolari și cum le răscumperi. Iată un eșantion de detalii pentru a avea grijă.

Câștigul salarial

• Caps. Cu unele cărți - de multe ori cărți de cash-back - plățile vor fi limitate. De exemplu, ați putea câștiga 5% din primele 1.500 de dolari cheltuite într-o categorie, cum ar fi gazul sau restaurantele, iar rata recompenselor scade la 1%.
• Achiziții eligibile. Pentru cardurile care nu fac recompense pe dolar petrecut, ce contează ca o achiziție? A face un avans în numerar de multe ori nu rack recompense; la fel pentru cumpărarea de carduri cadou, cartele preplătite sau alte "echivalente de numerar". De asemenea, taxele, dobânzile și transferurile de sold nu câștigă de obicei recompense.
• Definirea categoriilor de comercianți. Pentru cardurile care oferă recompense accelerate pentru achiziții la anumite tipuri de comercianți, cum ar fi restaurantele și benzinăriile, căutați excepții. De exemplu, deseori supermarketurile (Target, Walmart) și cluburile de depozitare nu sunt considerate supermarketuri, iar benzina cumpărată la supermarketuri și la cluburile de depozitare nu poate fi considerată o achiziție de gaz. Se bazează pe locul în care faceți achiziția, nu pe ceea ce cumpărați.
• Călătorie. Cartile de calatorie variaza in modul in care definesc cheltuielile de calatorie care castiga recompense. Cu unele carduri, taxiurile, garajele de parcare și numărul de taxe rutiere, de exemplu.

justițiar

• Răscumpărarea minimă. De exemplu, s-ar putea să trebuiască să revendicați banii înapoi cu câte 25 de dolari. Poate ia o sumă mică de cheltuieli pentru a acumula atât de mult.
• Portaluri de călătorie. Pentru a obține valoarea totală anunțată pentru puncte, este posibil să fiți nevoit să răscumpărați pentru zboruri și sejururi hoteliere prin intermediul propriului serviciu de rezervare a călătoriilor.
• Forfetarea. Observați că ați putea pierde recompensele acumulate - adesea legate de faptul că contul dvs. nu este în stare bună.

Calificare

Sunteți eligibil să aplicați? De exemplu, o prezentare a Capital Un spune că nu veți fi aprobat dacă ați solicitat un card de credit Capital One de mai multe ori de curând sau dacă aveți deja un anumit număr de conturi deschise acolo. Pentru Barclaycards, puteți găsi că nu sunteți eligibil dacă sunteți rezident în Iowa sau Puerto Rico. De asemenea, acesta poate respinge cererea dvs. dacă aveți deja un cont. Unele oferte de carduri sunt exclusive pentru deținătorii de cont curent la bancă sau uniune de credit.

Alte tipăriri fine

Pe lângă termeni și condiții, căutați alte tipăriri fine.

• Deținătorii de carduri. Imprimarea fină nu conține toate știrile proaste. Multe dintre bunele neascultate se află în interior. Puteți găsi detalii cu privire la avantajele cardului cum ar fi protecția la cumpărare, acoperirea extinsă a garanției și asigurarea de închirieri auto. Cu toate acestea, probabil include și detalii despre arbitrajul obligatoriu - promisiunea dvs. de a nu da în judecată emitentul cardului în instanță. Sprijinii consumatorilor spun că arbitrajul favorizează emitenții.
• Program de loialitate similar. În cazul în care cartea dvs. câștigă puncte într-un program separat de loialitate, cum ar fi un program de zbor frecvent pentru companii aeriene, trebuie să vă familiarizați cu propriile reguli și cu imprimarea fină.
• Modificarea termenilor. Emitenții de carduri pot schimba termenii - deși vă vor anunța mai întâi. Când primiți o notificare, este un alt moment să vă scufundați în imprimarea fină pentru a vedea ce este diferit.

Nerd tip

Unele reguli și practici privind cardurile de credit sunt nescrise. Acestea sunt mai mult ca practicile comune ale emitenților de cărți de credit, mulți care se adresează în mod obișnuit unor churneri, persoanelor care solicită cărți pentru a obține bonusurile de înscriere și apoi anulează adesea cărțile sau nu le folosesc. Un exemplu este regula "5/24" de Chase, care limitează aprobările dacă ați deschis cinci carduri bancare în ultimele 24 de luni.

Cardurile de credit pot fi instrumente valoroase de finanțare personală. Dar detaliile pot fi complicate, cu o hype de marketing care nu pare întotdeauna să se potrivească cu imprimarea fină. Înainte de a depune o cerere, luați în considerare vechiul sfat pentru a "încredința, dar verificați", sau cuvintele jurnalistice: "Dacă mama dvs. spune că vă iubește, verificați-o".

Cu cardurile de credit, o faci în imprimarea fină.

Gregory Karp este scriitor de personal la Investmentmatome, un site de finanțe personale. Email: [email protected]. Twitter: @spendingsmart.