Cum se scrie un plan de pensionare

Probabil că nu vă va șocați să auziți că persoanele care au un plan scris de pensionare se simt mai pregătite pentru pensionare.

De fapt, un raport recent al LIMRA, o asociație de servicii financiare și de asigurări, a constatat că 50% dintre persoanele care au un plan scris se simt foarte pregătite pentru pensionare, spre deosebire de 17% dintre cei care nu au planuri scrise.

Ceea ce te-ar putea surprinde, însă, este cât de simplu este să ai un plan care să te propulse să salvezi mai mult și să te simți mai încrezător în viitorul tău. Acest lucru nu trebuie să fie un document pe mai multe pagini - deși, dacă este viteza dvs., aveți la el. Pentru restul de noi, câteva note scurte asemănătoare unei liste de sarcini pot funcționa la fel de bine.

"Unele cercetări despre acest lucru sugerează faptul că atâta timp cât vă scrieți singur, este posibil să vă schimbați comportamentul", spune Timothy LaPean, fondatorul Planificării financiare gânditoare în Minneapolis. "Dacă sunteți de acord cu ceva, chiar dacă doar îl scrieți, sunteți mult mai probabil să o faceți".

Deci, cum să faci un plan pe hârtie? Iată câteva lucruri pe care trebuie să le luați în considerare și datele pe care le colectați pentru fiecare:

Obțineți un mâner pe finanțele actuale

Dacă sunteți un bugetator, acest lucru vă va fi ușor. Dacă nu sunteți, ar putea fi împingerea de care aveți nevoie pentru a începe, fie că aceasta înseamnă a crea un cadru dur pentru veniturile și cheltuielile dvs. de mână sau folosind o aplicație de buget pentru a înregistra totul.

Ceea ce doriți să ieșiți din acest exercițiu este o idee rezonabilă cu privire la ceea ce câștigați și cheltuiți acum, astfel încât să puteți proiecta cu ușurință nevoile și cheltuielile dvs. de venituri în viitor.

Ce scrieți: Cheltuielile și veniturile dvs. curente, care pot fi apoi transformate în cifre anuale.

Preziceți cheltuielile viitoare

E un fel de crapshoot. Este puțin probabil să înghițiți cât doriți sau trebuie să cheltuiți în pensionare. Dar a face o idee educată este mai bună decât nimic.

Pentru a face acest lucru, trebuie să vă gândiți cum s-ar putea schimba fiecare dintre cheltuielile curente. Vrei să îți plătești ipoteca înainte de pensionare? Trageți-l afară. Crezi că vei călători mai mult? Adăugați unele elemente de umplutură pentru asta. Se poate presupune că, până atunci, ți-ai șters împrumuturile pentru studenți, dar tot ai nevoie de elementele de bază precum electricitatea. Luați în considerare faptul că nu veți mai fi economisiți pentru pensionare, astfel încât să puteți elimina această sumă din bugetul dvs., dar costurile dvs. de sănătate ar putea fi mult mai mari.

Depășirea bugetului actual este adesea suficientă pentru a obține o idee grosolană despre nevoile viitoare. Ceea ce căutați este dacă cheltuielile dvs. curente se vor schimba și cât de mult. Dar, dacă acest exercițiu vă va lovi, probabil că doriți să utilizați o regulă de bază: Mulți experți spun că este sigur să plănuiți să înlocuiți 80% din venitul dvs. anual de pensionare la pensionare.

Ce scrieți: Cuantumul venitului pe care îl veți avea în fiecare an la pensie, bazat fie pe cheltuielile dvs. proiectate, fie pe regula de 80%.

Rulați numerele

Potrivit datelor Institutului de Cercetare a Beneficiarilor pentru Angajați, mai puțin de jumătate dintre lucrători au încercat să-și calculeze nevoile de pensionare.

Iată un motiv: Este deranjant. Veți primi probabil un număr care vă sperie - o sumă mai mare decât ați imaginat vreodată că ați primit numele dvs. Dar având în vedere acest număr, este mult mai ușor de salvat.

Un calculator de pensionare sau un calculator de 401 (k) va face cea mai mare parte a ridicării grele. Deoarece aveți acum o idee grosolană despre venitul de care veți avea nevoie în timpul pensionării, puteți conecta rapid câteva cifre pentru a obține o estimare a ouălui de cuib pe care ar trebui să-l construiți.

Unul dintre aceste cifre va necesita o estimare a duratei de timp a banilor dvs. - cu alte cuvinte, cât timp veți trăi. Găsiți cea mai bună estimare pe baza istoricului familiei și a stării dumneavoastră de sănătate sau utilizați un estimator al speranței de viață.

Ce scrieți: Scopul tău total de păsări de ouă, care va fi probabil terifiant și în milioane.

Începeți să vă deplasați acolo

Aici se întâmplă magia, spune LaPean. "Aceasta este ceea ce planificarea este într-adevăr: luând o fantezie abstractă și transformându-l într-o realitate tangibilă", spune el.

Acum, că aveți un scop final, puteți lucra înapoi și puteți afla cât trebuie să economisiți pe o bază anuală, lunară sau săptămânală, pe baza rentabilității anuale a investițiilor estimate și a orizontului de timp. Un calculator cu dobândă compusă poate ajuta în acest sens.

LaPean sugerează să se concentreze asupra acelor repere mai scurte. "Vrei ca planul pe termen lung să susțină totul, dar e bine să progresezi mai degrabă decât să îți rezolvi complet obiectivele", spune el.

Pentru a face acest lucru, uita-te la cât de mult poți salva chiar acum, și apoi aliniați oportunitățile pentru a-ți spori capacitatea de a salva în viitor. Aceasta ar putea însemna să profitați la maximum de majorări sau bonusuri. Este posibil să plătiți un împrumut de mașină și apoi să luați decizia de a transfera această plată într-un IRA care merge în avans sau să vă înscrieți pentru a vă majora automat contribuțiile dvs. 401 (k) în fiecare an.

Ce scrieți: Există o șansă bună să nu salvați suficient acum, așa că scrieți cât de mult trebuie să salvați în fiecare lună, apoi listați pașii pe care intenționați să îi luați pentru a ajunge la acel număr, chiar dacă sunt câțiva ani în urmă.Exemple: "Plătiți împrumutul de mașină de 310 USD pe lună în mai 2017, apoi puneți aceeași sumă spre pensionare în fiecare lună" sau "Plătiți împrumutul pentru studenți în 2019 și puneți 450 de lună pe lună către pensionare".

În cele din urmă, postați noul plan scris în care îl puteți vedea, dacă acesta este motivul pentru care vă mențineți motivația și revizuiți-l în mod regulat, făcând tentative pe măsură ce viața dvs. financiară evoluează în timp.

Arielle O'Shea este scriitor de personal la Investmentmatome, un site de finante personale. Email: [email protected]. Twitter: @arioshea.

Imagine prin iStock.