Înainte de a plăti în avans un împrumut pentru afaceri mici, întrebați-vă aceste 4 întrebări

În cazul în care datoriile dvs. de mici afaceri poartă o rată ridicată a dobânzii, s-ar putea să cred că răsplătirea împrumutului devreme vă va salva pe dobânzi, ca și în cazul unui împrumut ipotecar sau de autoturism. Dar acest lucru nu este întotdeauna cazul împrumuturilor pentru întreprinderile mici. În unele cazuri, rambursarea anticipată a împrumutului va crește, de fapt, costul dvs. anual de împrumut.

Asta pentru că împrumuturile pentru întreprinderile mici pot veni cu o structură cu taxă fixă, ceea ce înseamnă că veți rambursa aceeași sumă de taxe și dobânzi, indiferent cât de repede ați rambursat împrumutul. Unii creditori pot, de asemenea, să vă placă cu o taxă de plată anticipată.

Astfel, luați în considerare acești factori înainte de a vă plăti anticipat împrumutul de afaceri:

Amortizarea împrumutului?

Creditele ipotecare, împrumuturile pentru autovehicule și împrumuturile 7 (a) ale Administrației pentru Small Business sunt de obicei amortizante. Acest tip de datorii necesită plăți lunare ale principalului și dobânzii pe baza unui program de amortizare. La începutul unui împrumut amortizator, majoritatea plății se îndreaptă spre dobândă și, pe măsură ce timpul trece mai departe, se aplică tot mai mult din fiecare plată principalului obligat. De aceea, plata rapidă a acestui tip de împrumut ar economisi timp pentru dobândă.

Dar împrumuturile pentru întreprinderile mici nu sunt toate amortizante, iar unele pot avea o structură cu taxă fixă. Să presupunem că aveți un împrumut de 10.000 de dolari pentru întreprinderi mici care are un termen de rambursare de 12 luni și comisioane și dobânzi totale de 2.000 de dolari, o rată anuală efectivă (APR) de 20%.

Până în a șasea lună, vânzările de la compania dvs. au crescut și vă decideți că doriți să rambursați împrumutul integral. Din moment ce trebuie să plătiți încă suma de 2.000 de dolari înapoi, acest lucru mărește în mod eficient RAP până la 40%, deoarece ați redus perioada de rambursare la jumătate.

Suma totală a împrumutului	Luna de rambursare	Taxele totale plătite	APRILIE
$10,000	a 6-	$2,000	40%
$10,000	12	$2,000	20%

În acest caz, rambursarea în avans a creditului mărește costul anual de împrumut al împrumutului.

Avansurile de numerar ale comerciantului reprezintă un alt tip de finanțare în care aveți o plată anticipată, ceea ce înseamnă că în cazul în care debitorul plătește datoriile mai devreme, el sau ea este încă obligat să plătească întreaga sumă a împrumutului plus dobândă și comisioane, spune Ethan Senturia, CEO la Dealstruck, un creditor pentru întreprinderi mici.

Va fi plătit o taxă pentru plata anticipată?

Unele împrumuturi pentru întreprinderi mici vin cu o taxă de plată anticipată pentru plata anticipată a împrumutului, adăugând la costul total al împrumutului. Această taxă este de obicei reprezentată ca procent din soldul total al împrumutului rămas; de exemplu, 1% dintr-un sold de împrumut rămas în valoare de 10.000 $ duce la o taxă de 100 USD.

"Unul dintre cele mai mari riscuri pentru un investitor este acela că cineva plătește mai devreme împrumutul și nu-și dă toată interesul", spune Lori Atwood, consultant în afaceri mici și fondator al Fearless Finance. Taxele de plată anticipată reprezintă o modalitate de diminuare a acestui risc.

SBA plătește debitorilor o taxă de plată anticipată pentru împrumuturile pentru 7 (a) întreprinderi mici, dar numai dacă împrumutul are o scadență de 15 ani sau mai mult și este plătit în prealabil în primii trei ani, potrivit SBA.

Creditorul online Dealstruck evaluează o taxă de 1% pentru fiecare an în care un împrumut este rambursat devreme. Această taxă acoperă costurile de marketing, de subscriere și de conformitate ale creditorului pentru a furniza finanțarea, spune Senturia.

"Asigurați-vă că ați făcut matematica și știți când este logic să plătiți anticipat dacă aveți un împrumut amortizator. Este acelasi matematica ca o ipoteca si refinantare. "- Lori Atwood de la Fearless Finance

Dacă vă decideți să plătiți taxa de plată anticipată, puteți economisi încă dobândă la creditele pe termen lung Dealstruck, care toate se amortizează.

"Asigurați-vă că ați făcut matematica și știți când este logic să plătiți anticipat dacă aveți un împrumut amortizator", spune Atwood. "Este aceeași math ca o ipotecă și o refinanțare".

Un alt exemplu: la Cercul de finanțare, care oferă împrumuturi de afaceri de până la 500.000 de dolari, debitorii pot achita soldul rămas al împrumuturilor lor oricând pentru a economisi dobânzi și nu se confruntă cu penalități de plată anticipată sau comisioane suplimentare pentru aceasta, potrivit purtătorului de cuvânt al Fundației Circle Liz Pollock.

Cum îmi va afecta fluxul de numerar și taxele?

Pentru proprietarii de afaceri de dimensiuni mici, decizia de a rambursa un împrumut devreme devine cu adevărat mai rapid decât fluxul de numerar potențial mai mare decât economiile potențiale ale dobânzilor, spune Barbara Weltman, consilier în afaceri mici și autorul "J.K. Lasser Small Business Taxes."

"Multe întreprinderi ar putea să nu plătească devreme numerarul, chiar dacă le-ar salva pe dobânzi", spune Weltman. "Deci, decizia de a-și dedica banii la dispoziție pentru a plăti o datorie depinde de ce alte obligații poate avea proprietarul afacerii".

Dobânda plătită pentru împrumuturile pentru întreprinderi mici este, de asemenea, o deductibilitate totală a impozitelor unei întreprinderi, potrivit lui Weltman. Astfel, rambursarea anticipată a unui împrumut vă poate determina să pierdeți această deducere. Cel mai bine este să consultați un profesionist în acest domeniu.

Va rambursez ajutorul pentru a-mi asigura un nou împrumut?

Un motiv bun pentru a rambursa un împrumut devreme este reducerea datoriilor companiei pentru a vă îmbunătăți șansele de a ateriza un alt împrumut în condiții mai bune, spune Weltman.

"Dacă nu ați rambursat un împrumut existent, aveți o datorie în cărțile dvs.", spune ea. "Așa că lucrează împotriva voastră în ceea ce va lua în considerare un nou creditor care vă avansează. Odată ce aveți datorii restante, este mai greu să obțineți un nou împrumut."

"Dacă rata datoriilor față de capitalurile proprii este prea ridicată - sau încercați să închiriați echipament sau să luați un nou împrumut, iar creditorii nu vă plac structura datoriilor dvs. - va trebui să înghițiți costurile și să plătească acest împrumut ", spune Atwood. - Deci, vrei să faci cea mai bună judecată pentru afacerea ta.

Pentru a obține mai multe informații despre opțiunile de finanțare și pentru a le compara pentru afacerea dvs. mică, vizitați site-ul nostru identificator de credite interactiv pagină.

Steve Nicastro este scriitor de personal la Investmentmatome, un site de finanțe personale. E-mail: [email protected] . Stare de nervozitate: @StevenNicastro .

Imagine prin iStock.