Cardurile de credit medicale sunt costisitoare dacă nu sunteți atenți

Cardurile de credit medicale pot oferi o plasă de siguranță atunci când aveți nevoie de servicii de îngrijire a sănătății pe care nu le puteți permite sau care nu sunt acoperite de asigurare sau Medicare. Dar dacă nu înțelegeți cum funcționează, acea rețea ar putea să vă blocheze și să vă trimită finanțele în cădere liberă.

Cardurile medicale de credit sunt disponibile la birourile profesioniștilor din domeniul sănătății și medicilor veterinari. S-ar putea să fi văzut chiar și cereri de la emitenți, cum ar fi CareCredit și Wells Fargo Health Advantage, la recepția la medicul dentist sau la ochi. Puteți aplica și primi aprobarea cardului chiar în birou.

Beneficii pentru furnizori și pacienți

Utilizate cu înțelepciune, cardurile medicale de credit oferă beneficii atât furnizorilor de servicii medicale, cât și pacienților.

Pentru furnizori, cardurile permit pacienților să obțină tratamentul de care au nevoie fără întârziere. Emitentul cardului plătește avansul și își asumă toate riscurile ca împrumutatul să nu plătească, astfel încât furnizorii medicali nu trebuie să se afle în activitatea de finanțare sau de colectare a datoriilor.

Pentru pacienți, care plătesc un pic în fiecare lună pe o factură mare, le permite să beneficieze de un tratament pe un buget gestionabil - atâta timp cât înțeleg cum funcționează aceste cărți.

Pericolul potențial de "lipsă de interes"

Să ne uităm la CareCredit, una dintre cele mai comune carduri medicale de credit. Un card CareCredit are o limită maximă de credit de 25.000 $. Pentru taxe de 200 $ sau mai mult, CareCredit oferă perioade promoționale de șase, 12, 18 și 24 de luni "fără dobândă", în funcție de furnizor. Dacă achitați achiziția în perioada promoțională, nu se va percepe nici un interes. Spuneți că faceți o taxă de 1.000 $ și că aveți o perioadă promoțională de șase luni. Puteți să vă eliminați datoria în acest interval de timp pentru aproximativ 167 dolari pe lună. Pentru mulți, este mult mai posibil decât să plătești 1.000 de dolari dintr-o dată.

Cu toate acestea, CareCredit solicită numai că efectuați o plată minimă în fiecare lună. Este posibil ca minimul să nu fie suficient pentru a vă elimina datoria până la sfârșitul perioadei de promovare fără dobândă - și de aici puteți avea probleme.

Spre deosebire de ofertele de interes 0% pe majoritatea cardurilor de credit, perioada de promovare pe cardurile de credit medical este un interes amânat. Asta inseamna ca interesul incepe sa se acumuleze de indata ce ai facut cumpararea. Dacă plătiți integral în perioada promoțională, acest interes este renunțat. Dar dacă aveți încă un echilibru la sfârșitul perioadei promoționale, trebuie să plătiți toate aceste interese retroactive. Imprimarea fină din broșura CareCredit afirmă: "În cazul în care suma finantată nu este plătită integral în perioada promoțională, va fi percepută dobândă în contul dvs. de la data cumpărării." Rata dobânzii la cumpărare: 26.99%.

Site-ul CareCredit oferă un exemplu despre ceea ce se întâmplă dacă efectuați numai plata minimă. În acest caz, deținătorul cardului plătește 1.200 de dolari și are o perioadă promoțională de șase luni. Plata minimă pare să fie de aproximativ 3,25% din soldul total:

Sursa: CareCredit.com

Deoarece clientul nu a achitat întregul sold în șase luni, toate dobânzile acumulate pe parcursul perioadei promoționale se situează pe declarația lor în a șaptea lună. În ciuda faptului că au plătit până acum 216 de dolari, datoria inițială de 1.200 de dolari a scăzut cu doar 66 de dolari. În cazul în care clientul plătea doar minimul, ar fi nevoie de opt ani pentru a retrage datoria și ar plăti mai mult în interes (1.493 dolari) decât au împrumutat în primul rând.

Ca o alternativă la o perioadă fără dobândă, în care dobânda se acumulează în tăcere, CareCredit oferă cote reduse de 14.90% pentru 24, 36 sau 48 de luni cu taxe de 1.000 $ sau mai mult și 16.90% timp de 60 de luni pentru taxe de 2.500 $ sau Mai Mult. Cu aceste rate, efectuați o plată lunară fixă ​​pentru fiecare lună din perioada de rambursare - făcându-l mai mult ca un împrumut de mașină decât un card de credit.

Mason Burnham, vicepreședinte pentru comunicații de la Synchrony Financial, părintele CareCredit, îi spune lui Investmentmatome într-un e-mail că 87% dintre persoanele care se califică pentru o finanțare specială aleg opțiunea de amânare a dobânzii. "Este important de reținut faptul că marea majoritate a posesorilor de carduri care selectează opțiunea de dobândă amânată plătesc integral această promoție înainte de expirarea acesteia, fără plata dobânzilor".

Ceea ce ar trebui să faci?

Dacă nu puteți plăti factura pentru un anumit tratament, nu vă puneți în panică și nu ajungeți imediat la o aplicație medicală de credit medicală. Adresați-vă furnizorului dvs. dacă puteți elabora un plan de plată direct, astfel încât să puteți obține tratamentul de care aveți nevoie și să îl plătiți în timp, fără un interes major.

Dacă primiți un card de credit medical, faceți un plan pentru a plăti datoriile la timp. Setați o alertă din calendar cu mult înainte de sfârșitul perioadei promoționale, pentru a vă menține pe drumul cel bun. Mai bine, setați plățile automate pentru a vă asigura că soldul este plătit înainte de sfârșitul perioadei promoționale. Aceasta este o regulă bună de urmat pentru orice fel de perioadă de promovare fără dobândă, fie pe un card de credit medical, fie pe finanțarea magazinului pentru bunuri cum ar fi mobilierul.

Dacă nu înțelegeți termenii cardului de credit medical, cereți-i personalului furnizorului să vă explice. Desigur, dacă reprezintă și beneficiază de acest tip de finanțare, trebuie să o înțeleagă. Dacă nu, sunați emitentul înainte de a vă de acord să deschideți contul și să îi explicați detaliile.

O alternativă pentru cei care au un credit bun este un card de credit obișnuit, cu o rată a dobânzii introductivă de 0%.Multe carduri oferă dobândă de 0% la achiziții timp de 12 luni sau mai mult, fără dobânzi amânate. Chiar și după terminarea perioadei de 0%, rata va fi adesea mai mică decât cea a cardurilor medicale de credit. Dacă credeți că este posibil să aveți nevoie de proceduri scumpe medicale sau veterinare, vă recomandăm să solicitați acum o carte de credit cu dobândă de 0% și să o utilizați în locul unui card de credit medical.

Ellen Cannon este scriitor de personal la Investmentmatome, un site de finanțe personale. Email: [email protected]. Twitter: @ellencannon.