Limita de amortizare negativă

este o clauză a unui împrumut care restrânge (

)> Cum funcționează (Exemplu): Amortizarea negativă apare atunci când soldul principal al unui împrumut (de obicei o ipotecă) crește deoarece plățile debitorului nu acoperă totalul suma dobânzii acumulate Să presupunem, de exemplu, că John vrea să împrumute 100.000 de dolari de la Bank XYZ pentru a cumpăra o casă. Rata dobânzii la împrumutul de 30 de ani este de 5%. În mod normal, aceasta ar însemna că John ar trebui să plătească 360 de plată lunară de 536,82 dolari pentru a plăti împrumutul în 30 de ani. Iată cum se vor arăta primele 12 luni ale programului amortizării lui John în acest aranjament (faceți clic aici pentru a utiliza Calculatorul programului de amortizare al InvestingAnswers):

Totuși, Bank XYZ oferă lui John o opțiune "alegeți plata" pe ipoteca sa. Sub "alegeți plata", John poate plăti cât mai mult sau mai puțin pe cât vrea pentru primul an de ipotecă. John decide să plătească 50 de dolari pe lună.

Ceea ce John nu-și dă seama este că ipoteca acumulează cel puțin 410 dolari pe lună în interes. Deoarece plătește doar 50 de lire sterline în fiecare lună, Banca XYZ adaugă în fiecare lună soldul neachitat, 360 de dolari. Creșterea soldului creditelor, la rândul lor, atrage mai multă dobândă. Astfel, soldul creditelor lui John se ridică de fapt în fiecare lună, iar până la sfârșitul primului an, el are de fapt o sumă de 104.502 dolari pentru ipoteca sa de 100.000 de dolari. (Rețineți că plățile lui John de 50 USD sunt aplicate mai întâi către dobânzile datorate mai întâi, niciunul nu este aplicat soldului principal până când nu se face partea de plăți a dobânzii.)

Dacă împrumutul lui John are o limită negativă de amortizare

de exemplu, 103%, soldul creditelor nu poate depăși 100.000 $ X 1.03 = 103.000 $. Dacă John începe să plătească 50 de dolari, soldul creditelor va atinge limita de nouă luni mai târziu, conform programului nostru. În acest moment, banca va reinițializa programul de plată, iar John va trebui să înceapă să plătească noi împrumuturi (care va fi, fără îndoială, mult mai mare decât 50 USD pe lună).

De ce este important:

Creditele ipotecare cu "opțiuni de plată" includ adesea amortizarea negativă. Rareori împrumutătorii lor înțeleg că plata mai mică decât suma standard de rambursare va duce la un sold mai mare de împrumut mai târziu și mai mult dobândă mai târziu. Cu toate acestea, ele pot fi foarte atractive pentru debitori care se luptă cu plăți sau așteaptă venituri mai mari mai târziu. Astfel, intenția limitelor negative de amortizare este de a preveni scăderea sub control a soldurilor de credit.