Nu primiți un nou card de credit când solicitați o ipotecă

Dorothy ne-a spus că "nu există nici un loc ca acasă", dar obținerea acolo necesită un proces de solicitare de credite ipotecare lungi și dificile. Instrumentul rigmarol include o analiză extensivă a creditului și o mică greșeală - ca și cum ați aplica pentru un nou card de credit - ar putea deraia planurile dvs. de proprietar.

Pentru a evita o greșeală gravă a cererii de ipotecă, aruncați o privire la detaliile de mai jos.

Ce credite ipotecare caută

Primii cumpărători de case sunt adesea surprinși că eligibilitatea pentru o ipotecă este mult mai dificilă decât calificarea pentru alte tipuri de împrumuturi. Împrumuturile la domiciliu sunt de obicei mari, deci reprezintă un risc mare pentru creditor. Pentru a le juca cât mai sigure posibil, băncile fac o mulțime de săpătură în finanțele debitorilor. Aceasta include de obicei:

• Verificarea locurilor de muncă și a veniturilor dvs. (va trebui probabil să furnizați documente justificative pentru ambele).
• O examinare a activelor.
• O analiză detaliată a rapoartelor dvs. de credit.
• Verificarea scorurilor dvs. de credit.
• Un calcul al raportului dintre datorie și venit.

Pentru a obține aprobarea pentru o ipotecă la o rată bună, va trebui să prezentați cea mai bună imagine posibilă a situației financiare. De asemenea, va trebui să vă mențineți poziția financiară constantă între cererea inițială și finalizarea tuturor documentelor, ceea ce ar putea dura o lună sau mai mult.

O nouă cerere de card de credit ar putea interfera cu procesul

"Este un set delicat de ecuații care determină suma pe care o puteți permite să o împrumutați", spune Karrina Brown, broker asociat la firma de servicii imobiliare RE / MAX din Virginia de Nord. O mare parte a acestui calcul este scorul dvs. de credit, care poate fi afectat negativ de noile aplicații de creditare.

Brown a confirmat că potențialii cumpărători ar trebui să evite noi cereri de carduri de credit. "Scorul de credit ar fi unul dintre motivele pentru care nu ați vrea să vă asumați riscul", spune ea.

Acest lucru ar trebui să fie o preocupare deosebită pentru cardurile de credit "churners". Churners deschide și închide frecvent cărți noi pentru a beneficia de reduceri sau promoții cu timp limitat. Deși cei mai mulți au un credit bun și nu pot fi în pericol de a li se refuza în totalitate un credit ipotecar, hobby-ul lor ar putea să se traducă la plata unor rate mai mari.

"Cardurile de carduri ar putea afecta scorurile dvs. cu 100 de puncte sau mai mult", spune Dan Green, editor al sursei informative ipotecare on-line TheMortgageReports.com. El estimează că ar putea să mărească rata pe care o primești până la un punct procentual.

Asta nu suna prea mult, dar se poate adăuga la costuri mari pe parcursul unui împrumut de 30 de ani. "Deschiderea unei cărți de credit de magazin vă poate salva astăzi 10%", spune Green, "dar, pe termen lung, te-ar putea costa mii".

Aplicată pentru o carte înainte de închiderea dvs.? Nu vă panicați

Dacă încercați să obțineți un credit ipotecar și doar aplicați pentru o nouă cartelă de credit, nu ați pierdut neapărat șansele de a obține un împrumut de locuință.

"Fiecare împrumut, debitor și situația este diferită, iar bonitatea nu este determinată pe baza unui singur factor", spune Craig Coffey, șef de marketing și eBusiness pentru Wells Fargo Home Mortgage. "Mai degrabă, ne uităm la întregul profil de credit al unei persoane pentru a determina disponibilitatea și capacitatea de a rambursa un împrumut".

În plus, este posibil să puteți lucra cu creditorul dvs. pentru a explica o schimbare recentă a profilului dvs. de credit. "Pentru toți debitorii … ne așteptăm ca aceștia să fie capabili să explice problemele de credit entității de subscriere, precum și să furnizeze sprijin suplimentar de documentare a capacității de rambursare", spune Coffey. Aceasta înseamnă că noua dvs. cerere de card de credit nu este probabil un contract de împrumut, dacă restul imaginii tale financiare este solidă.

Un ultim cuvânt de prudență, deși: Nu adăugați nicio taxă cardului când acesta sosește. Aceasta ar putea conduce la creșterea datoriei dvs., ceea ce reprezintă o altă măsură importantă care vă afectează capacitatea de a vă califica pentru un împrumut de locuință (a se vedea mai sus). Din nou, mai puține schimbări pe care le aduceți finanțelor personale până când ipoteca este asigurată, cu atât mai bine.

Această poveste a fost actualizată pe 6 septembrie 2016.

Lindsay Konsko este un scriitor de personal care acoperă cardurile de credit și creditul de consum pentru Investmentmatome. Urmați-o pe Twitter @lkonsko și pe Google+.