Împrumuturile de plată sunt pe moarte. Problema rezolvata? Nu chiar

Câștigurile de plată - "salvatorii" care vă îneacă în datorii - sunt în declin.

Amenzile și controlul reglementărilor asupra ratelor ridicate și a practicilor înșelătoare au închis magazinele de împrumuturi în toată țara în ultimii ani, o tendință limitată de o propunere vara trecută a Biroului pentru Protecția Financiară a consumatorilor de a limita împrumuturile pe termen scurt.

Cheltuielile consumatorilor cu împrumuturi de tip payday, atât la magazin, cât și online, au scăzut cu o treime din 2012 până la 6,1 miliarde de dolari, potrivit Centrului non-profit pentru inovare în servicii financiare. Mii de magazine au închis. Numai în Missouri, au existat aproximativ 173 de zile mai puține licențe active pentru creditorii de credite de plată anul trecut, comparativ cu 2014.

Ca răspuns, creditorii au o nouă ofertă care le ține în afaceri și autoritățile de reglementare la împrumuturile cu împrumuturi pe bază de împrumut.

Ratele de împrumut pe termen de plată funcționează ca și împrumuturile tradiționale de tip payday (adică nu aveți nevoie de credit, de venituri și de cont bancar livrate aproape instantaneu), dar acestea sunt rambursate în rate, în loc de o sumă forfetară. Rata medie anuală a dobânzii este, de asemenea, mai scăzută, de 268% față de 400%, arată studiul CFPB.

Cheltuielile cu împrumuturile pe durata plăților de plată s-au dublat între 2009 și 2016, până la 6,2 miliarde de dolari, potrivit raportului CFSI.

Ratele de împrumut nu sunt răspunsul

Payday împrumuturi ratele sunt rapide și convenabile atunci când sunteți într-un vârf, dar ei încă nu sunt o idee bună. Iata de ce:

Prețul câștigă timp

Împrumutații ajung să plătească mai mult interes decât ar face-o cu un împrumut mai scurt la un APR mai mare.

Un împrumut de un an, de 1.000 de dolari, la 268% din APR, ar avea un interes de 1.942 dolari. Un împrumut cu plată la 400% din APR pentru aceeași sumă ar costa aproximativ 150 de dolari în taxe dacă ar fi rambursat în două săptămâni.

"În timp ce fiecare plată poate fi accesibilă, dacă se dorește ani și ani, împrumutatul ar putea ajunge să plătească mult mai mult decât ceea ce a împrumutat", a declarat Eva Wolkowitz, director la Centrul de Inovare a Serviciilor Financiare.

Ești în groapă mult mai mult

Payday împrumuturile de împrumut sunt adesea structurate astfel încât plățile inițiale să acopere numai dobânzile, nu principalul.

"Cu cât este mai mult împrumutul, cu atât mai mult plătiți anticipat dobânzile", a declarat Jeff Zhou, co-fondator al Fig Credits pe bază de Houston, un startup care face alternative la împrumuturile de tip payday.

Suplimentele se adaugă

Pe lângă ratele ridicate ale dobânzii, creditorii pot percepe taxe de origine și alte taxe care conduc până în aprilie. Mulți, de asemenea, vând asigurare de credit opțională - care nu este inclusă în APR - care poate duce la creșterea costului creditului. Creditorii comercializează această asigurare ca o modalitate de a vă acoperi datoriile în caz de șomaj, boală sau deces. Dar plățile se plătesc creditorului, nu împrumutatului.

Aproximativ 38% din toți împrumutații de plăți pe bază de salariu, conform CFPB.

Americanii doresc în continuare credit mic-dolar

Cererea de împrumuturi cu plata în orice formă nu pleacă în curând. Doisprezece milioane de americani folosesc anual împrumuturi de tip payday, în mod obișnuit pentru a acoperi cheltuieli cum ar fi chiria, utilitățile sau alimentele, potrivit Trusturilor The Pew Charitable.

"Împrumutul inițial de două săptămâni a provenit de la cererea clienților pentru produs. De asemenea, clienții, în multe cazuri, solicită împrumuturi în rate ", a spus Charles Halloran, director executiv al Asociației Comunitare a Serviciilor Financiare din America, un grup de emitenți de împrumuturi de plăți.

Creșterea veniturilor este lentă, cheltuielile sunt în creștere și mai mulți americani se confruntă cu fluxuri neregulate de numerar, a declarat Lisa Servon, profesor universitar la Universitatea din Pennsylvania și autorul "The Unbanking of America".

"Este o furtună perfectă care este foarte bună pentru creditorii costisitori pe termen scurt, nu atât pentru muncitorul american mediu", a spus ea.

Care este alternativa?

În timp ce americanii doresc mici împrumuturi în dolari, 81% au spus că ar prefera să obțină un împrumut similar de la o bancă sau o uniune de credit la rate mai mici, potrivit ultimelor studii Pew.

Băncile așteaptă ca CFPB să finalizeze regula propusă pentru acordarea de împrumuturi înainte de intrarea pe această piață, potrivit lui Pew. Dat fiind faptul că soarta CFPB rămâne neclară în cadrul administrației Trump, băncile nu mai pot oferi împrumuturi mai ieftine, în curând.

Între timp, dacă aveți nevoie de numerar rapid, încercați o uniune de credit. Multe oferă credite alternative pentru plata zilei cu până la 28% din APR membrilor. Organizațiile non-profit din comunitate fac, de asemenea, împrumuturi reduse sau fără dobândă pentru utilități, chirie sau alimente.

Amrita Jayakumar este scriitor de personal la Investmentmatome, un site de finanțe personale. Email: [email protected]. Twitter: @ajbombay.

Acest articol a fost scris de Investmentmatome și a fost publicat inițial de USA Today.