Regulile de pensionare "Thumb" Thumb May în direcția greșită

De Laura Scharr-Bykowsky

Aflați mai multe despre Laura pe site-ul nostru Adresați-vă unui consultant

Ca planificator financiar care se specializează în a ajuta oamenii să se pregătească pentru pensionare, am discuții lungi cu potențialii clienți despre așteptările lor pentru viață după muncă. Răspunsurile lor adesea reflectă regulile populare de degetul mare sau noțiunile preconcepute.

Aceste nuggeturi ale înțelepciunii convenționale, cu toate acestea, nu sunt întotdeauna rețeta perfectă pentru o pensie sănătoasă. Iată cinci lucruri pe care le-ați auzit de ani de zile, care ar putea fi în întregime greșite.

"Dacă investești maximul în 401 (k), vei fi bine"

Majoritatea americanilor cred că contribuția lor "maximă" de 401 (k) reprezintă suma pe care trebuie să o pună pentru a-și obține un angajator complet. În realitate, maximul pe care îl puteți contribui la o tradițională 401 (k) este mult mai mare. Pentru anul 2015, puteți să vă amânați salariul de 18.000 $ într-un salariu de 401 (k), plus o sumă suplimentară de 6000 de dolari pentru contribuții suplimentare dacă sunteți de 50 de ani sau mai mult. Aveți posibilitatea să investiți bani suplimentari dacă faceți, de asemenea, contribuții după impozitare, așa că verificați cu administratorul planului dacă sunteți cu adevărat angajat să investiți maxim permiteți-vă planul.

Investitorii care contribuie cu maximul ar putea fi totuși scurți dacă au obiceiuri mari de cheltuieli. Acești oameni vor trebui să-și completeze economiile. Nu este neobișnuit să găsești persoane cu economii de 2 milioane de dolari, care sunt doar trei ani de la pensionare, dar sunt obișnuiți să cheltuiască 400.000 de dolari pe an. Chiar și cu asigurarea socială și cu o pensie moderată, va fi dificil pentru matematică să lucreze pentru a le oferi venituri în valoare de 30 de ani pentru a susține acest tip de cheltuieli.

"Este suficient să economisiți 10% din venitul brut"

Majoritatea oamenilor au auzit că ar trebui să economisească 10% din venitul brut (înainte de impozitare) în fiecare an pentru a avea destui bani pentru pensionare. Deoarece majoritatea oamenilor nu mai au un plan tradițional de pensii cu beneficii determinate și sunt preocupați de viitorul securității sociale, cifra de 10% probabil că nu va fi adecvată - mai ales pentru cei care au întârziat economisirea pentru pensionare până în anii 30 și 40. Un obiectiv mai adecvat de economii pentru o persoană care începe abia acum ar fi de 15% din salariul brut. Acest lucru ar trebui ajustat mai mult pentru cei care încep să economisească mai târziu în cariera lor.

"Cheltuielile tale vor scădea în pensionare"

Majoritatea persoanelor care se apropie de pensionare nu au nici o idee despre necesitățile lor anuale de cheltuieli și se vor arunca în pensie fără să înțeleagă în mod clar cât vor fi nevoiți să-și scape economiile. În timp ce unele cheltuieli vor fi într-adevăr eliminate sau reduse la pensionare, vor exista altele noi de luat în considerare. De exemplu, cheltuielile medicale sub formă de Medicare Partea B și primele suplimentare de asigurare, îngrijirea dentară și cheltuielile din buzunar pot ajunge în medie la aproximativ 15.000 de dolari pe an pentru un cuplu la pensie.

Mulți pensionari au, de asemenea, planuri ambițioase de a călători sau de a vizita copiii lor, care pot adăuga până la suma de 20 000 $ la bugetul anual, în funcție de obiectivele lor. Este înțelept ca pre-pensionarii să determine exact ce cheltuiesc acum și să examineze modul în care se va schimba în pensionare pe baza listei și stilului lor de viață. În general, atunci când analizăm nevoile de cheltuieli post-pensionare cu clienții în detaliu, constatăm că cheltuielile lor sunt aproape la fel ca la nivelurile de pre-pensionare.

Primii câțiva ani, deseori numiți "ani go-go", vor fi cei mai activi și vor necesita costuri mai mari pentru călătorii și divertisment. Cheltuielile flexibile pentru călătorii, distracții și divertisment pot fi ajustate în jos în timp, pentru a reflecta anii de plecare mai târziu și cei care nu mai merg.

"Ești un eșec dacă nu te retragi cu 65 de ani"

Mulți clienți simt presiunea de la egal la egal pentru a se pensiona. Prietenii lor se uită la ei ca și cum ar fi nebuni dacă vor să muncească peste 65 de ani. Odată ajunși la vârsta de 62 de ani, brusc, toată lumea îi întreabă când se vor pensiona.

Retragerea nu este un număr; este o mentalitate. Când îi întreb pe clienți dacă iubesc ceea ce fac și se bucură să lucreze în fiecare zi, adesea spun că da - și că ar fi dispuși să muncească mai mult, dar simt că ar trebui să se pensioneze mai devreme, pentru că este de așteptat.

Angajarea în ceva ce vă place acest lucru este atât de stimulare intelectuală și socială este esența vieții. Munca noastră ne conectează la pasiune, oameni și scop. Lucrul mai târziu în viață poate ajuta la prevenirea declinului cognitiv și fizic. Potrivit unui studiu realizat de Biroul Național de Cercetări Economice, "pensionarea completă duce la o creștere cu 5-16 procente a dificultăților asociate cu mobilitatea și activitățile zilnice, o creștere cu 5-6 procente a condițiilor de îmbolnăvire și scăderea cu 6% pentru o perioada medie de pensionare de sase ani. "Trebuie doar sa ne uitam la modele de rol precum Warren Buffett si Betty White pentru a gasi o sursa de inspiratie pentru a ramane angajati si angajati cu mult peste varsta de pensionare.

"Să amânați impozitele acum, deoarece veți fi într-o limită inferioară de impozitare la pensionare"

Ni sa spus tuturor să amânați taxele în viitor cât de mult putem. Americanii tind să pună aproape toate economiile lor de pensii în planurile tradiționale de 401 (k) și IRA. Apoi se întreabă cum pot salva impozitele la pensionare. Din păcate, există puțină flexibilitate dacă toate economiile dvs. sunt în conturile amânate din impozite.

Eu numesc asta torpila fiscală.Am întârzieri de impozitare de ani de zile, apoi a fi lovit cu un imens proiect de lege de impozitare, o dată cu securitatea socială, necesare distribuiri minime și, eventual, venituri de pensie sunt realizate la pensionare. În plus, legarea banilor în conturile amânate din impozite, cum ar fi cele 401 (k) s și IRA tradiționale, poate face o pensionare anticipată mai puțin fezabilă din cauza sancțiunilor pentru retragerea anticipată.

Într-o lume ideală, ne-ar compensa situația fiscală prin faptul că avem o treime din banii noștri în investiții după impozitare, o treime în conturile de pensionare amânată și o treime în IRA Roth. Poate fi înțelept să investiți într-un cont Roth în timp ce sunteți în limita de impozitare de 25% sau mai mică. Odată ce ați depășit rata marginală de impozitare de 25%, este posibil să doriți să investiți fonduri în tradiționale 401 (k) s și IRA. Această tactică este deosebit de importantă să luați în considerare dacă credeți că ratele de impozitare vor crește considerabil în viitor. Investiția într-un Roth când începeți prima dată, cu o rată a impozitului mai mică și mulți ani de creștere fără taxe, este o alegere inteligentă.

Mai degrabă decât să respectați orbește regulile degetului mare, creați un plan care vă va duce la obiectivele dvs. Dacă sunteți serios în ceea ce privește construirea bogăției, investiți cel puțin 20% din venitul dvs. pentru pensionare; petreceți o planificare adecvată a timpului pentru o carieră pe care o iubiți, astfel încât să vă puteți angaja în îndeplinirea muncii pentru majoritatea vieții; și să vă împrăștiați investițiile în diferite tipuri de conturi pentru a vă acoperi situația fiscală pe durata vieții.

Nu există reguli dure și rapide. Fă ceea ce are sens pentru situația ta. Poate doriți să căutați sfatul unui planificator financiar pentru a vă ajuta să navigați în complexitatea planului dvs.

Imagine prin iStock.

https: //

S-ar putea sa-ti placa si:

Planul de pensionare pentru o revoluție?

Gradurile recente nu se încadrează în economiile la pensie

Cheia unică pentru planificarea reușită a pensionării

În spatele fondurilor pentru cortina de date țintă