2016 Raportul de sanatate financiara: americanii se tem pentru pensionare, este putin probabil sa economisiti mai mult anul viitor

Site-ul nostru primul sondaj financiar la sfârșitul anului arată că în timp ce 70% dintre americani raportează economii pentru pensionare în 2016, mulți sunt împotmoliti de neliniștea cu privire la cât de mult au salvat și pe nevoia concurențială de a pune bani spre alte scopuri și cheltuieli.

Sondajul, realizat online de Harris Poll, a cerut mai mult de 2.000 de americani în vârstă de 18 ani și peste cu privire la pregătirea lor în ceea ce privește pensiile, preocupările financiare și prioritățile de economisire, deoarece 2016 se apropie de sfârșit.

Rezultatele dezvăluie anxietate cu privire la lipsa de economii - atât pentru pensionare, cât și pentru obiective pe termen scurt, cum ar fi un fond de urgență - și îngrijorarea cu privire la cheltuielile de îngrijire a sănătății și la datoria cărții de credit. În timp ce pensionarea era cea mai frecvent menționată prioritate de economisire (28%), doar 29% dintre americani declară că se simt încrezători că au economisit suficient în 2016, iar aproape unul din trei nu salvează în prezent pentru pensionare.

Și 2017 ar putea să nu vadă prea multe îmbunătățiri: dintre cei care au un plan de pensionare la locul de muncă, doar 32% intenționează să-și mărească contribuția anul viitor.

Printre concluziile cheie ale sondajului:

• Scăderea ratei de pensionare: 30% dintre americani declară că nu economisesc în prezent pentru pensionare, inclusiv 43% din mileniile cu vârsta cuprinsă între 18 și 34 de ani.
• Anxietatea financiară este ridicată: Trei din patru au un fel de îngrijorare financiară. Cele mai importante preocupări financiare sunt facturile și cheltuielile pentru sănătate (35%), lipsa de economii de urgență (35%), lipsa de economii la pensie (28%) și datoria cu carduri de credit (27%).
• Preocupare profundă din partea americanilor mai în vârstă: Persoanele cu vârste cuprinse între 45 și 54 de ani sunt cel mai probabil să raporteze îngrijorarea cu privire la lipsa de economii de pensii (40%) și doar 20% sunt convinse că au economisit suficient în acest an.
• Avantaje fiscale pierdute: Dintre cei care economisesc pentru pensie, 55% raportează acest lucru într-un cont de economii obișnuit, comparativ cu 50% dintre cei care raportează folosind un plan de pensionare la locul de muncă ca 401 (k) și 39% care utilizează un cont individual de pensionare Roth IRA. (Respondenții au putut selecta mai multe conturi.)

Scăderea încrederii în nivelul economiilor de pensii

Americanii par să știe importanța economisirii pentru pensionare, punând acest obiectiv în fruntea listei priorităților privind economiile.

Cu toate acestea, pe măsură ce ne apropiem de sfârșitul anului, mai puțin de o treime (29%) dintre cei care salvează în prezent pentru pensionare spun că se simt încrezători că au salvat suficient acest an și că doar 15% intenționează să-și ajungă până la maximum pensionarea sponsorizată de angajator plan pentru 2016.

Sperantele nu cresc mai mult pentru anul 2017: dintre cei cu conturi de pensionare la locul de munca, doar 32% spun ca intentioneaza sa isi majoreze contributia anul viitor, in ciuda faptului ca anchetele angajatorilor arata ca companiile americane intentioneaza sa plateasca o rata medie de 3%, după cum a raportat Biroul de recensământ al SUA, este în creștere. Ratchetizarea contribuțiilor la pensie în mod regulat este una dintre cele mai ușoare căi de a construi avere, iar o creștere a ratei de economisire cu o majorare sau un bonus este o modalitate relativ nedureroasă de a face acest lucru.

Mulți folosesc conturile de economii bancare ca conturi de pensionare

Dintre cei care economisesc pentru pensie, majoritatea - 55% - raportează că folosesc un cont de economii obișnuit. În rândul celor cu vârsta cuprinsă între 18 și 34 de ani, un raport chiar mai mare de 63% a economisit pentru pensionare într-un cont de economii.

"Consumatorii ar trebui să ia în considerare în mod considerabil salvarea în conturile de pensii ca IRA și 401 (k) s pentru a profita de economii substanțiale de taxe și de flexibilitatea de a investi pentru profituri potențiale mai mari", spune Kyle Ramsay, CFA, șef de investiții și pensionare pentru Investmentmatome.

Într-un IRA tradițional sau 401 (k), banii investiți cresc impozit amânat, iar distribuțiile la pensionare sunt impozitate. Consumatorii care respectă regulile Roth IRA ar trebui, de asemenea, să profite de contul respectiv, care nu oferă o deducere fiscală pentru contribuții, dar permite distribuții fără taxe la pensie.

"MAI MULT: Utilizați site-ul nostru Roth IRA calculator pentru a estima valoarea de creștere a impozitelor fără investiții.

Chiar dacă investitorii își pot depăși conturile de pensionare pentru anul respectiv și doresc să continue economisirea, următoarea opțiune este un cont de brokeraj impozabil, care oferă acces la o gamă largă de investiții cu randamente istorice mai mari decât cele pe care le oferă contul bancar interes.

"Ratele scăzute ale dobânzii înseamnă utilizarea unui cont de economii bancare pentru a salva pentru pensionare poate duce la un deficit substanțial de economii de pensii", spune Ramsay. "Acest lucru poate fi deosebit de dăunător investitorilor tineri - orizontul lor de lungă durată le permite să se îndrepte spre leagăn pe piață pe termen scurt și își compensează rentabilitatea investițiilor în timp".

Mai multe surse-cheie ale anxietății financiare în 2016

Lupta pentru salvare pentru pensionare - și anxietatea cauzată de sentimentul în urmă - este doar una dintre multele preocupări financiare raportate de americani în 2016. Trei sferturi (76%) dintre americani au spus că au avut cel puțin unele îngrijorări financiare în acest an, costurile de îngrijire, lipsa unui fond de urgență și a datoriei de pe cardul de credit, de asemenea, topping lista.

Cheltuielile pentru ingrijirea sanatatii se estimeaza sa creasca cu o medie de 5,8% pe an intre 2015 si 2025, potrivit Centrului pentru Medicare & Medicaid Services. Departamentul de Sănătate și Servicii Umane din S.U.A. așteaptă ca, în 2016, costul pe persoană să fie de 10 000 de dolari pentru prima dată.Datoria pentru cardurile de credit ale populației este în medie de 16 061 dolari, potrivit unei analize Investmentmatome și a crescut cu 11% în ultimul deceniu. Pe măsură ce aceste costuri continuă să crească, ele stârnesc capacitatea americanilor de a-și îndeplini alte obiective, cum ar fi salvarea pentru pensionare.

"Fiecare dolar pe care americanii trebuie sa-l puna catre asistenta medicala, datorii si alte cheltuieli este un dolar care nu este salvat pentru pensionare", spune Ramsay. "Această luptă pentru a ține pasul cu prioritățile financiare concurente este o parte a motivului pentru care americanii de toate vârstele se află în urmă în ceea ce privește obiectivele de economii pentru pensionare".

Anxietatea financiară este împărtășită de aproape toți americanii, dar preocupările legate de faptul că deficitul de economii pentru pensionari pare deosebit de pronunțat în rândul celor care simt presiunea vârstei lor de pensionare care se apropie mai mult. În rândul americanilor cu vârsta cuprinsă între 45 și 54 de ani, 40% se referă la îngrijorarea privind lipsa de economii la pensie. Și doar 20% dintre cei din grupul de vârstă care spun că economisesc pentru pensionare sunt convinși că au salvat suficient acest an.

Acest grup de vârstă este, de asemenea, foarte probabil să fie preocupat de lipsa de economii de urgență, 44% confirmând că le-a cauzat anxietate în acest an. Dintre toate vârstele, lipsa unei perne adecvate de urgență a cauzat o îngrijorare puțin mai mare decât un fond de pensionare superficială.

Puțini americani au majorat contribuțiile de pensionare pentru a reduce venitul impozabil

Mulți americani au început deja să privească anul viitor, 42% dintre aceștia raportând că au luat măsuri pentru a se pregăti pentru depunerea taxelor pentru anul 2016. Cu toate acestea, doar 6% raportează majorarea contribuțiilor la contul de pensionare ca parte a acestui preparat. Contribuțiile la un model IRA 401 (k) sau la un IRA tradițional pot reduce venitul impozabil pentru anul.

Contribuțiile 401 (k) trebuie să se facă până la sfârșitul anului, însă termenul limită pentru a face contribuțiile IRA pentru 2016 este 17 aprilie 2017. Studiul Investmentmatome a constatat că o cincime (21%) dintre americani care economisesc pentru pensionare au planuri de a- IRA pentru acest an. Actuala limită a contribuției IRA este de 5.500 USD (6.500 USD pentru persoanele cu vârste de peste 50 de ani).

"Statutul avantajos de a contribui la un IRA 401 (k) sau IRA tradițional este un instrument util în două moduri", spune Ramsay. "În primul rând, vă puteți gestiona nivelul de impozitare prin creșterea contribuției și reducerea venitului brut modificat ajustat. În al doilea rând, deoarece contribuțiile 401 (k) și IRA sunt în prealabil, cei pe care îi contribuieți la aceste conturi merită mai mult decât economiile obișnuite. Dacă rata dvs. de impozitare marginală este de 25%, 100 $ salvate sunt în valoare de 133 $ dacă se salvează un pretax într-un 401 (k) sau IRA tradițional."

Privind înainte în 2017

Pe măsură ce ne îndreptăm spre anul viitor, există câțiva pași pe care americanii le pot lua până la sfârșitul anului 2017, cu un nivel mai înalt de încredere decât cel semnalat în sondajul din acest an:

• Prioritizați în mod corespunzător obiectivele de economisire. Un fond de urgență este un obiectiv important de economii, dar nu ar trebui să-i împiedice pe americani să economisească pentru pensie, mai ales dacă li se oferă un plan de lucru cu 401 (k) sau alt loc de muncă, cu contribuții echivalente. Recomandarea site-ului nostru este să vizăm primul fond de urgență de 500 USD, care este suficient pentru a acoperi cele mai frecvente cheltuieli neașteptate. Accentul ar trebui apoi să treacă la o contribuție suficientă pentru a capta dolari de potrivire într-un plan de pensionare la locul de muncă. În acest moment, accentul se poate întoarce la fondul de urgență până când acesta deține cheltuielile recomandate de trei luni.
• Utilizați conturile de pensionare dreapta. Un cont de economii nu este un cont de pensionare; este cel mai bine folosit pentru obiectivele pe termen scurt și mediu și pentru economiile care trebuie să fie lichide, ca și un fond de urgență. Pentru pensionari, sportivii ar trebui să acorde prioritate unui plan de lucru cu un meci angajator, apoi să ia în considerare opțiunile individuale de plan de pensionare, cum ar fi un Roth sau un IRA tradițional. Pentru ajutor în alegerea unui cont, consultați site-urile noastre pentru cei mai buni furnizori de IRA.
• Utilizați un calculator de pensionare pentru a identifica nevoile de pensionare. Un calculator de pensie bun poate ajuta americanii să-și dea seama cât de mult ar trebui să economisească lunar pentru a-și satisface nevoile de pensionare. Având un obiectiv concret de pensionare în minte, este mai ușor să identificăm o cale către atingerea acestui obiectiv.
• Creșteți în mod regulat cuantumul contribuțiilor la economii la pensie. Scopul final pentru majoritatea oamenilor ar trebui să fie economisirea a 15% din venit pentru pensionare, dar acest obiectiv poate fi atins într-o serie de pași mici, prin creșterea nivelului contribuțiilor pe o bază anuală. O modalitate de a face acest lucru este de a alinia creșterile de contribuții cu creșterea veniturilor de la o majorare sau de la un bonus.

Arielle O'Shea este scriitor de personal la Investmentmatome, un site de finante personale. Email: [email protected]. Twitter: @arioshea.

Metodologia sondajului:

Acest sondaj a fost efectuat online în Statele Unite de către Harris Poll, în numele Investmentmatome, în perioada 21-23 noiembrie 2016, dintre 2056 de adulți din SUA cu vîrsta de 18 ani și peste. Acest sondaj on-line nu se bazează pe un eșantion de probabilitate și, prin urmare, nu se poate calcula o estimare a erorii teoretice de eșantionare. Pentru metodologia completă a anchetei, inclusiv variabilele de ponderare, vă rugăm să o contactați pe Jessica Ayala la [email protected].