Ar trebui să mă răzgândesc pentru a reface înainte ca Fed să decidă asupra ratelor?

Rezervele Federale au decis să lase ratele dobânzilor pe termen scurt neschimbate atunci când s-au întâlnit în aprilie, însă au lăsat deschisă posibilitatea de a majora ratele la jumătatea lunii iunie. Știrile privind deciziile Fed-ului sunt întotdeauna de interes pentru proprietarii de locuințe și potențialii proprietari de locuințe, deoarece ratele pe termen scurt au un efect (dar nu unul direct) asupra ratelor dobânzilor pe termen lung pe care creditorii ipotecare le percep.

Am cerut consultanților financiari Mike Eklund și Ted Halpern de pe site-ul nostru "Întrebați-o rețea de consultanți" cu privire la cât de mult ar trebui ratele Fed să orienteze deciziile proprietarilor de case de refinanțare.

Proprietarii de case ar trebui să aștepte să vadă ce va face Fed înainte de a decide dacă să refinanțeze?

Mike Eklund: Federal Reserve nu controlează ratele ipotecare, deci dacă decide să crească sau să scadă ratele fondurilor federale, ea poate sau nu să schimbe ratele ipotecare. Ratele creditelor ipotecare sunt mult mai corelate cu ratele Trezoreriei de 10 ani, care nu sunt controlate de Rezerva Federală. Întrebările mai mari sunt dacă refinanțarea se încadrează în obiectivele financiare pe termen lung și ratele mai mici vă ajută să atingeți aceste obiective.

Ted Halpern: Nu. Refinanța când trebuie, nu pe baza ajustărilor ratei minore. Rata actuală a ratei este atât de scăzută încât o optime de un punct procentual sau nu va face o mare diferență în plata dvs. ipotecare lunar, poate 10 dolari sau 20 dolari. Nu are sens să vă bazați decizia asupra acestei sume dacă o refinanță ar putea să vă salveze sute de dolari pe lună.

Care sunt avantajele sau dezavantajele așteptărilor de a vedea ce face Fed?

Mike Eklund: Dacă nu o faceți și ratele de refinanțare cresc, ați pierdut ocazia. Rețineți că ratele ipotecare de astăzi au prețat deja în așteptările pieței dacă Fedul va crește ratele. Prin urmare, este mai puțin important să crească ratele decât dacă acțiunile lor diferă de așteptări. Piețele de acțiuni și obligațiuni nu le plac surprizele.

În cazul în care modificările mici ale ratei dobânzii influențează decizia proprietarilor de locuințe?

Ted Halpern: Nu. Bineînțeles, este bine să economisiți bani acolo unde puteți, dar nu în detrimentul unei oportunități mai mari. Diferența dintre un împrumut de 300.000 USD la 4,0% și 4,125% este de numai 21,71 dolari pe lună, astfel încât modificările mici, cum ar fi acestea, nu ar trebui să fie un factor semnificativ.

Mike Eklund: Proprietarii de case ar trebui să ia în considerare rata pe care o plătesc astăzi față de rata pe care ar primi-o dacă ar refinanța. Dacă economiile sunt suficiente pentru a justifica timpul și energia de refinanțare, este în interesul dumneavoastră să mergeți mai departe. Este ca și vechea zicală: "o pasăre în mână merită în valoare de două în tufiș". Dacă puteți bloca o rată bună astăzi, nu vă lăsați lacomi căutați prea mult și pierdeți ocazia.

Calculați economiile dvs. de credit ipotecar

Orice altceva proprietarii de case ar trebui să țină cont de refinanțare?

Mike Eklund: V-aș recomanda proprietarilor să caute o refinanță fără costuri / taxe față de una în care trebuie să plătiți costurile de închidere. Dezavantajul este că rata dvs. de ipotecă este puțin mai mare pentru a compensa costul / taxa, dar beneficiul este că, dacă ratele scad, poți să refinanzi din nou la un cost mai mic fără taxă și dacă ratele cresc, ai o rată mare și nu face nimic. Dacă credeți că vă puteți vinde casa în următorul an sau doi, abordarea fără costuri / taxe este o modalitate excelentă de a vă reduce rata, dar aveți în continuare flexibilitatea de a vinde atunci când sunteți gata.

Ted Halpern: Un broker de credite ipotecare îmi place să spună: "Nu confunda economiile cu o plată mai mică". Aceasta înseamnă că costul ipotecar pe lună nu este linia de jos. Ceea ce ar trebui să acorzi cu adevărat atenției dvs. este punctul dvs. de echilibru, luând în considerare cât timp aveți de gând să stați în casă și cât de mult veți plăti pe împrumut în acel moment. Ar putea avea mai multă sens să nu refinanțezi dacă nu plănuiești să rămâi în casă suficient de lungă pentru a rupe chiar și de la închiderea costurilor și a taxelor, chiar dacă factura lunară a ipotecii este mai mică.

Mike Eklund este un planificator financiar numai cu taxă, cu Financial Symmetry din Raleigh, Carolina de Nord.

Ted Halpern este fondatorul și președintele Halpern Financial Inc., o firmă independentă de administrare a averii.