Cum să scrii cea mai bună rată a dobânzii ipotecare

O ipotecă este cea mai mare obligație financiară pe care majoritatea americanilor o va lua vreodată. Spre deosebire de un împrumut tipic pentru autoturisme, asigurarea unei rate mai scăzute a dobânzii la un împrumut de locuință poate avea o diferență enormă în timp. De exemplu, pe un credit ipotecar de 250.000 de dolari, o jumătate suplimentară de punct procentual adaugă 23.427 de dolari pentru dobânda suplimentară plătită pentru un împrumut de 30 de ani.

Este mai ușor ca oricând să faceți cumpărături on-line pentru o ipotecă, cu produse și servicii noi promițând rezultate rapide. Puteți, de asemenea, doriți să utilizați brokeri ipotecare, mai ales dacă aveți surse de venituri mai mici decât cele perfecte sau nonstandard. Acești brokeri pot oferi servicii personalizate prin colaborarea cu mai mulți creditori pentru a găsi cele mai bune opțiuni de împrumut pentru dvs. - uneori, la rate de dobândă mai bune decât dacă ați aplicat cu creditorii pe cont propriu.

Trei brokeri ipotecare cu experiență au împărtășit cu Investmentmatome sugestiile lor despre cum să obțineți cea mai bună rată a dobânzii și o ipotecă care se potrivește nevoilor dvs.

Aranjați-vă finanțele personale

Obținerea ordinii dvs. financiare înainte de a aplica o ipotecă vă va ajuta să obțineți o rată a dobânzii mai mică. Una dintre cele mai bune modalități de a face acest lucru este de a vă mări scorul de credit, spune Joe Phalen, vicepreședinte senior și director de vânzări divizionare la rata garantată din Chicago. Aceasta înseamnă plata facturilor la timp, evitarea unor noi datorii și verificarea raportului de credit pentru a corecta eventualele erori, spune Phalen, care are aproape 25 de ani de experiență în industria ipotecară.

Atunci când stabiliți cât de mult puteți împrumuta, creditorii ipotecari se uită la raportul dvs. datorie-venituri (utilizând venitul dvs. brut sau pretax). Phalen îi încurajează pe consumatori să își reducă datoriile, cum ar fi cardurile de credit sau împrumuturile pentru studenți, astfel încât să își poată permite mai mult acasă. "Regula principală este că debitorii trebuie să aibă un raport datorie-venituri de 43% sau mai puțin pentru a obține un credit ipotecar", spune el.

De asemenea, este important să înțelegeți calificările dvs. și modul în care acestea vor afecta prețurile și disponibilitatea ipotecilor, spune Dane Moler, directorul diviziei de la Ipoteca primară rezidențială din San Francisco. Aceste calificări includ scorul de credit, venitul, activele disponibile și istoria locurilor de muncă, spune el.

"Dacă aveți calificări foarte puternice și foarte de bază, puteți face cumpărături online pentru liderul cu preț scăzut și, în general, reușiți", spune el. "Cu toate acestea, dacă calificările dvs. sunt complicate sau limitate, veți avea un succes mai bun în lucrul cu un creditor care vă va oferi servicii mai bune și mai personale".

Alegeți alegerea potrivită pentru tipul de rată

O decizie crucială este să alegeți un împrumut cu rată fixă ​​sau cu rată de ajustare. Creditele cu rată fixă ​​au aceeași dobândă pe întreaga perioadă. Ratele ipotecare cu rată fixă ​​încep cu o perioadă de rată fixă, care este de obicei mai mică - dar după această perioadă stabilită, rata poate varia în funcție de piață, astfel încât aceasta poate merge în sus sau în jos.

Ambele tipuri de ipoteci au argumente pro și contra. "Costurile inițiale scăzute ale ARM-urilor pot fi atractive, dar au un grad de incertitudine", spune Phalen. "Creditele ipotecare cu rată fixă ​​pot avea mai multă siguranță, dar pot fi mai scumpe".

Timpul pe care plănuiți să-l păstrați în casă este o modalitate esențială pentru a determina cel mai bun tip de ipotecă, spune Jay Voorhees, fondator și proprietar al împrumutului JVM în Walnut Creek, California. "Dacă un cumpărător nu intenționează să se mute sau să se mute în termen de șapte ani, un împrumut cu rată fixă ​​de 30 de ani este de obicei recomandat ca fiind sigur", mai ales atunci când ratele fixe sunt foarte scăzute, așa cum sunt acum, spune Voorhees. ani de experienta in industria ipotecara.

Voorhees subliniază faptul că în prezent nu există o mare diferență între creditele ipotecare fixe și cele ajustabile de 30 de ani. "În aceste situații, nu prea are sens să urmărim un ARM în majoritatea cazurilor, deoarece debitorii își asumă un risc mai mare decât pentru o îmbunătățire marginală a ratei", spune el.

Dar Moler spune că în ultimii 10 ani, o ARM pe suport de hârtie A - oferită celor mai calificați debitori - a fost cea mai bună decizie financiară. "Majoritatea oamenilor cred că ratele vor crește atunci când un împrumut începe să se adapteze, dar de fapt au făcut exact contrariul, iar consumatorii au plătit în 2% s-3% după ce începe perioada lor reglabilă", spune el. Cu toate acestea, este imposibil să spunem ce se va întâmpla în următorul deceniu. Din acest motiv, consumatorii ar trebui să ia în considerare flexibilitatea pentru a face față plăților mai mari în cazul creșterii ratelor, spune Moler.

Alegeți cu înțelepciune termenul de împrumut

O altă decizie importantă a ipotecii este termenul de împrumut. Cele două opțiuni cele mai frecvente pentru ipotecile cu rată fixă ​​sunt împrumuturile de 15 ani și 30 de ani. Cu cât împrumutul este mai scurt, cu atât rata dobânzii este mai mică - dar cu cât este mai mare plata lunară, deoarece plătiți mai repede împrumutul.

Voorhees recomandă, de obicei, consumatorilor să utilizeze opțiunea de 30 de ani, deoarece plata mai mică este mai convenabilă atunci când fluxul lor de numerar este mai strict. "Și atunci când fluxul de numerar nu este strâns, recomandăm împrumutătorilor să investească economiile de la plata mai mică a activelor, altele decât cele imobiliare, pentru a se diversifica", spune el.

Phalen recomandă cumpărătorilor de case să ia o ipotecă de 15 ani dacă au economii substanțiale sau dacă plănuiesc să se pensioneze în mai puțin de 15 ani și pot repara rapid ipoteca.

Dacă nu sunteți sigur, Moler vă aduce aminte că puteți plăti întotdeauna în plus pentru o ipotecă de 30 de ani, dar nu puteți plăti mai puțin decât minimul datorat pentru ipoteca de 15 ani.În timp ce o ipotecă de 15 ani poate oferi economii pe termen lung, "este important să se cântărească acest lucru împotriva pierderii de flexibilitate și să se ia decizia de acolo", spune el.

Selectarea ipotecii corecte este cheia pentru obținerea ratei optime a dobânzii. Un broker ipotecar cu experiență vă poate ajuta să înțelegeți riscurile și recompensele din tipurile și termenele ipotecare, ajutându-vă să selectați împrumutul care este cel mai sigur și mai accesibil pentru dvs.

Emily Starbuck Crone este scriitor de personal la Investmentmatome, un site de finanțe personale. Email: [email protected]. Twitter: @emstarbuck.

Imagine prin iStock.