Ce este o a doua ipotecă (împrumut Junior)?

Ați auzit vreodată un prieten sau un membru al familiei glumit despre necesitatea de a "lua o a doua ipotecă" pentru a plăti ceva scump, ca o geantă de designer sau o masă fantezie? Dacă nu sunteți sigur ce înseamnă această expresie, citiți mai departe; în timp ce nici punga, nici cina nu este folositoare pentru oa doua ipotecă, casa ta poate fi uneori o sursă valoroasă de credit.

Găsește un contractor pe Thumbtack

Ce este a doua ipotecă?

Pur și simplu, o a doua ipotecă este un împrumut acordat împotriva unei case care are deja o ipotecă pe ea. Îți împrumuți folosirea casei ca garanție, deci rata dobânzii este mai mică decât, de exemplu, un card de credit. Dar din moment ce primul dvs. creditor ipotecar este plătit în primul rând, cel de-al doilea deținător de ipotecă va percepe probabil dobânzi mai mari decât împrumutul dvs. inițial de acasă efectuat.

În timp ce primele credite ipotecare sunt împrumuturile utilizate pentru achiziționarea inițială a casei, celelalte două credite ipotecare sunt de obicei preluate de către proprietarul unei proprietăți pentru a finanța alte achiziții sau obligații financiare, folosind capitalul propriu care a fost creat în locuință ca garanție pentru împrumut. De exemplu, să presupunem că o casă este în valoare de 300.000 de dolari, iar soldul rămas al ipotecii este de 100.000 $. În cazul în care proprietarul dorește să ia oa doua ipotecă, ea poate împrumuta diferența dintre valoarea casei și suma datorată la prima ipotecă. Astfel, în acest caz, proprietarul poate împrumuta până la 100.000 de dolari.

Cele mai frecvente tipuri de credite ipotecare secundare sunt cunoscute sub denumirea de împrumuturi de capital propriu sau de linii de credit pentru acasă (HELOC). După cum indică numele, primul este un împrumut închis în cazul în care un proprietar împrumută o sumă fixă ​​și o plătește înapoi în timp; acesta din urmă este un împrumut cu durată nedeterminată, în care proprietarul împrumută bani împotriva casei, îi plătește înapoi și apoi poate continua să păstreze împrumutul, dacă este necesar, similar cu modul în care ar folosi un card de credit.

Când ar trebui să luați în considerare oa doua ipotecă?

Unele dintre cele mai uzuale utilizări pentru creditele ipotecare secundare includ:

• Plata datoriilor cu dobânzi ridicate
• Finanțarea unei îmbunătățiri la domiciliu
• Plătiți pentru un tratament medical scump, care nu este acoperit de asigurare
• Plătesc pentru școlarizarea unui copil
• Umplerea găurilor într-un buget lunar după o pierdere de locuri de muncă

Ca și în cazul tuturor împrumuturilor, există beneficii și dezavantaje pentru a lua un al doilea ipotecar. În general, ratele dobânzilor la creditele ipotecare secundare sunt mai mici decât ratele dobânzilor la alte tipuri de împrumuturi. Dacă, de exemplu, un proprietar are un sold de 10.000 USD pe un card de credit care plătește o dobândă de 17%, poate fi inteligent să plătiți cardul de credit cu un împrumut de capital propriu care plătește doar dobândă de 7%. De asemenea, dobânda plătită pentru a doua ipotecă poate fi dedusă din impozit dacă banii sunt folosiți pentru a cumpăra, construi sau îmbunătăți în mod substanțial locuința. Reducerea contribuie la compensarea unei părți a costului de preluare a împrumutului.

Pericolele împrumuturilor junior

Cu toate acestea, există multe motive pentru a fi precauți cu privire la luarea unei a doua ipotecare. Pentru unul, este important să vă amintiți că, luând oa doua ipotecă, puneți un împrumut pe acoperiș peste cap. Dacă vă aflați în vremuri grele și nu reușiți să plătiți a doua ipotecă, casa dvs. ar putea fi blocată - chiar dacă ați plătit prima ipotecă.

De asemenea, mulți oameni iau ipotecare secundă pentru a achita cardurile de credit și împrumuturile auto, numai pentru a maximiza cardurile din nou sau pentru a finanța un alt vehicul. Dacă aveți o problemă excesivă și continuați să folosiți capitalul propriu pentru acoperirea facturilor, casa dvs. nu va fi niciodată plătită. În cele din urmă, după cum a demonstrat recenta criză a locuințelor, valorile de acasă nu sunt stabilite în piatră. Dacă luați oa doua ipotecă și valoarea casei dvs. scade, ați putea ajunge mai mult datorită casei dvs. decât merită (acesta este ceea ce se înțelege prin a fi "sub apă" pe o ipotecă). A fi subacvatic ar putea face foarte dificil pentru dumneavoastră să vă vindeți casa dacă aveți nevoie și puteți duce la blocarea acesteia.

Decizia de a împrumuta bani nu ar trebui să fie niciodată una impulsivă - la urma urmei, datoria poate avea un impact enorm asupra viitorului tău financiar. Cu toate acestea, deși luați oa doua ipotecă ar trebui să fie luate în considerare cu atenție, în circumstanțele potrivite ar putea fi o mișcare inteligentă.

De asemenea poti fi interesat de:

• Avantajele și dezavantajele liniilor de credit de acasă (HELOC)
• Ar trebui să iau o ipotecă inversă?
• Găsește un contractor pe Thumbtack