Gândiți-vă de două ori înainte de a vinde un acord

Cel mai adesea asociate plăților de asigurare de viață și de invaliditate, plăți lunare sau anuale sunt plățile lunare sau anuale care vizează asigurarea unui venit constant persoanelor fizice pe o perioadă de timp, adesea de câteva decenii.

Companiile cunoscute ca "firme de factoring" încearcă să achiziționeze drepturile la aceste plăți de la beneficiari în schimbul unei sume forfetare de bani, pe care companiile spun că ar putea fi mai utilă pentru cineva care se confruntă cu dificultăți financiare. Achiziționarea și vânzarea acestor produse financiare a devenit o industrie de miliarde de dolari.

Dacă primiți o decontare sau o anuitate structurată, gândul de ao încasa poate fi tentant, dar acest tip de tranzacție poartă riscuri. De fapt, majoritatea statelor solicită instanțelor să aprobe aceste vânzări pentru a se asigura că vânzarea unei înțelegeri este cu adevărat în interesul primitorului.

Iată o privire asupra factorilor importanți de luat în considerare înainte de a trage trăgaciul pe acest tip de afacere.

Disciplina și bugetarea

Experții sunt de acord: luarea unei sume forfetare de numerar în loc să primească plăți regulate de peste 20 sau 30 de ani poate fi riscantă. O persoană poate ajunge să risipească acești bani în câțiva ani, în timp ce plățile regulate "forțează o disciplină pe care o elimină suma forfetară", spune Jim Ludwick, consilier financiar în Odenton, Maryland.

În plus, colectarea plăților regulate poate reduce o parte din stresul asociat planificării pensiilor.

"Un avantaj major al plății anuităților este simplitatea", spune Peter Ashby, consilier financiar la Roseville, California. "Veți primi o sumă stabilită în fiecare lună pentru o anumită perioadă de timp. Acest lucru face ca planificarea de pensionare sau bugetarea să fie mult mai ușoară, deoarece știți exact cât de mulți bani va trebui să cheltuiți în fiecare lună."

Costurile tranzactiei

Rețineți că numerarul pe care îl primiți de la o firmă de factoring poate fi mai mic decât ați obține de la decontarea sau anuitatea pe care o renunți. Așa că, deși puteți obține o mulțime de bani la fața locului, puteți pierde destul de puțin, de asemenea.

"O companie vă va cumpăra fluxul de plăți la o reducere", spune Larry McClanahan, consultant financiar în Portland, Oregon. "Reducerea depinde de societatea de cumpărare, ratele dobânzilor și alți factori, dar gama poate fi cu ușurință între 8% și 20%. Ați putea lăsa mult bani pe masă."

Implicații fiscale și investiționale

În cazul în care suma forfetară în cauză este suficient de substanțială, aceasta poate împinge destinatarul într-un nivel mai ridicat de impozitare. Banii proveniți din decontarea structurată și plățile de anuitate, pe de altă parte, de obicei nu sunt impozitați.

Mai mult decât atât, odată ce primiți o sumă potențial mare, sarcina dvs. va fi să vă dați seama cum să o investiți, astfel încât să producă un flux constant de venituri. Continuând să primiți plăți anuitate dintr-o poliță de asigurare de viață, de exemplu, vă scutește de această responsabilitate.

"Compania de asigurări își asumă riscul de a încerca să genereze suficienți bani pentru a vă face plata lunară", spune Ashby. "Acest lucru ia o parte din presiunea persoanei care ar trebui să investească pe cont propriu sau să plătească un profesionist pentru a încerca să genereze același tip de returnare".

Nevoi de urgență

Există situații în care o vânzare poate avea sens. Structurile structurate nu dispun de lichiditate, spune McClanahan, ceea ce înseamnă că valoarea lor globală nu poate fi ușor convertită în numerar în caz de urgență. Dacă, de exemplu, trebuie să plătiți dintr-o dată pentru o procedură medicală scumpă, o sumă forfetară de la vânzarea unei localități sau a unei anuități ar putea fi un salvator. Cheia este să fii cinstit cu tine și să ai grijă ca o cheltuială urgentă să fie cu adevărat vitală.

"Din experiența mea, ceea ce pretinde cineva este o urgență nu este întotdeauna că în realitate, și ei sfârșesc să sufoce banii", spune Ludwick.

De asemenea, puteți să verificați dacă puteți împrumuta plățile viitoare și, dacă da, cât de mult. Sau luați în considerare împrumutul împotriva unei polițe de asigurare de viață, care poate oferi rate scăzute și programe flexibile de rambursare. Aceste alternative au tendința să suporte mai puține riscuri decât vânzările de locuințe și anuități.

Linia de jos

Înainte de a vinde o decontare sau anuitate în momente de dificultate financiară, asigurați-vă că ați epuizat toate celelalte opțiuni. Există o mulțime de alte modalități de a strânge bani pentru a acoperi costurile neașteptate.

Luați în considerare solicitarea unui împrumut de la bancă sau uniune de credit. Sau, încercați să împrumutați de la un creditor peer-to-peer. Indiferent de necesitatea dvs., aceste alternative vor fi probabil mai bune decât vânzarea unei decontări sau a unei anuități pe care aproape că trebuie să vă sprijiniți într-un anumit moment în viitor.

Tony Armstrong este un scriitor de personal care acoperă finanțarea personală Investmentmatome . Urmați-l pe Twitter @tonystrongarm și pe Google+ .

Imagine prin iStock.