Credite pentru afaceri mici 101: Calculul costului real al împrumuturilor

Dacă începeți o afacere și aveți nevoie de niște fonduri pentru a coborî la sol, un împrumut de afaceri mic poate fi calea de urmat. Antreprenorii pot obține împrumuturi de la băncile tradiționale, uniunile de credit și creditorii alternativi terți.

Dar împrumutul de la aceste instituții nu este ca împrumutul de la mama ta și plata ei înapoi atunci când aveți de numerar. Când veți rambursa un împrumut de afaceri mici, veți ajunge să plătiți mai mult decât suma împrumutată din cauza dobânzii, a amortizării și a comisioanelor.

Rata de împrumut

Toate împrumuturile de afaceri mici vin cu dobânda pe care împrumutatul o plătește creditorului. Împrumuturile garantate de Small Business Administration (SBA) sunt cu dobândă redusă, însă creditorii alternativi de mici afaceri pot percepe rate ridicate ale dobânzii, în special pentru împrumuturile pe termen scurt. Ratele de împrumut pot fi variate sau fixate. Un debitor ar trebui să aleagă o rată bazată pe condițiile pieței în momentul în care obține împrumutul.

Variabile se schimbă în timp, pe măsură ce se schimbă ratele dobânzilor pe piață. Dacă ratele de piață sunt ridicate, o rată variabilă este o idee bună deoarece rata de împrumut va scădea dacă ratele dobânzilor pe piață scad.

Rate fixe blocarea ratei dobânzii de pe piață în momentul în care debitorul preia împrumutul. Dacă ratele de piață sunt scăzute, este bine să obțineți o rată fixă ​​și să mențineți rata scăzută a dobânzii pe întreaga durată a programului de plată.

Programul de amortizare

Durata împrumutului sau durata de plată a acestuia influențează costul total al împrumutului, deoarece determină cât timp un împrumutat plătește dobândă. Un program de plată sau program de amortizare, este un plan de rambursare a împrumutului în creșteri lunare regulate. Fiecare plată constă din principal, sau costul real al împrumutului și dobânzile.

De exemplu, spuneți că un antreprenor preia un împrumut de 100.000 de dolari pe o perioadă de cinci ani, cu o rată a dobânzii de 5%. În fiecare lună timp de 60 de luni, ea va rambursa suma de 1.887,12 $ în principal și dobândă.

La începutul termenului, un procent mai mare din plată este dobânda, deoarece creditorii doresc să obțină plățile mai devreme pentru a minimiza riscul. În acest caz, suma de 416.67 $ din prima plată este dobândă și 1.470.46 $ este principalul. Cu fiecare plată, procentajul care scadește dobânda și crește partea principală. În ultima lună, împrumutatul ar plăti doar 7,83 $ în interes și 1,879,29 $ în principal.

Exemplu de program de amortizare

Lună	Interes	Principal	Plată totală	Soldul împrumutului
1	$416.67	$1,470.46	$1,887.12	$98,529.54
2	$410.54	$1,476.58	$1,887.12	$97,052.96
3	$404.39	$1,482.74	$1,887.12	$95,570.22
4…57
58	$23.39	$1,863.73	$1,887.12	$3,750.79
59	$15.63	$1,871.50	$1,887.12	$1,879.29
60	$7.83	$1,879.29	$1,887.12	$0.00

Sursa: amortization-calc.com

Taxe

Pe lângă plățile lunare, debitorii trebuie să plătească taxe de împrumut. Cele mai frecvente sunt taxele de origine și de garantare, dar unii creditori vor aborda costurile suplimentare. Împrumutatul trebuie să plătească dobândă pentru taxele care sunt adăugate la rata de împrumut, astfel încât să evite taxele ridicate cu orice preț.

Taxă de origine - Creditorii percep debitorilor această taxă pentru procesarea unei cereri de împrumut și alte activități administrative implicate. Este luat ca procent din împrumutul total, de exemplu, 1% dintr-un împrumut de 100.000 USD.

Garanție - Pentru împrumuturile garantate de SBA, creditorii plătesc guvernului o parte din suma garantată. Mulți creditori transferă o parte din acest cost împrumutatului.

Pentru a înțelege pe deplin costul pe termen lung al împrumutului dvs., uitați-vă la rata efectivă anuală efectivă (EAPR), care include taxele și dobânzile compuse pe care le veți plăti în fiecare an. Ca și merele-la-mere, acest număr este util pentru a compara împrumuturile de la diferiți creditori pentru a determina pachetul de împrumut care este cel mai bun pentru portofelul dvs.

Imagine de bani prin intermediul Shutterstock.