Opțiunile mici au un impact mare asupra finanțelor

De Sam Farrington

Aflați mai multe despre Sam de pe Investmentmatome's Ask a Advisor

De ce unii oameni devin bogați și alții rămân rupți? În multe cazuri, este vorba de alegeri.

Pentru a vedea cum pot avea alegeri de impact asupra vieții tale, să ne uităm la trei prieteni fictivi: Arthur, Brian și Charlie. Ei au crescut împreună în familii cu același statut socio-economic. Acum, în vârstă de 35 de ani și căsătoriți, toți au o sănătate medie, venituri și datorii, dar rezultatele financiare nu vor fi aceleași.

Arthur

Arthur este mulțumit de status quo-ul și nu crede că trebuie schimbat ceva în viața sa. Pur și simplu face ceea ce a făcut întotdeauna.

El contribuie cu 3% la 401 (k), suficient pentru a se potrivi angajatorului său. Știe că ar trebui să salveze mai mult, dar cifrele o vor face când va face mai mulți bani.

El are o datorie pentru împrumuturi pentru studenți, o plată în mașină, un credit ipotecar și un card de credit de aproximativ 5.000 de dolari. El este capabil să facă aceste plăți în fiecare lună, așa că nu este îngrijorat de datorie. El afirmă că, dacă banca este dispusă să-i împrumute bani, este în formă bună din punct de vedere financiar.

Brian

Viața este bună în lumea lui Brian. Bani este strâns, dar totul este pentru binele familiei.

Tocmai a cumpărat un televizor nou, pe care toată familia îl iubește. Îl urmăresc în fiecare dimineață și seară, în timp ce se relaxează în noul lor scaun de reclinare confortabil în casa lor nouă. (Brian credea că au nevoie de mai mult spațiu pentru familia în creștere). De asemenea, au în fiecare an o mașină nouă, aparate noi și vacanțe plăcute.

Familia lui are sarcina obișnuită a datoriilor: credite pentru studenți; plata unei mașini; o nouă și mai mare plată ipotecă; și un card de credit. El pune cheltuieli de vacanță pe cartea de credit, dar întotdeauna crede că le va plăti într-o lună sau două. El crede că este inteligent din punct de vedere fiscal să perceapă achiziții pentru a câștiga cât mai multe "kilometri libere" posibil - și că datoriile cărții de credit să-și îmbunătățească scorul de credit.

Brian a schimbat recent locurile de muncă. Fostul lui 401 (k) nu sa descurcat foarte bine, asa ca a ales sa nu contribuie la nimic altceva la noul sau loc de munca, chiar daca angajatorul lui se potriveste cu 3%. În schimb, și-a încasat 401 (k) pentru a-și cumpăra noul TV și mobilier.

Charlie

Ca și Arthur și Brian, Charlie și familia lui au împrumuturi pentru studenți, o mașină, o ipotecă și un card de credit. Dar îl deranjează pe Charlie. El simte că cea mai mare parte a veniturilor lor ieșea pe ușă sub formă de plăți datorate și el visează cum familia lui va avea mai multă libertate fără datorii. În acest scop, face mici schimbări pentru a-și consolida fundația.

Charlie citește despre ieșirea din datorii. El dezvoltă un plan de a plăti toată datoria non-creditară în termen de trei ani și să fie 100% fără datorii, inclusiv ipoteca, în termen de opt ani. El și soția lui, de asemenea, tăia bugetul lor. De exemplu, ei nu mai merg la cină o dată pe săptămână, iar Charlie începe să-și aducă masa în fiecare zi în loc să o cumpere.

De asemenea, pune câte o oră în două săptămâni, după ce copiii sunt în pat, făcând niște bani în plus. Cu venitul suplimentar, Charlie deschide un Roth IRA și contribuie în mod automat puțin peste 200 de dolari în fiecare săptămână, astfel încât să o poată depăși în fiecare an. Acesta este în plus față de cele 3% din venitul pe care îl salvează în 401 (k), pe care angajatorul său îl potrivește.

>> MAI MULTE: Cum se deschide un IRA Roth

El alege să-și umple mintea cu informații pozitive și de inspirație și cu idei noi. Începe să citească mai mult și să asculte cărți de instrucțiuni și podcast-uri în timpul călătoriei sale.

Cele patru alegeri simple ale lui Charlie - achitarea datoriilor, crearea unui venit mai mare, contribuția la un Roth IRA și cultivarea unei viziuni pozitive - s-ar putea să nu pară atât de impresionante, dar vor afecta dramatic bunăstarea familiei sale pe termen lung.

Șase luni mai târziu

Șase luni trec și cei trei prieteni nu au făcut prea multe progrese.

Arthur continuă să se conecteze, fără să se schimbe nimic.

Brian încă mai iubește noul său televizor și planifică următoarea vacanță de familie în Hawaii - merită un tratament! El nu a plătit ultima vacanță, pentru că familia lui dorea noi blaturi de granit pentru bucătăria lor. Și încă nu sa înscris pentru 401 (k).

Charlie ține pasul cu schimbările stilului său de viață.

Dacă ați adunat valorile nete și conturile de investiții ale celor trei prieteni, ar arăta cam la fel ca înainte. Nimeni nu este semnificativ mai aproape de libertatea financiară.

Trei ani mai tarziu

După trei ani, rezultatele alegerilor lui Arthur, Brian și Charlie încep să apară.

Arthur este încă în medie. El nu se grăbește să-și plătească datoriile, dar a acumulat aproximativ 10.000 de dolari în 401 (k). Valoarea sa netă este de aproximativ $ 0, unde a fost de ani de zile.

Brian seamănă că se descurcă foarte bine, dar se simte rupt. Cartea sa de credit este aproape maximă și încă nu a început să contribuie la 401 (k). Piața a crescut în ultimii ani și chiar dorește să investească, dar nu are de gând să aducă acasă mai puțini bani în fiecare lună și să facă tot posibilul să se întâlnească.

Și, deși sunt aproape de a-și plăti unul dintre mașinile lor, Brian și soția lui cred că au nevoie de unul nou. Vecinii lor, Joneses, tocmai au obținut un SUV nou, de top, ceea ce face ca mașina lui Brian să pară fier vechi.

Datoria lor este acum mai mult decât valoarea a ceea ce dețin, ceea ce înseamnă că au o valoare netă negativă.Brian se mută înapoi financiar: datorează mai mulți bani decât a făcut acum trei ani și pentru că nu investește în 401 (k), el nu a profitat de creșterea compușilor.

Charlie, pe de altă parte, este plecat de la un început fabulos. Ca și Arthur, el a acumulat aproximativ 10.000 de dolari în 401 (k). De asemenea, are aproape 18.000 de dolari în Roth IRA, datorită creșterii pieței bursiere.

>> MAI MULTE: Cei mai buni furnizori de cont Roth IRA

Cel mai bun dintre toate, familia lui Charlie și-a plătit ultima datorie non-credit ipotecar. Ei au de gând să-și plătească ipoteca în cinci ani, iar valoarea lor netă este acum în jur de 100.000 de dolari.

În urmă

Știm cu toții oameni care se încadrează în aceste trei categorii. Există o medie a lui Arthur, care nu poate merge mai departe, dar nu ia nicio măsură să-și schimbe situația.

Broke Brian este puțin mai greu de observat pentru că pare să se descurce atât de bine, dar nu este niciodată mulțumit de ceea ce are deja. Problemele sale financiare devin aparente numai atunci când își ia mașina repossessed sau trebuie să depună faliment.

Campionul Charlie ar putea fi cel mai greu de descoperit, pentru că nu este sclipitor și nu trebuie să impresioneze pe nimeni. Scopul său principal este libertatea financiară de a crea o viață mai bună pentru el și familia sa. El speră să se miște într-o direcție pozitivă, acționând pe câteva alegeri simple.

Dacă Arthur și Brian nu încep să facă alegeri mai bune - chiar și mici schimbări - nu vor putea să obțină libertatea financiară. Și dacă trebuia să ne întoarcem în următorii trei ani, ei ar fi mai în urmă.

O decizie la un moment dat

Ceea ce ne amintesc aceste personaje fictive este că bogăția se construiește o decizie la un moment dat - și singura persoană care poate lua aceste decizii ești tu. S-ar putea să aveți un consilier sau un mentor financiar care să vă împingă și să acționați în calitate de partener al responsabilității dvs., dar depinde de dvs. să vă conduceți propria călătorie.

Sam Farrington este un planificator financiar numai pentru comisioane și fondator al Planificării financiare mintale în Omaha, Nebraska.

Acest articol apare și pe Nasdaq.