Fără portofel, nu vă faceți griji: smartphone-ul dvs. este acum cardul dvs. ATM

BRAVE NEW BANK Această serie Investmentmatome se îndreaptă spre ceea ce este nou în domeniul serviciilor bancare cu amănuntul și la ce se află în el pentru dvs. Explorăm câteva dintre lucrurile surprinzătoare în stoc pentru produse, tehnologie și securitate și analizăm modul în care vor afecta consumatorii.

În timp ce mergea câinele într-o seară la San Francisco, Melinda Hickman a realizat brusc două lucruri. Avea nevoie să obțină bani pentru a-și plăti curățenia casei în dimineața următoare - și cartea ei bancară sa întors acasă în portofel. Fără să fie frică, Hickman a semnat aplicația Wells Fargo pe smartphone-ul ei. După câteva clicuri, aplicația a generat un cod de opt cifre. La un bancomat din apropiere, ea a lovit codul și codul PIN și a reușit să retragă banii.

"A fost simplu și convenabil", își amintește ea. Și pentru că nu a fost implicat niciun obstacol, tranzacția era mai sigură decât o retragere standard.

Confortul și securitatea sunt două motive importante pentru care băncile cred că consumatorii vor accepta accesul fără card bancar. Intr-adevar, 2017 se contureaza pentru a fi bancnotele bancare fara carduri anuale. Din martie, când Wells Fargo a debutat autentificarea pe bază de aplicații la toate cele 13.000 de bancomate din Statele Unite, clienții ca Hickman au efectuat mai mult de 1 milion de tranzacții fără card.

Compania de plată-cercetare Crone Consulting a estimat recent că, până în toamna anului 2017, 25% din 425.000 de bancomate ar avea acces fără acces la card. Cateva exemple:

• Bank of America intenționează să aibă toate ATM-urile sale echipate pentru acces fără carduri până la sfârșitul anului 2017
• Chase a testat anul trecut o versiune pilot a accesului fără card. Sistemul său a suferit unele pierderi de securitate. În acest an, având înăsprirea accesului la cont, banca încearcă din nou cu 600 de mașini în anumite orașe din Florida, California și Ohio.
• Băncile mai mici, printre care BMO Harris, Bank of Hawaii, Wintrust Financial din Illinois și Salem Five din zona Boston, au oferit această opțiune ATM cu succes în ultimii ani

" MAI MULT: Noi schimbări, noi opțiuni în domeniul bancar

Cum funcționează ATM-urile fără carte

În timpul tranzacțiilor obișnuite cu ATM, vă stabiliți identitatea cu codul PIN și datele stocate pe banda magnetică a cardului dvs. În cazul retragerilor fără card, telefonul dvs. își asumă sarcina, pe care o poate face în două moduri:

• Codul generat de aplicație: Unele coduri, cum ar fi Wells Fargo, sunt numerice. Altele, cum ar fi cele utilizate de BMO Harris și Bank of Hawaii, sunt coduri de bare bidimensionale, cunoscute și sub denumirea de coduri QR. La ATM, introduceți codul numeric sau scanați codul QR, dovedind identitatea și autentificând tranzacția viitoare. În multe cazuri, va trebui să introduceți și codul PIN.
• Comunicare pe câmp: Aceasta implică atingerea telefonului dvs. împotriva unui senzor atașat la ATM. Un cip din telefon emite un semnal prin care ATM-ul activat cu NFC vă confirmă identitatea. (Aplicațiile Apple Pay, Android Pay și alte aplicații similare din portofelul digital utilizează NFC.) Apoi selectați informațiile cardului de debit virtual stocate în aplicația dvs. sau portofelul digital, introduceți codul PIN și efectuați tranzacția.

Capital One utilizează NFC pentru sistemul său CashTapp la locațiile din caramida și mortar din Boston; Chicago; Philadelphia; San Francisco; Austin, Texas; și Richmond, Virginia. Bancomatele din America de Sud Banks folosesc și NFC. Wells Fargo a anunțat că va adăuga capabilități NFC la toate bancomatele sale în acest an; mai mult de 40% au deja activat NFC.

Securitatea este motivația

De ce împingeți bancomatele fără carte? Comoditatea este un factor important, deși pierdeți flexibilitatea de a putea utiliza fiecare bancomat, așa cum puteți face cu un card. Mai mult, accesul la ATM cu aplicație permite reducerea riscului de a fi furate datele dvs. de pe card.

Datele de pe card sunt cele mai frecvent eliminate cu scanerele, dispozitivele ascunse care citesc și stochează informațiile despre cont atunci când cineva lovește o carte de la un ATM. Atunci când aceste date sunt combinate cu PIN-urile care au fost înregistrate cu camere de tip miniatură sau cu tastaturi false, infractorii pot crea și utiliza carduri contrafăcute pentru acele conturi.

Skimming conturi pentru mai mult de 98% din pierderile de fraudă ATM, în conformitate cu firma de securitate TMD de securitate. Serviciul Secret estimează că consumatorii și băncile își pierd anual 8 miliarde de dolari. În 2016, FICO a raportat, numărul de ATM-uri compromise și cititorii de carduri de la punctul de vânzare a crescut cu 30%.

Consumatorii sunt conștienți de pericol. Într-un studiu recent, 34% dintre utilizatorii de ATM din S.U.A. au declarat că au fost "foarte îngrijorați" de criptorii de carduri. Într-un sondaj diferit, 28% dintre utilizatorii de mașini americane de numerar au declarat că doresc ca autentificarea ATM să fie mai sigură.

Ce puteți face pentru a fi mai sigur

Accesul fără carte vă ajută cu siguranță, dar nu este singurul răspuns. Câțiva escroci au reușit deja să hackeze noul sistem. După cum a raportat expertul în securitate al calculatorului, Brian Krebs, cel puțin o parte din încălcările conturilor Chase de anul trecut au avut loc după ce hoții au furat detalii de conectare pentru conturile victimelor, apoi au modificat detaliile de autentificare ale conturilor pentru a avea acces.

"Trebuie adăugate straturi de securitate pentru a face mai greu pentru hoți, dar și utilizatorii ar trebui să practice o bună igienă a identității", spune Eva Velasquez, președintă și CEO al Centrului de Resurse pentru Identitatea Furtului din San Diego.ITRC recomandă adăugarea mai multor factori de autentificare în aplicația dvs., cum ar fi o amprentă digitală sau un al doilea cod de trecere; folosind software antivirus pe telefon; și evitarea legăturilor în texte din surse necunoscute.

Scopul este să vă asigurați că, dacă nu vă străpungeți cardul, infractorii nu vă pot deplasa datele.

Caren Weiner Campbell este scriitor de personal la Investmentmatome, un site de finanțe personale. Email: [email protected]. Twitter: @ccampbell_nw.