Cum să vă ocupați de împrumuturile studenților când datorați mai mult decât salariul dvs. anual

Ați împrumutat bani pentru a plăti pentru școală, dar când a venit timpul să începeți să lucrați, ați descoperit că împrumuturile dvs. se adaugă la mai mult decât salariul dvs. din primul an. Nu este ideal, dar nici o situație imposibilă.

Urmați aceste sfaturi pentru a face plățile dvs. mai ușor de gestionat.

Evaluați situația financiară

Primul pas spre a vă ocupa de împrumutul dvs. de student este să aflați unde vă stați. Pentru împrumuturile dvs. pentru studenți, aflați cât de mult datorezi, ce ratele dobânzilor sunt, cât de mult din plățile lunare se îndreaptă spre plata principalului și cât timp trebuie să-i plătești. Apoi faceți același exercițiu pentru orice alte tipuri de datorii pe care le aveți. Odată ce aveți toate informațiile în fața dvs., va fi mai ușor să vedeți unde ar trebui să meargă banii.

Dar, înainte de a vă putea concentra exclusiv asupra plății împrumuturilor pentru studenți, consilierul de investiții înregistrat Tom Martin vă recomandă să luați în considerare un alt aspect al finanțelor: fondul de urgență. Este modul în care veți putea să gestionați costurile neașteptate, cum ar fi o anvelopă plană sau o unitate hard disk prajită. Ca regulă generală, Investmentmatome recomandă economisirea cheltuielilor de trai de trei până la șase luni.

Pentru clienții Mileniului de la Martin, cu împrumuturi pentru studenți, el sugerează că începe să lucreze pentru un fond de urgență de 1.000 de dolari.

Prioritizați datoriile de interes ridicat

Oricine cu o sumă mare de împrumut student împrumut știu că ponderea datoriei care atârnă peste cap poate fi stresantă. Și este probabil tentant să vă aruncați toate banii în plus la plățile pentru împrumuturi pentru studenți.

Dar ar fi mai bine să folosiți banii în altă parte. Cardurile de credit și împrumuturile personale, de exemplu, tind să aibă rate ale dobânzii mai mari decât creditele pentru studenți federali - cred că 25% sau mai mult față de 3,4%.

"Consilierii financiari vorbesc în mod tipic despre beneficiile adunării intereselor milenarelor din cauza orizontului lor lung de timp. Conducerea datoriilor cu dobânzi mari provoacă exact opusul. Cu datorii, combinarea se îndreaptă împotriva dvs. ", spune Matt Hylland, consilier de investiții înregistrat în Virginia.

Profitați de planurile de rambursare și opțiunile de iertare

Dacă aveți împrumuturi federale, trecerea la un plan de rambursare bazat pe venituri vă poate reduce plățile lunare la cel puțin $ 0 pe lună. În plus, după 20 până la 25 de ani, orice sold rămas va fi iertat.

Există câteva dezavantaje financiare: suma iertată va fi impozitată și plățile totale ale dobânzii vor fi mai mari. De asemenea, trebuie să aplicați din nou în fiecare an. Dar menținerea plăților dvs. ușor de manevrat vă va ajuta să rămâneți pe drumul cel bun și în mod implicit, ceea ce poate avea un impact negativ asupra scorului dvs. de credit, poate duce la închiderea salariilor și va determina datoria dvs. de împrumut întreg.

O altă opțiune de iertare pentru împrumuturile federale este iertarea împrumutului pentru servicii publice. Este disponibil pentru cei care lucrează pentru o organizație nonprofit sau guvernul de cel puțin 10 ani și efectuează 120 plăți la timp pe împrumuturile lor. Dacă intenționați să vă înscrieți pentru PSLF, puteți reduce costurile și mai mult prin trecerea la un plan de rambursare bazat pe venit, pentru a vă reduce plățile lunare.

Dacă întâmpinați dificultăți în efectuarea plăților lunare, contactați serviciul de împrumut pentru a trece peste opțiunile dvs. Dacă aveți împrumuturi de la un creditor privat, este posibil să vă puteți amâna plățile pentru o perioadă de timp.

Trăiți ca și cum ați fi în colegiu

Obținerea primului salariu mare este cauza pentru sărbătorire, dar ar trebui să continuați să fii pragmatic cu cheltuielile tale. Asta nu inseamna ca trebuie sa distrugi intreaga achizitie de distractie: Planificatorul financiar Catie Hogan recomanda sa iei o abordare creativa pentru reducerea costurilor lunare.

"În loc să ieșiți pentru o noapte scumpă de cină și băuturi, petreceți o cină unde toată lumea contribuie la masă", spune Hogan. "Atât de multe orașe oferă acum servicii de fitness și yoga gratuite, festivaluri și concerte. Este vorba despre cat de creativ poti fi."

Indiferent de schimbările pe care le puteți aduce pentru a vă reduce costul vieții, știți că va fi mai ușor să replicați stilul de viață al colegiului atunci când sunteți proaspăt în afara școlii, mai degrabă decât atunci când ați petrecut luni de viață la sau peste mijloacele dumneavoastră. Deci, cu cât veți face aceste ajustări mai repede, cu atât mai ușor va fi.

Folosiți amânarea și toleranța ca o ultimă soluție

Dacă plățile pentru împrumuturile pentru studenți sunt prea mari și ați epuizat toate celelalte opțiuni, căutați să obțineți o amânare sau o toleranță la împrumuturile dvs. în timp ce obțineți finanțarea în ordine.

Atât amânarea cât și toleranța vă vor permite să vă amânați plățile pentru împrumuturile pentru studenți, dar numai amânarea împrumuturilor federale vă permite să faceți acest lucru fără dobândă; guvernul plătește dobânzile la creditele directe federale subvenționate și împrumuturile acordate de Perkins atunci când sunt în amânare. Dacă nu vă calificați pentru amânare, este posibil să vă puteți acorda în schimb împrumuturile, însă dobânda va continua să se acumuleze. Pentru împrumuturile private, contactați serviciul de împrumut pentru studenți pentru a vedea dacă amânarea sau toleranța reprezintă o opțiune.

Dacă situația financiară este mai sigură înainte de a ieși din amânare sau toleranță, vă recomandăm să plătiți orice dobândă acumulată înainte de începerea plăților dvs. regulate. În acest fel, veți evita ca acest interes să fie capitalizat sau adăugat la soldul principal și să economisiți bani pe termen lung.

Devon Delfino este scriitor de personal la Investmentmatome, un site de finanțe personale. Email: [email protected]: @devondelfino.