Verificarea taxelor pentru cont poate costa 1.000 $ pe parcursul unui deceniu

Pentru Joelle Brown, scrierea a trei cecuri de chirie proprietarului ei înainte de o călătorie lungă sa dovedit a fi o idee rea. Ea aștepta ca un cec să fie depus în fiecare lună, dar proprietarul ei le-a încasat pe rând.

"Am fost la școală la acea dată și trăiau din bani împrumutați", spune Brown, care a fost atunci un student la o universitate din Vermont.

Cecurile depuse au făcut ca contul să scadă sub zero, dar nu a știut asta timp de patru zile. Până atunci, ea și-a folosit cartea de debit pentru a efectua tranzacții suplimentare, ceea ce a dus la un total de 600 de taxe de descoperit de cont.

Și chiar mai rău: "A fost chiar înainte de Crăciun", spune ea.

Experiența lui Brown nu este unică. Aproximativ 30% dintre toți deținătorii de conturi de verificare sunt afectați de taxele de descoperit de cont în decursul unui an, potrivit unui raport al Biroului pentru Protecția Financiară a consumatorilor din 2014. Există și alte comisioane bancare mai mari, dar, în general, comisioanele de descoperit de cont reprezintă majoritatea costurilor contului de verificare.

Investmentmatome a analizat costurile medii ale descoperirii de cont și alte taxe în timp și a găsit un etichetă mai mare pentru un cont de verificare decât v-ați aștepta.

Costul mediu al comisioanelor lunare de întreținere, al comisioanelor de utilizare a bancomatelor și al contului și al taxelor de descoperit de cont și a fondurilor neperformante pentru un cont de verificare este de aproape 1.000 de dolari pe parcursul unui deceniu, potrivit unei analize a datelor CFPB de către Investmentmatome.

Citiți mai departe despre rezultatele studiului și ce puteți face dacă plătiți taxe abrupte pentru contul dvs. de verificare.

Descoperiri cheie

• Conturile de verificare au un cost mediu anual de 97,80 USD în taxe, pe baza datelor de la CFPB.

• În 10 ani, costul mediu este de 978 de dolari, iar în 20 de ani este de 1.956 de dolari.
• Conturile de verificare cele mai favorabile consumatorilor, pe de altă parte, costă în medie 31,05 dolari pe an. Numai atunci când plătiți în medie două descoperiri de cont pe an la una dintre aceste bănci, în cazul în care comisioanele de descoperit de cont sunt jumătate din totalul băncilor. Dacă nu aveți niciodată un overdraft, aceste conturi sunt gratuite.
• Alegerea uneia dintre cele mai potrivite conturi de verificare, pe care Investmentmatome le-a determinat pe baza analizei, vă poate economisi o medie de 667,50 USD pe o perioadă de 10 ani în comparație cu un cont mediu de verificare.
• Pentru cele mai mult de 109 milioane de gospodării din S.U.A. care au conturi de verificare, costul mediu total al conturilor este de 10,7 miliarde de dolari. Aceasta este doar din cele trei tipuri de taxe: contracte de tip overdraft, ATM și utilizarea contului și întreținerea lunară.
• Dacă acele gospodării au trecut la unul dintre conturile de verificare cele mai prietenoase consumatorilor, ar economisi cu 7,3 miliarde de dolari în totalitate într-un an.

Taxele

Acest preț mediu al unui cont de verificare provine din trei tipuri diferite de taxe:

• Taxă de întreținere lunară: acesta este prețul unui autocolant. Este de aproximativ 10-100 $ pentru cel mai simplu cont de verificare de la cele mai mari bănci din S.U.A., dar de obicei puteți renunța la aceasta dacă păstrați o anumită sumă de bani în cont sau dacă înființați un depozit direct.
• ATM și taxele de utilizare a contului: Aceste costuri unice sunt ceea ce plătiți pentru serviciile de cont, cum ar fi cumpărarea de comenzi de bani, trimiterea de transferuri bancare sau utilizarea bancomatelor în afara rețelei. Plătiți aceste taxe în avans, dar pot exista costuri suplimentare, cum ar fi o taxă de la un operator ATM pentru utilizarea mașinii sale.
• Contractele de overdraft și de fonduri insuficiente: Taxele de descoperit de cont - care costă o valoare medie de 34 USD conform CFPB - pot fi surprinzătoare dacă nu monitorizați îndeaproape contul dvs. de verificare. Dacă nu aveți suficiente bani în contul dvs. și banca dvs. trebuie să vă ajute să acoperiți o tranzacție, veți fi taxat cu o taxă de descoperit de cont. Dacă soldul dvs. este deja sub zero și banca nu vă acoperă, veți primi o taxă de fonduri insuficientă.

Clienții băncii suportă o medie de aproximativ două descoperiri de cont pe an, dar, în practică, majoritatea descoperirilor de descoperit de cont reprezintă o minoritate, 18%. Acest grup tinde să câștige mai puțin decât venitul median național de 54.000 de dolari, iar pentru aceștia, plata de descoperit de cont poate însemna echivalentul pierderii salariilor pe o săptămână în decursul unui an, potrivit unui alt studiu recent realizat de Trusturile Pew Charitable. grup de politici publice care studiază sectorul bancar pentru consumatori.

Deci, de ce nu se compară mai mulți consumatori cu verificarea conturilor așa cum ar face elementele de magazin alimentar?

Problemele cu compararea conturilor cu taxe

1. Unele costuri sunt imprevizibile. Un cont de verificare găzduiește un pachet de servicii financiare, de la retrageri la ATM până la protecția de tip overdraft, dar nu există nicio mărime. Programele de overdraft și alternativele, cum ar fi transferurile de protecție de tip overdraft și liniile de descoperit de cont, pot fi greu de comparat. Băncile au maxime zilnice diferite pentru onorariile overdraft. Și dacă nu știți dacă veți avea nevoie de un serviciu de descoperit de cont într-o zi, poate fi dificil să acordați prioritate unei opțiuni ieftine atunci când există multe alte servicii de verificare pentru a compara.

" MAI MULT: Cum de a alege o bancă

1. Dezvăluirile devin lungi și complicate. Lungimea medie a dezvăluirii unui cont bancar, inclusiv a programelor de taxe, este de 40 de pagini, conform analizei lui Pew din 2015. Instituțiile financiare trebuie să respecte cerințele de conformitate atunci când dezvăluie informații, dar acest lucru nu înseamnă că acestea trebuie să ofere rezumate ușor de citit ale tuturor punctelor cheie și ale comisioanelor.
2. Modul în care băncile dezvăluie taxe variază. Lungimea nu este singura preocupare.Nu există un format uniform care să fie necesar din punct de vedere legal pentru dezvăluiri. Pew a creat o casetă de dezvăluire sumară, pe care diferite bănci le-au adoptat, dar neconcordanțele au apărut chiar și în acest format. În plus, nu toate taxele au aceleași nume în cadrul instituțiilor financiare. Unele bănci, de exemplu, plătesc o taxă de inactivitate o "taxă de cont latente" și o acoperire cu descoperit de cont "o plată în curte".

Un viitor cu taxe mai clare

"Trăim într-o lume în care vor fi tot mai multe date și informații disponibile", spune Jonathan Zinman, profesor de economie la Colegiul Dartmouth din Hanovra, New Hampshire. "Presiunea de reglementare și creșterea gradului de conștientizare a consumatorilor vor continua să împingă furnizorii de servicii financiare în direcția unor prețuri mai transparente".

Pe măsură ce mai multe bănci își stabilesc onorariile într-o manieră clară și uniformă, consumatorii vor deveni mai ușor să compare conturile și să știe ce plătesc.

Cum să economisiți acum bani

Nu trebuie să așteptați noi legi pentru a înțelege mai bine și pentru a reduce costul de a avea un cont de verificare. Iată câteva strategii.

• Configurați alerte pentru balanțe reduse. În mod obișnuit, puteți configura notificări prin e-mail și text prin intermediul serviciilor bancare online, pentru a vă ajuta să evitați depășirea sau depășirea unei cerințe minime zilnice minime.
• Evitați taxele ATM. Stick la bancomate în rețeaua băncii și pentru a obține bani înapoi la checkout magazin alimentar.
• Treceți la o instituție financiară cu câteva comisioane, inclusiv taxe de descoperit redus sau fără descoperit de cont. Comparați taxele de descoperit de cont în cadrul instituțiilor financiare pentru a vedea ce funcționează pentru dvs. Căutați conturi care nu au taxe lunare de întreținere sau care oferă modalități ușoare de a le evita.

" MAI MULT: Site-ul nostru cel mai bun conturi de verificare

"Dacă sunteți în mod regulat afectat de comisioanele bancare, luați timp pentru a găsi banca potrivită vă poate salva cu ușurință sute de dolari în câțiva ani", spune Sean McQuay, expert în credite și bancare de la Investmentmatome.

Pentru mai multe detalii, inclusiv metodologia, citiți raportul complet.

Spencer Tierney este scriitor de personal la Investmentmatome, un site de finanțe personale. Email: [email protected]. Twitter: @SpencerNerd. Analistul de date Investmentmatome Sreekar Jasthi a contribuit la acest studiu.