Nu există niciun card de credit "Cel mai bun" - doar cel mai bun pentru dvs.

O întrebare pe care o auzim de nenumărate ori de la cititorii Investmentmatome, precum și de la familie și prieteni este: "Care este cea mai bună carte de credit?" Și, de obicei, răspundem cu un răspuns non-răspuns: "Depinde. cel mai bine pentru tine depinde de ce vrei să ieși din ea. Cel mai bun card pentru dvs. poate să nu fie cel mai bun card de credit pentru altcineva, pentru că toată lumea are obiceiuri, stil de viață și istorii de credit diferite.

Care sunt nevoile tale?

Există mii de carduri de credit, dar cele mai multe se încadrează în câteva categorii: recompense de cash-back, recompense de călătorie, transfer de echilibru, low-interest, student și afaceri. Emitenții majori oferă toate aceste tipuri de carduri, cu diferențe diferite.

Gândește-te la ce vrei să ieși din carte. Cu o carte de călătorie, de exemplu, câștigați puncte sau mile cu fiecare achiziție și le răscumpărați pentru călătorii. Cu o cartelă de cash-back, obțineți un anumit procent din banii pe care îi cheltuiți și îl puteți răscumpăra în numerar sau în credit. Cardurile de transfer de echilibru sunt pentru plata datoriilor. Există carduri cu dobândă redusă sau 0% pentru cei care au un echilibru și care doresc să reducă la minimum dobânda pe care o plătesc. Cardurile de credit garantate sunt pentru cei cu credit rău sau fără istoric de credit.

Deci, ce vrei să ieși din carte? Raspunde la aceste intrebari.

• Vreți să aveți un echilibru? Dacă vă așteptați să nu plătiți integral soldul în fiecare lună, căutați un card de credit de 0% sau cu dobândă redusă. Cardurile de recompense tind să aibă un APR mai mare, iar atunci când efectuezi un echilibru, interesul pe care îl vei plăti probabil va compensa eventualele recompense pe care le câștigi. Deci, un card de recompense nu ar fi cea mai bună alegere.
• Aveți datorii existente pe cardul de credit pe care doriți să le plătiți? Uita-te la cardurile de credit de transfer de echilibru cu o perioadă de interes 0%. Când luați în considerare ofertele, verificați următoarele elemente:
  • Cât durează ultima perioadă de 0% și este suficient timp să vă plătiți datoria?
  • Valoarea 0% se aplică numai pentru soldurile transferate sau pentru achiziții noi? În mod ideal, s-ar aplica ambelor.
  • Cât costă taxa de transfer al soldului?
• Vrei să recuperezi cumpărăturile? Cine nu ar fi? Cash back este cel mai flexibil tip de recompensă de card de credit. Dar va trebui să decideți ce tip de card de credit cash-back funcționează cel mai bine pentru dvs.:
  • Un card care vă plătește o rată fixă ​​pentru toate cheltuielile.
  • Un card care plătește rate mai mari în anumite categorii, cum ar fi gazul sau alimentele, și o rată mai mică pentru orice altceva.
  • Un card cu categorii de bonus care se schimbă pe tot parcursul anului. Categoriile de bonusuri plătesc o rată ridicată, dar trebuie să vă amintiți să vă înscrieți pentru acestea.
• Cât de mult călătoriți? Cu carduri de credit de călătorie, câștigați puncte sau kilometri pe care le puteți utiliza fie pentru a rezerva călătorii, fie pentru a vă răscumpăra pentru a obține credit pentru cheltuielile de călătorie în declarația dvs. Acest lucru este minunat dacă călătoriți frecvent. Dar dacă nu călătoriți prea mult sau deloc, recompensele voastre vor fi adunate doar neutilizate; în acest caz, o carte de cash-back este mai bună.
• Activați frecvent o anumită companie aeriană sau stați la un anumit grup de hotel? Uitați-vă la un card de credit asociat unei companii aeriene, care vă oferă beneficii cum ar fi pungile gratuite, bordul cu prioritate și cursele extra frecvente, sau un card de credit hotelier, care vă permite să câștigați nopți și upgrade-uri gratuite. Dacă călătoriți, dar nu sunteți loiali unei companii aeriene sau unui grup de hotel, consultați cardurile generale de călătorie.
• Te superi plătiți o taxă anuală? Un bun card de credit recompense vă poate oferi mai mult decât suficient înapoi în recompense pentru a compensa taxa anuală. Cu toate acestea, dacă nu sunteți de acord cu taxele, în general, există multe carduri de credit bune fără taxă anuală.
• Încercați să construiți sau să reconstruiți creditul? Dacă scorul dvs. de credit nu este bun, va trebui să puneți niște eforturi pentru a-l îmbunătăți înainte de a vă putea califica pentru carduri de credit mai bune. Cel mai simplu mod de a construi creditul este obținerea unei cărți de credit garantate și utilizarea responsabilă a acesteia.

" MAI MULT: Cum să alegeți cel mai bun card de credit

Cunoașteți scorul dvs. de credit

Pentru a alege cea mai bună carte de credit pentru dvs., începeți cu scorul dvs. de credit, pe care îl puteți obține gratuit pe Investmentmatome. Scorul dvs. de credit determină cărțile de credit pe care le puteți califica. (Scorul dvs. este doar începutul, deși veniturile și alți factori sunt luați în considerare atunci când aplicați.)

Fiecare carte listată pe Investmentmatome are un "scor de credit recomandat", pentru a vă oferi un sentiment dacă vă puteți califica. Instrumentul nostru de comparare a cărților de credit vă permite să filtrați cardurile în funcție de scorul de credit. În general, cu cât scorul este mai bun, cu atât mai multe cărți pe care le veți califica și cu atât mai bine vor fi termenii cărților respective. Un credit bun până la excelent vă conferă recompense mai mari, rate de dobândă mai mici și avantaje mai bune.

Acum, când știți scorul dvs., să examinăm câteva exemple de carduri care oferă diferite tipuri de beneficii.

Obțineți scorul gratuit de credit personal în fiecare săptămână de la Investmentmatome

• Deschideți mai multe uși pentru finanțarea afacerii dvs.
• Stabiliți obiectivele și urmăriți-vă progresul.
• Înregistrarea nu va afecta scorul dvs.

Obțineți scorul dvs. de credit

---

Rambursuri în numerar

Viața de zi cu zi vă cere să cheltuiți bani. Luați în considerare cât de mult vă plătiți pentru alimente, gaz, mese, călătorii și alte cheltuieli comune. Apoi căutați un card care să corespundă obiceiurilor dvs. de cheltuieli.

Dacă hrănuiți o familie de cinci, de exemplu, probabil că ați petrecut mult pe alimente, căutați un card care oferă o rată ridicată de rambursare a banilor. Cardul Blue Cash Preferred® de la American Express plătește cu 6% înapoi, până la 6 000 USD pe an, în cheltuielile din SUA pentru supermarket și cu 1% dincolo, plus 3% înapoi la stațiile de benzină din S.U.A. și selectând magazinele din S.U.A. Taxa anuală este: 95 USD. Cardul Blue Cash Everyday® de la American Express are o taxă anuală de 0 USD, dar oferă rate de rambursare mai mici de 3% la supermarketurile din SUA (cu până la 6.000 USD pe an în achiziții) și 2% Magazinele americane.

Alte carduri vă permit să vă încărcați turbo-câștigurile. De exemplu, Discover it® Cash Back și Chase Freedom® plătesc 5% din încasări pentru achiziții în anumite categorii în care vă înregistrați sau "activați" în fiecare trimestru. În trecut, categoriile au inclus benzinării, magazine alimentare, restaurante și Amazon. Aceste cărți limitează cheltuielile eligibile pentru recompensele bonus în fiecare trimestru și obțineți 1% pentru tot ce depășește plafonul.

Dacă cheltuiți foarte mult la anumite magazine, ar fi bine să obțineți cartea de credit cu co-brand pentru recompense. De exemplu, viza Costco Anywhere^® Cardul Citi vă oferă 4% cash back pe gaz (până la 7000 $ pe an în cheltuieli), 3% înapoi la restaurante și călătorii, 2% la toate achizițiile de la Costco și Costco.com și 1% la orice altceva. Rambursarea este rambursabilă la Costco. Target REDcard, în același timp, vă oferă o reducere de 5% la toate achizițiile de la Target și Target.com (plus transport gratuit pentru achiziții online).

Poate că nu doriți să vă gândiți la cheltuielile pentru categorii și doriți doar să câștigați o rată solidă de rambursare pentru tot ceea ce cumpărați. Sunt și cărți pentru asta. Citi^® Dubla carte de numerar - Oferta BT de 18 luni face ceea ce spune numele: primiți o sumă de 1% înapoi la fiecare cumpărare și 1% înapoi când plătiți cumpărarea. O serie de alte cărți plătesc 1,5% înapoi. Rambursările de carduri de recompensare sunt cele mai populare pentru consumatori, potrivit unui sondaj realizat în 2015 de către firma de cercetare de piață Ipsos și Asociația Americană a bancherilor.

Plățile de călătorie

Printre cărțile de călătorie, determinarea "celui mai bun" implică din nou o mulțime de întrebări. Majoritatea cardurilor de călătorie au o taxă anuală, astfel încât prima întrebare este dacă vă călătoriți suficient încât avantajele și recompensele merită. Luați în considerare Chase Sapphire Reserve®. În primul rând, acesta oferă un bonus de înscriere: Câștigați puncte bonus de 50K după ce ați cheltuit 4.000 de dolari pentru achiziții în primele 3 luni de la deschiderea contului. Acestea sunt 750 de dolari pentru a călători atunci când răscumperi prin Chase Ultimate Rewards®. Apoi, veți primi un credit anual de 300 USD pentru cheltuielile de călătorie, plus alte avantaje. Obțineți 3 puncte pe dolar cheltuit pe călătorii și restaurante și 1 punct pe dolar în altă parte, iar punctele sunt în valoare de 1,5 cenți, dacă sunt răscumpărate pentru a călători prin Chase. Adăugându-l tot, este că merită o taxă anuală de 450 dolari? Numai tu poți răspunde la asta.

Flyerele frecvente ale unei anumite companii aeriene ar trebui să se uite la cardurile oferite de respectiva companie aeriană. De exemplu, dacă zburați în mod frecvent în și din Dallas / Fort Worth, luați în considerare obținerea unui card de credit American Airlines. Dacă sunteți întotdeauna pe United, verificați cardul United Explorer. Dacă vă răspândiți afacerea în jurul valorii de, uita-te la carduri de recompense de călătorie care nu sunt legate de o anumită companie aeriană, cum ar fi Cardul de credit Capital One® Venture® Rewards, care vă oferă 2 mile pe dolar. Nu doriți să plătiți o taxă anuală? Consultați cardul de credit BankAmericard Travel Rewards® sau Discover it® Miles.

Sunt avantajele companiilor aeriene ca niște pungi gratuite care te-au ademenit? Cardul pe care îl gândiți oferă beneficii cum ar fi anularea și asigurarea de întrerupere a călătoriei? Veți putea folosi mile pe care le câștigați? Îi poți răscumpăra pentru bani sau mărfuri dacă nu ai planuri de călătorie? Cardul are o taxă de tranzacție străină? (Nici o carte de călătorie nu ar trebui să perceapă o taxă.) Răspunsurile la aceste întrebări vă vor ajuta să stabiliți ce carte de călătorie este cea mai bună pentru dvs.

Contabilitate

Deși ar trebui să vă străduiți să vă plătiți integral soldul în fiecare lună, uneori acest lucru nu este posibil. Dacă vă așteptați să efectuați un echilibru, căutați un card de credit cu dobândă redusă sau unul cu o perioadă fără dobândă pentru achiziții.

Dacă efectuați un echilibru pe un card de interes ridicat, vă recomandăm să îl transferați la un card de credit de interes de 0% pentru a vă ajuta să îl plătiți. Cardurile de transfer de carduri de obicei percep o taxă de 3% până la 5% din suma pe care o transferați, ceea ce reduce economiile de dobândă.

Când cântăriți un transfer de sold sau alte oferte de dobândă de 0%, asigurați-vă că înțelegeți ce se aplică dobânzile de 0%: Este numai soldul transferat sau cumpărături noi la 0%? Acest lucru contează pentru că determină dacă veți obține o perioadă de grație pentru achiziții. Și citiți textul cu privire la regulile de plată a perioadei fără dobândă. Unele oferte "fără dobândă", în special în cardurile de credit pentru magazin, necesită să aveți soldul plătit integral până la sfârșitul perioadei de 0%, sau rata regulată a dobânzii va fi aplicată retroactiv pe întreaga sumă care se întoarce la început. Acest lucru se numește interes de amânare și vă poate costa sute de dolari.

Alegerea cardului

Deci, acum puteți vedea de ce spunem: "Depinde." Nu există niciunul dintre cele mai bune cărți de credit. Când faceți cumpărături pentru un nou card de credit, faceți o listă cu toate lucrurile pe care le doriți într-un card și vedeți ce cărți le îndeplinesc. Nu există niciun motiv pentru care nu puteți face o carte de credit pentru dvs.

" MAI MULT: Cum să alegeți al doilea card de credit

Informațiile referitoare la Chase Sapphire Reserve® au fost colectate de către Investmentmatome și nu au fost examinate sau furnizate de emitentul acestui card.

Ellen Cannon este scriitor de personal la Investmentmatome, un site de finanțe personale. Email: [email protected]. Twitter: @ellencannon.