Cui îi plac banii? Închirierea împotriva unui credit ipotecar (și mai mult)

De Rachel Podnos, JD

Aflați mai multe despre Rachel pe site-ul nostru Adresați-vă unui consultant

"Plata chiriei este ca și cum ați spăla banii în toaletă." Toată lumea a auzit asta. Este rar să aveți o conversație despre cumpărarea sau închirierea, fără ca acel vechi mesaj să fie aruncat înăuntru. Altceva pe care îl auzi în aceste conversații este că cumpărarea unei case este o investiție bună. Chestia este că nici una din aceste lucruri nu este neapărat adevărată. Ca cele mai multe lucruri din viață, totul depinde de situația ta.

Există cu siguranță beneficii pentru a deține o locuință în raport cu închirierea: Nu puteți fi evacuat (dar tu poate sa fi blocat), ați putea obține un profit dacă vindeți la momentul potrivit și dacă rămâi suficient de mult, casa ta va fi plătită. Cu toate acestea, există multe situații în care închirierea este o strategie mai rezonabilă, atât pe termen scurt, cât și pe termen lung. Iată câteva motive pentru care:

Crearea de capital nu echivalează cu o investiție bună

Mulți oameni cred că pentru că puteți construi echitatea într-o casă, o casă este o investiție bună. Dar puteți să vă construiți proprietăți în casă de mulți ani și să o vindeți în pierdere. Valoarea capitalului propriu pe care o ai în casa ta nu are niciun efect asupra faptului dacă vei ieși înainte dacă o vei vinde. Ceea ce contează este dacă îl puteți vinde mai mult decât ați plătit pentru aceasta, luând în considerare costurile implicate de vânzare, cum ar fi comisioanele imobiliare. Sunteți la mila pieței imobiliare. Mulți au învățat acest lucru în mod greu în anii următori.

Costurile de proprietate pot fi foarte mari

Atunci când se compară costurile de deținere și de închiriere, oamenii tind să ia în considerare doar valoarea plății ipotecare față de chiria unei luni. Când faceți acest lucru, deținerea de multe ori arată ca opțiunea mai economică. Dar proprietatea poartă alte costuri care sunt adesea trecute cu vederea.

Luați în considerare această evaluare tipică a costurilor anuale ale unei locuințe (procent din valoarea locuinței, procentele pot varia în funcție de locul în care locuiți):

• 3% - 4% pentru costurile ipotecare
• 1% - 3% pentru impozitele pe proprietate și costurile de asigurare
• Între 1% și 2% pentru reparații și întreținere întârziată (cum ar fi un acoperiș nou)

Am un client care închiriază o locuință în valoare de aproximativ 450.000 de dolari. El plătește 30.000 $ pe an în chirie (sau 2.500 $ pe lună). Costurile totale de deținere a proprietarului său sunt de aproximativ 8% din valoarea de piață echitabilă a casei sau de aproximativ 36.000 dolari pe an. Proprietarul lui îl subvenționează în esență cu 6 000 de dolari pe an pentru a trăi în casă. Această situație nu este neobișnuită pentru clienții mei care aleg să închirieze mai degrabă decât să dețină.

Probabilitatea de a putea vinde pentru un profit

Dacă vă gândiți să cumpărați o casă pentru că este o investiție bună, considerați că rentabilitatea istorică pe termen lung, ajustată la inflație a pieței imobiliare rezidențiale din S.U.A. este de aproximativ 1% pe an. Pentru perspectivă, randamentele istorice pe termen lung ale pieței bursiere din S.U.A. sunt de aproximativ 7% pe an.

Costul revânzării

În plus față de întoarcerea nu-așa-stelare a pieței imobiliare rezidențiale, costul revânzării poate fi la fel de mult ca 10%. Acest lucru vă erodează în continuare șansele de a obține un profit din casa dvs.

Beneficii intangibile de închiriere

În cele din urmă, există multe beneficii intangibile pentru închiriere pe care nu le puteți pune în valoare. Eu aleg sa inchiriez, iar pentru mine, flexibilitatea si usurinta de a trai pe care mi-o ofera sunt nepretuite. Îmi place libertatea de a nu fi legată - îmi dă o mare pace a minții. Îmi place, de asemenea, să nu fiu îngrijorat de întreținere și reparații. Serviciul meu de întreținere a clădirii este doar un apel telefonic și sunt capabili să vină la un moment dat, indiferent dacă sunt acasă.

Pentru a rezuma totul, nu ascultați pe cei care vă spun că închirierea spală banii în toaletă. Există multe motive bune de a închiria mai degrabă decât de a cumpăra, și ar trebui să cercetați cu atenție costul net al ambelor opțiuni înainte de a lua o decizie.

Imagine prin iStock.