De ce rambursările fiscale nu mai sunt distractive

Sfatul tipic despre ce ar trebui să facă oamenii cu restituirea impozitelor - cu excepția pensionării! achita datoria! - ignoră cât de puțin spațiu petrec multe familii cu finanțele lor.

Restituirile de taxe au fost în medie de 2.895 dolari SUA anul trecut și au fost cea mai mare infuzie de numerar unică pe care au primit-o cu 40% din deținătorii de cont curent verificați recent de Institutul JPMorgan Chase. Cercetarile arata:

• Putine chinuri. Majoritatea americanilor spun că intenționează să își salveze rambursările sau să-și plătească datoriile, dar sondajele arată că numărul semnificativ utilizează banii pentru a-și plăti viața zilnică. Douăzeci și unu la sută dintre persoanele chestionate de Federația Națională pentru Retail, care au așteptat o rambursare planificată să o utilizeze pentru cheltuielile de zi cu zi. Doar 16% - cea mai mică proporție din istoricul studiului de 13 ani - au intenționat să utilizeze restituirile pentru o achiziție majoră sau un tratament special.
• Restituirile permit oamenilor să ajungă la îngrijirea medicală. Studiul institutului de 1,2 milioane de deținători de conturi de verificare a constatat că consumatorii și-au majorat cheltuielile de sănătate cu 60% în săptămâna după ce au primit rambursări de impozite. Majoritatea cheltuielilor au constat din plăți efectuate personal la furnizorii de servicii medicale, indicând faptul că oamenii plăteau pentru tratamente noi și probabil întârziate, în loc să soluționeze facturile medicale existente, spune Fiona Greig, cercetător principal al studiului.
• Există și falimente. Capitolul 7 pilitura de faliment, consumatorii de gen tipic, se ridică cu mult peste media lunară în perioada martie și aprilie, arată statisticile federale. Din 2013 până în 2016, depunerile din Capitolul 7, în luna martie, au fost cu 26% până la 34% mai mari decât media lunară, în timp ce depunerile din aprilie au fost cu 15% până la 25% mai mari. Capitolul 7 pilitura de obicei costa 1.500 $ sau mai mult, o cheltuiala pe care avocatii falimentului spun ca multi dintre clientii lor nu-si pot permite pana la rambursarile lor ajung.

Departe de a fi o surpriză, rambursările de impozite au devenit o linie de salvare pentru milioane de americani care se luptă cu venituri și cheltuieli neprevăzute, spune John Thompson, directorul programului pentru Centrul pentru Inovare în Servicii Financiare.

Centrul a finanțat cercetări în domeniul finanțelor familiale cu venituri mici și medii, care a constatat că multe gospodării au câștigat suficient în cursul anului pentru a-și acoperi costurile, dar veniturile neregulate și facturile variabile i-au lăsat să se amestece uneori.

"Mulți oameni încep să jongleze plățile cu facturi în luna noiembrie", spune Thompson, întrucât facturile de încălzire cresc și se apropie de vacanță. "Nu este momentul returnării impozitelor, pentru ca acestea să devină întregi".

Greig spune că cercetătorii au suspectat că instabilitatea financiară a determinat ca oamenii să renunțe la îngrijirea sănătății, dar dimensiunea spikelor după rambursare a fost uimitoare - și îngrijorătoare.

Problemele de sănătate nu îmbătrânesc bine, spune Greig. "Dacă amânați tratamentul, biletul total va crește."

Cheltuielile medicale nu au crescut aproape la fel de mult printre cei cu cele mai mari solduri de cont de verificare sau cei care au avut acces la credite, a descoperit institutul. Persoanele cu cele mai scăzute solduri ale contului de verificare au majorat cheltuielile de sănătate post-restituire cu 20 de ori mai mari decât cele cu cele mai mari solduri. Cheltuielile pentru îngrijirea sănătății au crescut cu 104% pentru cei care nu aveau un card de credit, comparativ cu 48% pentru cei care au făcut.

Avand in vedere aceste realitati, nu este surprinzator faptul ca oamenii cu finante fragile nu doresc sa fie prelevate despre cum ar trebui sa cheltuiasca mai putin si sa economiseasca mai mult, spune Michael Thomas Jr., un consilier financiar acreditat, care consiliaza clientii cu venituri mici la medie Universitatea din Georgia a Aspire Clinic.

Totuși, timpul de rambursare a impozitelor reprezintă încă o oportunitate prețioasă pentru ca oamenii să facă schimbări care să le permită să se afle într-o poziție financiară mai bună anul viitor, spune Thomas. Dacă economisiți 400 $, de exemplu, 86% din rambursarea tipică este disponibilă pentru alte utilizări, oferind în același timp suficientă pernă pentru a face față situațiilor de urgență mici și pentru a evita împrumuturile cu împrumut sau alte împrumuturi cu costuri ridicate.

Pur și simplu decizia de a salva înainte de a ajunge la o restituire a taxelor pare să vă ajute. Laboratorul Common Cents nonprofit a constatat într-un experiment cu ajutorul aplicației de economii Digit, care le-a cerut în avans utilizatorilor cât de mult din rambursările pe care și-au dorit să le aloce, a crescut cu 51% ratele de economisire. Alte două organizații nonprofit, EARN și Commonwealth, au folosit această cercetare pentru a crea Savers Win, un program care oferă șanse pentru premii săptămânale de 100 $ pentru cei care se angajează să salveze cel puțin 50 $ din rambursările lor. Deși oricine poate intra, Savers Win este conceput pentru a încuraja persoanele cu venituri mai mici să înceapă un obicei de economii, spune Leigh Phillips, director executiv al EARN.

Stimulentele și empatia sunt mult mai susceptibile de a schimba comportamentul oamenilor decât de sfătuirea sfătuitoare care nu recunoaște situațiile dificile, spune Thomas.

"Nu putem da doar răspunsuri conservate și îi învinovățim pentru că nu se schimbă", spune el.

Acest articol a fost scris de Investmentmatome și a fost inițial publicat de The Associated Press.