Fondul zilnic de ploaie este la fel de important ca economiile de urgență

Economisirea stocurilor pentru zilele furtunoase - literale sau figurative - vă poate ajuta să acoperiți neajunsurile financiare.

Când uraganul Irma a lovit țărmurile din Carolina de Sud la jumătatea lunii septembrie, planificatorul financiar Laura Scharr-Bykowsky, care locuiește în interiorul țării în Columbia, a pierdut trei copaci de chiparos în curtea sa. În timp ce evita daunele majore pe care le-au întâmpinat mulți oameni, banii pe care îi ascunsese pentru întreținerea acasă i-au permis să plătească pentru reparații de 250 de dolari fără prea multă sacrificiu.

Acest lucru este relativ rar în America: un raport recent al Consiliului Federal Reserve a constatat că 44% dintre adulți au trebuit să vândă ceva sau să împrumute bani pentru a plăti pentru o urgență care costă 400 de dolari. Pentru mulți, câteva sute de dolari sunt suficiente pentru a pune scara în datorii. Deci un fond de economii este esențial pentru situațiile de urgență.

Cu toate acestea, este important să se facă distincția între cheltuielile așteptate și neașteptate. Gândiți-vă la aceasta ca două abordări: economisirea pentru o zi ploioasă sau pentru o urgență mare, neprevăzută.

Zi ploioasă vs. fonduri de urgență

Fondurile de urgență, care oferă în mod ideal o pernă de trei până la șase luni a cheltuielilor de trai, sunt rezervate evenimentelor care vă pot schimba serios viața financiară și sunt mai greu de anticipat. Divorțul, pierderea locului de muncă sau costurile medicale neașteptate s-ar încadra în această categorie.

James Kinney, planificator financiar în Bridgewater, New Jersey, recomandă acoperirea sughițelor financiare mai mici cu un fond de zile ploioase. Acestea includ cheltuieli ocazionale pe care le puteți anticipa, cum ar fi repararea autoturismelor, cheltuielile medicale de rutină și întreținerea acasă.

"În realitate, majoritatea acestor urgențe mici sunt într-o oarecare măsură previzibile", spune Kinney. Știu că există o șansă bună că am nevoie de o reparație auto. De fapt, aș fi absolut sigur că o să am nevoie de o reparație auto, nu știu când.

Strategii de economisire

Puteți crea un cont bancar separat pentru a crea un fond de urgență pentru a acoperi cheltuielile neașteptate. Accesul rapid la acei bani este crucial.

Crearea unei strategii de economisire a zilelor ploioase începe cu obținerea unei mâini pe orice cheltuieli viitoare. Pentru majoritatea oamenilor, cheltuielile lunare, cum ar fi plățile la domiciliu, utilități, asigurări și alimente, rămân stabile. Alte costuri sunt mai puțin frecvente, dar nu de urgență din punct de vedere tehnic.

Faceți o listă a cheltuielilor pe care va trebui probabil să le plătiți în următorii ani. În afară de întreținerea mașinilor sau reparațiile la domiciliu, acestea ar putea include îmbrăcăminte pentru copii sau facturi veterinare.

Kinney și Scharr-Bykowsky recomandă crearea de conturi de economii multiple, câte una pentru fiecare categorie. Puteți utiliza un cont de economii obișnuit sau un cont de pe piața monetară - ambii vă permit accesul rapid la numerar dacă aveți nevoie de el, dar un cont de pe piața monetară poate include posibilitatea de a scrie cecuri. Găsiți o bancă care oferă conturi de economii multiple fără taxe lunare.

Certificatele de depozite și conturile de investiții nu sunt ideale pentru depozitarea zilelor ploioase sau a economiilor de urgență. Retragerea banilor în scurt timp poate duce la sancțiuni sau chiar pierderi financiare.

Obțineți obiceiul de a înlătura o parte din venitul dvs. lunar în fiecare dintre fondurile dvs. de economii. Puteți începe mici cu doar câțiva dolari pe lună. Dacă aveți un depozit direct, Scharr-Bykowsky vă recomandă să vă automatizați economiile făcând o parte din salariul dvs. în coșurile de economii.

"Pentru o maximă pace a minții, doriți să aveți suficient în fiecare găleată pentru a acoperi cele mai mari cheltuieli pe care le putem aștepta în mod rezonabil în acea categorie", spune Kinney.

Scharr-Bykowsky spune că crearea de fonduri cu intenții specifice poate ajuta oamenii să salveze. "Când obiectivele noastre sunt mai vizuale, avem tendința de a salva mai mult", spune ea. "Denumiți contul respectiv. Faceți-o vizibilă."

Evitați "blobul de economisire"

Mulți oameni aruncă bani în plus într-un singur cont de economii și vor trage din acesta ori de câte ori soldul contului lor de verificare este scăzut, spune Kinney.

Scharr-Bykowsky o numește "blobul de economii".

"Nu are într-adevăr un scop", spune ea. "Pur și simplu înnebuniți în ea ori de câte ori. Nu credeți, atunci când vă pierdeți locul de muncă sau "Așteptați, asta e concediul nostru".

Atunci când grevele reale grevează, contul dvs. general de economii se poate dovedi insuficient. S-ar putea să vă întoarceți apoi la modalități costisitoare de a împrumuta bani, cum ar fi cardurile de credit sau liniile de acasă ale creditelor.

Separarea economiilor în găleți de fonduri de zi ploioasă și un fond de urgență are un beneficiu suplimentar: veți fi cu mult mai puțin probabil să apăsați aceste rezerve în alte scopuri decât cele pentru care sunt destinate.

Acest lucru se datorează unui fenomen în economia comportamentală numit contabilitate mentală, spune Scharr-Bykowsky. Oamenii tind să oprească cheltuielile într-o singură categorie atunci când știu că banii din acea cupă au dispărut, chiar dacă sunt disponibile alte fonduri. Efectuarea unor categorii clare de economii pentru cheltuieli viitoare înseamnă că veți ezita înainte de a utiliza fondul de cheltuieli medicale pe un nou telefon.

Deși nu veți fi niciodată pregătiți în totalitate pentru tot ceea ce vi-ar arunca viața, știind că veți putea să vă plimbați prin unele bătăi financiare pe șosea, vă va ajuta să vă odihniți mai ușor.

"Economiile," spune Kinney, "nu este niciodată risipită".