Șansele de șase figurări pe care IRA le-ar putea face

Hârtie sau plastic? Mac sau PC? Roth IRA sau IRA tradițional?

Primele două alegeri sunt în mare parte chestiuni de preferință personală, al treilea strict al impozitelor - sau probabil ați fost spus. Dar o analiză a lui Investmentmatome arată că știind dacă să opteze pentru Roth față de tradiția IRA este mai nuanțată decât asta. Pentru acei salvatori care doresc să maximizeze contribuțiile și care nu investesc separat economiile lor tradiționale de taxe IRA în fiecare an, Roth este cea mai bună alegere.

Avantajul Roth în aceste circumstanțe nu este banal: în mai multe scenarii fiscale în care economiile tradiționale ale IRA nu sunt investite, valoarea Roth după impozitare este de șase cifre înaintea valorii IRA tradiționale.

Regândirea ipotezelor vechi despre IRA

Consilierea generală cu privire la IRA merge astfel: dacă rata dvs. de impozitare este mai mică decât vă așteptați să fie pensionată, un Roth IRA - care nu oferă deducerea fiscală imediată, dar permite distribuiri fără impozit la pensionare - este alegerea potrivită pentru cu condiția să nu depășiți limitele de venit pentru un Roth. Dacă vă așteptați ca rata de impozitare să scadă la pensionare, sfatul standard spune că trebuie să mergeți cu un IRA tradițional, care oferă o deducere fiscală pentru contribuțiile acum în schimbul distribuțiilor taxate mai târziu.

În S.U.A., 25% din gospodării au un IRA tradițional, în timp ce doar 17% au un Roth, potrivit datelor din 2016 ale Institutului de Investiții. Aceste cifre includ toate nivelurile de venit; dar la veniturile care sunt în prezent eligibile pentru participarea la un Roth, tradiționalul IRA încă conduce cu o marjă semnificativă.

În timp ce analiza Investmentmatome arată că IRA-urile Roth pot avea sens pentru mai mulți sportivi, în special pentru cei care contribuie la contribuția maximă a IRA în fiecare an (5.500 dolari sau 6.500 dolari dacă aveți 50 de ani sau mai mult) tratamentele pentru economiile fiscale tradiționale ale IRA pot conduce la rezultate care favorizează IRA tradițional.

Taxele se impun în prezent impozitelor mai târziu

De ce câștigă Roth atât de des? Ea se referă la valoarea unui dolar într-un Roth IRA comparativ cu valoarea unui dolar într-un IRA tradițional. Un dolar este un dolar, nu? Nu și atunci când acel dolar este impozitat.

Când puneți bani într-un IRA Roth, depuneți dolari după impozitare, ceea ce înseamnă că contribuția vă costă mai mult: suma contribuției plus impozitele datorate acelor dolari.

Cu un IRA tradițional, banii dvs. merg în prealabil, ceea ce înseamnă că costul dvs. este doar suma contribuției, plus puteți obține o deducere fiscală, în funcție de venitul dvs. Asta înseamnă că pare că IRA tradițională este o afacere mai bună, și pe termen scurt, este.

Dar, atunci când trageți 30.000 $ dintr-un IRA tradițional la pensie, IRS primește o mică bucată din acea plăcintă - cât de puțin depinde de rata de impozitare viitoare, dar de câteva mii de dolari, pentru a fi sigur. Când tragi cei 30.000 de dolari dintr-un Roth IRA, îți dai 30.000 de dolari în buzunar pentru că ai plătit taxele în față.

Cum poate investirea economiilor fiscale să ajute IRA tradiționale

Pentru a ține cont de această povară fiscală la pensionare, un IRA tradițional are nevoie de un echilibru mai mare pentru a egala valoarea unui Roth IRA. Și din moment ce limita de contribuție la aceste conturi este aceeași - că suma de 5.500 dolari este o limită combinată între cele două - singura modalitate de a construi acel sold mai mare la nivelurile maxime de contribuții este să o completezi prin contribuția la un cont de investiții separat.

Pentru a face acest lucru, va trebui să luați economiile de impozite compensate în fiecare an de contribuția IRA tradițională și să o plasați într-un cont de brokeraj, selectând investiții care să reflecte ceea ce este în IRA dvs. La o rată de impozitare actuală de 25% și o contribuție maximă de 5.500 dolari, aceasta ar însemna investirea a 1.375 dolari SUA în economii de impozite de deducerea fiscală.

Investirea a 100% din impozitele salvate face ca IRA tradițional să fie o opțiune mai valoroasă decât IRA Roth în unele, dar nu toate, scenarii fiscale - în primul rând la nivelul așteptat al impozitului de pensie de 20% sau mai puțin. (Pentru mai multe detalii cu privire la ratele de impozitare, consultați întregul studiu Investmentmatome.)

Dacă, pe de altă parte, luați aceste economii de impozite și le absorbiți în bugetul dvs. - fie pentru că reduce pur și simplu factura dvs. fiscală, vin timp de depozit, astfel încât să nu obțineți niciodată mâinile pe ea sau pentru că nu știați importanța de a investi - ați ajunge până la ceea ce ați fi putut acumula într-un IRA Roth, indiferent de ceea ce vă impozit. Desigur, economiile tradiționale ale IRA au valoare chiar dacă aceste economii nu sunt rezervate pentru pensionare - dar această analiză se axează pe valoarea după impozitare a IRA, și nu pe fluxul total de numerar.

Din nou, cifrele din analiză presupun că economistul face contribuții anuale maxime. Savatorii care fac mai puțin decât contribuția maximă în fiecare an pot găsi IRA tradiționale mai competitive pentru scenariul lor fiscal - sau nu. (Site-ul nostru Roth IRA vs. calculatorul tradițional IRA vă poate ajuta să comparați valorile contului la nivelurile dvs. de contribuții preferate și rata de impozitare așteptată.)

Un alt posibil Roth upside: regulile Roth IRA nu necesită distribuții minime - retrageri obligatorii stabilite de IRS - dar un proprietar tradițional IRA trebuie să înceapă retrageri la vârsta de 70½ ani. Merită să cântăriți dacă doriți să transferați bani moștenitorilor.

Problema cheie pentru economiștii tradiționali ai IRA

Potrivit Federației Naționale pentru Retail, mai puțin de jumătate dintre persoanele care se așteaptă să primească o restituire a impozitelor în 2017 intenționează să o salveze. Statisticile de acest gen, combinate cu rata de economisire personală de 5,5% a națiunii, sugerează că mulți oameni care maximizează un IRA tradițional nu mai pot investi, de asemenea, economiile fiscale pe care le primesc din această contribuție.

Deci, dacă sunteți angajat să faceți contribuții anuale maxime la IRA, alegerea dintre un Roth sau un IRA tradițional necesită o analiză a propriilor obiceiuri de economisire. Dacă alegeți un IRA tradițional pe un IRA Roth, trebuie să vă angajați să salvați deducerea fiscală în fiecare an pentru a avea șansa de a ieși înainte.

Unii economiști foarte disciplinați vor putea face acest lucru. Dar pentru mulți alții, IRA Roth este cea mai bună alegere.

" MAI MULT: Estimați valoarea Roth IRA dvs. la pensie cu site-ul nostru Roth IRA calculator.

Arielle O'Shea este scriitor de personal la Investmentmatome, un site de finante personale. Email: [email protected]. Twitter: @arioshea. Jonathan Todd este analist la Investmentmatome. Email: [email protected].

Acest articol a fost revizuit pentru a clarifica mai bine impactul investițiilor în economiile fiscale de la IRA tradiționale, ceea ce are ca rezultat câteva scenarii în care IRA tradițional depășește Roth. De asemenea, clarifică faptul că Roth depășește performanța IRA tradițională cu marjele cele mai mari când economizorul aduce contribuții anuale maxime și nu există investiții în economiile tradiționale ale IRA.