Politici de asigurare pe termen scurt de asigurare privind creșterea în piața de nișă

Dacă sunteți destul de bătrân ca să vă amintiți telefoanele cu rotație și televizorul alb-negru, probabil că ați auzit de asigurarea de îngrijire pe termen lung.

Se plătește pentru ajutor în activitățile de rutină, cum ar fi mâncarea, scăldatul sau îmbrăcămintea la domiciliu sau în spitalele de asistență sau de îngrijire medicală atunci când nu vă puteți îngriji singur în timpul unei boli sau dizabilități. Medicare și alte politici de asigurări de sănătate acoperă cheltuielile medicale, dar nu și îngrijirile de îngrijire. Oamenii cumpără, în medie, îngrijiri pe termen lung în anii 50 și 60, potrivit Departamentului de Sănătate și Servicii Umane din S.U.A.

Dar este posibil să nu fi auzit despre asigurarea de îngrijire pe termen scurt, care plătește aceleași tipuri de servicii pentru o perioadă mai mică de un an.

"Este un segment uitat și în creștere", spune Jesse Slome, directorul Centrului național consultativ pentru îngrijirea pe termen scurt, un grup comercial.

Numărul de politici pe termen scurt vândute în 2015 a crescut cu aproape 20% față de anul precedent, potrivit grupului consultativ. Între timp, vânzările de asigurări de îngrijire pe termen lung au înregistrat o scădere de 20% față de anul trecut în 2015, spune Slome, care este, de asemenea, directorul Asociației Americane a Grupului de Asigurări de Îngrijire pe Termen lung.

»COMPARE: Asigurări de viață

Probleme cu asigurarea de îngrijire pe termen lung

A fost o plimbare urâtă pentru asigurătorii de îngrijire pe termen lung în ultimii 15 ani. Creanțele au crescut mai mult decât au prevăzut și plățile lor au fost mai scumpe. Companiile fac, de asemenea, bani prin investirea clienților de prime, dar dobânzile scăzute după recesiunea din 2008 le-au afectat linia de jos.

Mai mult de 100 de companii au vândut asigurări de îngrijire pe termen lung la sfârșitul anilor 1990, în comparație cu aproximativ o duzină de astăzi. Aceste companii rămase oferă beneficii mai puțin generoase pentru prețurile care depășesc cu mai mult de un deceniu în urmă, și sunt mai ales în privința celor care se pot califica pentru o acoperire nouă.

Pe termen scurt și pe termen lung acoperire de îngrijire

Asigurarea pentru îngrijirea pe termen scurt este mai ieftină decât pentru îngrijirea pe termen lung, deoarece asigură acoperire pentru mai puțin timp, de la trei luni la 360 de zile, față de mai mult de un an pentru asigurarea de îngrijire pe termen lung. Alegeți suma de acoperire când cumpărați o politică. Costul mediu al unei politici de îngrijire pe termen scurt vândut în 2015 a fost de 1.043 dolari SUA anual, potrivit grupului de comerț de îngrijire pe termen scurt.

De asemenea, este mai ușor să se califice pentru astfel de politici. Cererea nu necesită un examen medical, iar unele companii cer doar o mână de întrebări de sănătate da sau nu, afirmă Slome. Și vă puteți aplica la vârste mai înaintate, adaugă el. Vârsta limită pentru a cumpăra o acoperire pe termen scurt a îngrijirii este de obicei 89, în timp ce pentru majoritatea politicilor de îngrijire pe termen lung este de 75 de ani.

Politicile pe termen lung conțin o "perioadă de eliminare", numărul de zile pe care îl plătiți pentru îngrijire pe cont propriu până când polița începe să plătească. O perioadă de eliminare tipică este de 90 de zile.

Asigurarea de îngrijire pe termen scurt plătește imediat beneficiile imediat.

Acestea sunt direcționate către persoanele care doresc o acoperire, dar sunt împiedicate să cumpere asigurări de îngrijire pe termen lung datorită prețului, sănătății sau vârstei lor ", spune Slome.

Asigurătorii de îngrijire pe termen scurt includ Aetna Inc., Asigurări Life Insurance Co., Bankers Fidelity Life Insurance Co., Bankers Life, Garanția Trust Life Insurance Co., Kemper Senior Solutions, Medico Insurance Co., Standard Life and Accident Insurance Co. United Security Assurance.

Magazin cu atenție

Consiliere pentru consumatori ridică îngrijorări cu privire la asigurarea de îngrijire pe termen scurt deoarece autoritățile de reglementare din stat nu dețin produsul la aceleași standarde ca și asigurarea de îngrijire pe termen lung. Mai puțină reglementare înseamnă mai puține protecții garantate ale consumatorilor.

"În cele mai multe state, ei zboară sub radar", spune Bonnie Burns, specialist în training și politici pentru California Health Advocates, un non-profit pentru advocacy Medicare pentru californieni. "Unele state de reglementare cu care am vorbit nu știau nici măcar că politicile erau vândute în statele lor".

Burns declară că consumatorii ar trebui să plănuiască mai mult de trei până la șase luni, pentru a acoperi multe politici de îngrijire pe termen scurt. Sindromul median de viata asistata este de 22 de luni, potrivit Centrului pentru Controlul si Prevenirea Bolilor.

Slome nu este de acord. "Niciun produs nu este perfect pentru toată lumea, dar o acoperire va fi mai bună decât nici o acoperire", spune el.

Urmați aceste sfaturi pentru cumpărături:

• Obțineți citate de la diferiți asigurători.
• Citiți amprenta fină în politici pentru a afla exact ce este acoperit.
• Decideți ce puteți plăti în cheltuielile din buzunar și suma de acoperire de asigurare de care veți avea nevoie.

Puteți plăti prime pentru poliță de mai mulți ani înainte de a face o reclamație, deci acordați timp pentru a vă asigura că înțelegeți ce achiziționați.

Barbara Marquand este scriitor de personal la Investmentmatome, un site de finanțe personale. Email: [email protected]. Twitter: @barbaramarquand.

Acest articol a fost scris de Investmentmatome și a fost publicat inițial de Forbes.