Motivele rele pentru un împrumut: facturi de medic, nunți și vacanțe

Într-o lume perfectă, nu ar trebui să împrumuți niciodată bani. Ați salva întotdeauna pentru lucruri cum ar fi reparații auto, tratamente medicale sau vacanțe în Caraibe.

Desigur, asta nu este realist. De fapt, 46% dintre consumatori nu au nici măcar economii de 400 $ pentru situații de urgență, potrivit unui raport al Rezervei Federale 2016.

Între timp, numărul consumatorilor cu împrumuturi personale a crescut cu 25% între 2014 și 2016, până la 15,8 milioane, potrivit TransUnion. Publicitatea online pentru împrumuturi personale s-a dublat în această perioadă, prezentându-le drept soluția go-to pentru consolidarea datoriilor, cheltuielile medicale, nunți, călătorii și îmbunătățirea acasă.

Pentru mulți debitori, împrumuturile personale sunt mai ieftine decât cardurile de credit. Termenii de rambursare mai lungi și sumele mai mari ale împrumuturilor le fac atractive pentru cheltuieli mai mari, iar bugetarea pentru plățile fixe este mai ușoară.

Totuși, asta nu înseamnă că un împrumut este întotdeauna o idee bună. Iată trei motive, în general, rele pentru a obține un împrumut - urmate de două bune.

Când să eviți împrumuturile personale

Plata pentru cheltuieli medicale

Unul din patru adulți (26%) declară că costurile medicale au provocat grave dificultăți financiare, potrivit unui studiu al Universității Publice Naționale, al Fundației Robert Wood Johnson și al Harvard T.H. Chan Școala de Sănătate Publică. Dacă ești tu, poate ai considerat un împrumut personal pentru a-ți acoperi costurile medicale.

"N-aș face niciodată acest lucru", spune Ed Vargo, manager de avere privat la Burning River Advisory Group din Westlake, Ohio. "Nu mi-ar lua un împrumut personal pentru a plăti cheltuieli medicale". Motivul său: Facturarea medicală în sistemul american de sănătate este cunoscută cu greșeală. Dacă utilizați un împrumut sau un card de credit pentru a plăti facturile medicale, "Succes în obținerea [banilor] înapoi dacă vă supraîncărcați".

Ce să faci în schimb: Vargo sfătuiește să lucreze direct cu biroul de facturare al furnizorului medical, care poate fi deschis la negocierea unei facturi mai mici sau la elaborarea unui plan de plată accesibil. "Făcând acest lucru păstrează datoria din raportul dvs. de credit oficial, și de obicei nu are nici un interes", spune el.

Spre deosebire de băncile și uniunile de credit, furnizorii de servicii medicale nu raportează de obicei plățile către agențiile de credit, astfel încât este posibil să nu existe niciun impact asupra raportului dvs. de credit - cu excepția cazului în care nu ați plătit și datoria a ajuns la o agenție de colectare. Chiar și atunci, birourile de credit pot ding scorul dvs. mai puțin pentru datoria medicală neplătite decât alte tipuri de datorii.

finanțarea unei nunți "vis"

Înainte de a intra în datorii pentru o rochie de mireasă de designer de 5.000 de dolari sau un loc idilic de hawaii, considerați că nunta medie costă 35.329 de dolari în 2016, potrivit The Knot. Acest lucru se apropie de cei 38.500 de dolari pe care cumpărătorii au nevoie de o plată în avans la o locuință cu preț mediu în S.U.A., potrivit lui Zillow.

Unii creditori online fac reclamă "împrumuturilor de nuntă", dar nu există rate ale dobânzii pentru nunți. Ca și în cazul oricărui împrumut, împrumutul pentru ziua ta specială poate deveni o capcană financiară pentru tine și pentru iubitul tău.

Spune că împrumută $ 15,000 pentru a-ți finanța ziua mare. Presupunând că aveți un credit excelent, în general un scor FICO de 720 și mai sus, rata anuală procentuală a împrumutului ar putea ajunge la 10,94%. Dacă aveți împrumutul timp de patru ani, veți fi în continuare în cârlig pentru 387 de dolari pe lună în 2021.

Patru ani în căsnicia dvs., nu ați prefera ca acești bani să finanțeze o plată în avans sau cheltuieli pentru bebeluși?

Ce să faci în schimb: Dacă absolut nu vă puteți alimenta bugetul de nuntă și aveți un credit bun, luați în considerare un card de credit 0% pentru anumite nunți. Veți dori să vă asigurați că puteți plăti soldul în perioada promoțională înainte de a începe să plătească dobânzile. În ultimă instanță, un împrumut personal mai mic poate împiedica uneori cuplurile să depășească cheltuielile.

" MAI MULT: Folosirea unui împrumut personal pentru a plăti o nuntă

finanțarea vacanțelor

Agenții de publicitate tout "împrumuturi de vacanță", dar ele sunt într-adevăr doar împrumuturi cu un bronz. Nu este nimic de relaxare cu privire la împrumuturile pentru cheltuieli discreționare atunci când plătiți pentru sezonul de primăvară de evacuare mai multe sezoane înainte.

Spui că împrumuți 5.000 de dolari pentru a acoperi zboruri, cazare și mese pentru doi. Dacă creditul dvs. este bun, în general între 690 și 719, puteți obține un împrumut cu un APR de 14,56% și plăți de 241 USD pe lună timp de doi ani. Dacă scorul dvs. de credit este sub 620, rata dobânzii dvs. ar fi mai mare, poate 28,64% din APR, ceea ce înseamnă plăți lunare de 276 de dolari pentru doi ani.

" MAI MULT: Calculați ratele estimate și plățile pentru împrumuturi

Ce să faci în schimb: Salvați și verificați bugetul. Poate cheltuiți doar 400 de dolari și crashing pe un canapea prieten într-un oraș îndepărtat ar putea fi la fel de distractiv și de a face mai mult sens financiar.

Când un împrumut personal ar avea sens

Datoria poate fi o parte necesară a vieții, iar un împrumut folosit cu înțelepciune vă poate împuternici. Pentru a evita regretele, Investmentmatome vă recomandă, în general, să împrumutați numai pentru necesități și să obțineți datoria cea mai puțin costisitoare. Un card de credit cu un APR introductiv de 0% este o modalitate ieftină de a împrumuta bani, dacă sunteți eligibil și dacă puteți plăti soldul înainte de a plăti dobânda. Sindicatele de credit pot fi o opțiune bună, deoarece rata lor maximă la cele mai multe împrumuturi personale este de 18%.

consolidarea datoriei "toxice"

O mișcare a datoriilor care poate fi de ajutor este obținerea unui împrumut pentru a consolida datoriile "toxice" din împrumuturile cu plata pe zi sau cu soldurile cu carduri de credit cu dobândă mare. În funcție de scorul dvs. de credit, un împrumut personal poate înlocui mai multe datorii cu o singură plată la o rată a dobânzii mai mică.

Pentru unii, aceasta poate fi o modalitate sensibilă de a coborî din cartea de credit. "Îți plătești puțin creditul, apoi vrei sau ai nevoie de ceva și te duci înapoi la cardul de credit și rulați-l înapoi. Ca și dieta yo-yo, este un cerc vicios ", spune Vargo.

În schimb, un împrumut cu rată fixă ​​nu oferă nici o oportunitate de a adăuga datorii și ar putea contribui la aplicarea disciplinei financiare, spune el.

Dacă utilizați un împrumut, aveți grijă să nu executați soldul cardului de credit înapoi. "Poate că economisiți niște cheltuieli cu dobânzile, dar dacă nu vă adresați motivului principal pentru cheltuieli, veți refinanța datoria nouă în datoria existentă într-un alt an", spune Peter Creedon, directorul executiv al Crystal Brook Advisors de pe Muntele Sinai, New York.

" MAI MULT: Card de credit sau împrumut personal: Care este cel mai bun?

Dacă vă datorați mai mult de 50% din venitul dvs. brut, este posibil să fiți mai bine căutând un consilier de credit sau avocat de faliment, mai degrabă decât un împrumut de consolidare a datoriilor.

plata pentru reparații indispensabile la domiciliu

Atunci când acoperișul dvs. scurgeri după fiecare furtună, atunci nu este timp pentru a salva pentru reparații, și de împrumut poate fi o necesitate. Un împrumut ar putea avea, de asemenea, sens financiar, dacă intenționați să vă actualizați bucătăria sau altă zonă a casei dvs., care adaugă valoare proprietății dumneavoastră.

Dacă dețineți o casă, o linie de credit de origine proprie, sau HELOC, va avea probabil o rată a dobânzii mai mică decât un împrumut personal. Un alt împrumut de împrumut este o altă opțiune. Mulți planificatori financiari vă sfătuie să vă atingeți capitalul propriu numai pentru lucruri care îi vor crește valoarea, cum ar fi îmbunătățirile la domiciliu.

Creedon remarcă faptul că puteți obține o deducere fiscală pentru dobânzile plătite pentru un împrumut de capital propriu sau o linie de credit. Cu toate acestea, folosiți casa pentru garanție, astfel încât creditorul ar putea să vă blocheze proprietatea dacă vă implicați în plăți.

" MAI MULT: Ratele estimative ale dobânzilor pentru împrumuturile personale

Pasii urmatori

Dacă aveți nevoie să împrumutați bani și nu puteți împrumuta acasă sau primiți o carte de credit cu dobândă de 0%, un împrumut personal poate fi o opțiune bună. Începeți prin a compara dobânzile de la bănci, uniunile de credit și creditorii online pentru a găsi un împrumut pe care îl puteți permite.

Jeanne Lee este scriitor de personal la Investmentmatome, un site de finanțe personale. Email: [email protected]. Stare de nervozitate: @jlee_jeanne .