3 Moduri importante (puțin) datorii pot ajuta în realitate

Nota editorului: Acest articol a fost actualizat la 26 august, 2013.

Imaginați-vă o țară în care toată lumea deține totul în totalitate - mașini, case, bărci de pescuit, televizoare cu ecran plat. Nu există ipoteci și nu există solduri ale cărților de credit în acest ținut imaginar.

Sună ca raiul? Poate. Dar, în termeni economiști, este iad.

În aceste zile, americanii nu sunt în datorii sau în iad; este mai mult ca un purgatoriu din cauza schimbării peisajului datoriei de la începutul Marii Recesiuni. Creditul de consum a crescut în trimestrul al doilea al anului 2013 cu o rată anuală ajustată sezonier de 6%, a raportat Rezervele Federale. Creditul revolving a crescut doar cu o rată anuală de 2%, în timp ce creditul nerevolving a crescut cu 7,5%. În luna iunie, creditul de consum a crescut cu o rată anuală de 6%.

Să presupunem că creditul a înregistrat o scădere. Să presupunem că dumneavoastră și vecinul vostru nu v-ați datorat nimic pe autovehicule, case sau televizoare cu ecran plat.

Dar 0% ar fi ideal? Nu, și aici sunt trei motive pentru care

1. Creditul - și datoria care urmează - permite oamenilor să cumpere case, să investească în afacerea lor și să facă alte achiziții pe care nu le-ar fi putut avea altfel. Vechea zicală, "Este nevoie de bani pentru a face bani", încă se aplică; un pic de datorii poate ajuta. Ei pot cumpăra consumabile care îi pot ajuta să-și inițieze propria afacere la domiciliu. Ei pot cumpăra o casă în care să poată începe să construiască capitaluri proprii. Ei își pot trimite copiii la facultate.

Și o economie care permite oamenilor să cumpere lucruri este o economie sănătoasă. "Economiile dezvoltate depind de extinderea creditului", a spus Daniel S. Hamermesh, profesor de economie la Universitatea din Texas, Austin. Ceea ce îl îngrijorează mai mult decât nivelul datoriei este ratele dobânzilor; prea mare înseamnă mai puține împrumuturi și mai puțină capacitate de a cumpăra, subliniază el.

Dar faptul că toate țările dezvoltate sau "bogate" au o anumită datorie, "chiar și Elveția, acel paragon de minciună", a spus Hamermesh.

2. Datoria vă ajută să stabiliți un rating de credit și un scor de credit. Un fapt financiar al vieții este acela de a dovedi creditul, trebuie să împrumutați bani și să-l plătiți înapoi. Trucul este de a face acest lucru cu înțelepciune, a declarat James Poe, președinte și fondator al Specialiștilor în Pensii din Texas, o firmă de planificare financiară din Fort Worth. Cheia, a spus el, este de a vă gestiona rata datoriei, care este suma plăților totale de reducere a datoriilor împărțită de veniturile după impozitare.

De exemplu, dacă luați acasă 3000 de dolari pe lună și în fiecare lună, scrieți 1000 $ în cecuri creditorilor dvs., rata datoriei dvs. este de 33%. "Cu cât este mai mică cifra, cu atât mai bine", arată Poe. "Cu cât este mai mare numărul, cu atât mai puțin va fi acordat." Într-adevăr, un grad de îndatorare de 50% sau mai mare ridică un drapel roșu pentru creditorii potențiali.

3. Datoria vă poate ajuta să maximizați scorul dvs. de credit odată ce îl stabiliți. În unele cazuri, consumatorii nu au posibilitatea de a alege ce fel de datorii să ia; dacă au un rating de credit bun, beneficiază de condiții favorabile, inclusiv de dobânzi reduse. Cei care nu au rămas cu dobânzi ridicate. Un level-level field: capacitatea de a plăti datoria. Asigurați-vă că efectuați fiecare plată lunară, evitați ratele dobânzilor și taxele cu întârziere, și voila, urmăriți creșterea scorului de credit, a spus Poe.

Răspunsul investițional: Datoria are sens pentru o economie sănătoasă - și un portofoliu sănătos. Condițiile curente sunt favorabile pentru cei care doresc să împrumute.

Dar mereu amintiți-vă: Indiferent de cât de bune sunt ratele, nu trebuie să luați niciodată mai multă datorie decât vă puteți permite. Pur și simplu cere probleme.