3 lucruri de luat în considerare la alegerea unui plan de pensii

Înțelepciunea maximizării avantajelor fiscale este clară, însă imaginarea tipului de cont care va oferi cele mai multe beneficii nu este la fel de evidentă. Și odată ce ați ales un plan, cum ar fi un IRA, ați putea avea în continuare opțiuni. De exemplu, puteți investi într-un IRA Roth sau într-un IRA tradițional. Iată principala diferență: plătiți impozite pe contribuțiile Roth IRA în avans, dar nu și atunci când vă luați distribuțiile; dimpotrivă, contribuțiile dvs. la un IRA tradițional sunt deductibile din impozit, iar apoi distribuțiile sunt impozitate.

Luați în considerare acești trei factori atunci când decideți dacă să utilizați un IRA și ce tip vă potrivește cel mai bine.

IRA față de planurile sponsorizate de angajatori

În 2015 și 2016, sportivilor IRA i se permite o contribuție anuală de până la 5.500 dolari SUA din venitul obținut pe persoană, pe an. Oamenii în vârstă de 50 de ani și mai mari pot face o sumă suplimentară de 1.000 de dolari pentru contribuții suplimentare. În schimb, planurile sponsorizate de angajatori permit o contribuție anuală de până la 18.000 de dolari, cu o provizion de recuperare de 6 000 de dolari pentru investitorii mai în vârstă.

În plus față de limitele de contribuție, luați în considerare dacă planul de pensionare la locul de muncă vă oferă un meci angajator și căutați opțiunile sale de investiții și taxele pentru a vedea dacă este vorba de o tranzacție mai bună decât un IRA.

>> MAI MULTE: Roth IRA vs. 401 (k): Care este cel mai bun?

În cele mai multe cazuri, puteți contribui atât la un plan de angajator, cât și la un IRA. Cu toate acestea, există plafoane de venit pentru eligibilitatea Roth IRA. Puteți găsi mai multe informații despre aceste limite la site-ul IRS. Și dacă fie tu, fie soțul / soția, sunteți acoperiți de un plan de pensionare sponsorizat de angajator, există limite asupra sumei pe care o puteți realiza și încă puteți deduce contribuțiile dvs. tradiționale IRA.

Taxă acum sau impozit mai târziu

Tratamentele fiscale ale IRA tradiționale și Roth le fac adecvate pentru diverșii pensionari.

Dacă vă așteptați să vă aflați într-un nivel mai scăzut de impozitare atunci când vă retrageți, este posibil să fiți mai bine să contribuiți la o tradițională IRA și să luați acum o deducere fiscală. Dacă vă așteptați să vă aflați într-o limită de impozitare mai mare la pensionare, vă recomandăm să plasați banii după impozitare într-un Roth și să luați mai târziu distribuții fără impozite.

Pentru a estima venitul dvs. impozabil, luați în considerare beneficiile dvs. de securitate socială și distribuțiile minime necesare. Proprietarii tradiționali ai IRA trebuie să ia distribuții minime începând cu vârsta de 70 de ani, în timp ce proprietarii Roth nu trebuie să ia distribuții.

Veniturile din pensionare vs. lăsarea moștenirii

Unii oameni "suprainvesti" și au mai mulți bani în pensionare decât au nevoie. Când ajung la vârsta de 70½ ani, RMD de la 401 (k) s și IRA tradiționale creează o povară fiscală suplimentară. Dacă credeți că s-ar putea să vă aflați în această situație, puteți să evitați să plătiți impozite pe banii de care nu aveți nevoie și să lăsați mai ușor o moștenire pentru moștenitorii dvs. cu un Roth IRA.

Un IRA Roth poate fi un instrument eficient de planificare imobiliară din două motive. În primul rând, nu există RMD-uri, astfel încât soldul să crească fără taxe pe viață fără pierderi de capital. În al doilea rând, deoarece IRA Roth sunt finanțate cu bani după impozitare, veniturile pot fi retrase fără taxe de dvs. sau de moștenitorii dvs.

Rețineți că IRA-urile, fie tradiționale, fie Roth, permit de asemenea titularului de cont să stabilească un beneficiar. După moarte, acest lucru permite un transfer mult mai rapid de active decât trecerea prin probate. Dacă familia dvs. se confruntă brusc cu facturi după trecerea dvs., posibilitatea de a accesa banii într-un IRA ar putea avea o mare diferență.

Există multe alte variabile care pot afecta modul în care plănuiți să vă retrageți, dar procesul implică mult mai mult decât să vă gândiți la bani - este vorba de a afla care sunt nevoile și obiectivele dvs. atunci când nu mai lucrați. Dacă sunteți încă copleșiți de opțiuni, programați o întâlnire pentru a discuta cu un planificator financiar local numai cu taxă. Lucrul cu un profesionist vă ajută să vă asigurați că luați cele mai bune decizii posibile cu privire la fondurile dvs. de pensii.

Forrest Baumhover este un planificator financiar numai cu taxă și directorul Westchase Financial Planning.

Imagine prin iStock.