4 Regulile de planificare a pensiilor Mileniile se pot sparge

Există două feluri de oameni: cei care cred că regulile sunt făcuți pentru rupere, iar cei care nu pot folosi cuvintele "reguli" și "rupe" în aceeași propoziție, fără o agitație de anxietate.

Am căzut în cel de-al doilea grup, ceea ce înseamnă că prezint această listă cu o parte a vinovăției. Dar o fac pentru că am observat, așa cum probabil aveți, că planificarea de pensionare este plină de reguli. Unele sunt utile. Unele sunt nerezonabile. Aproape toate încercările de a pune o cămașă dintr-o singură mărime pe conturi bancare și stil de viață de diferite dimensiuni.

Ruperea unor reguli de pensionare ar putea să vă dea o conștiință vinovată, dar nu ar trebui să vă înșive viitorul. Iată patru dintre ele pe care le puteți sparge sau, cel puțin, vă puteți apleca la nevoile dvs.

1. Salvați 15% în fiecare an pentru pensionare.

Multe surse confirmă că aceasta este o țintă rezonabilă, inclusiv Fidelitate în cele mai recente orientări.

Dar probabil că nu este rezonabil să crezi că vei reuși să economisești o sumă constantă în fiecare an sau că vei reuși să economisești 15% din venitul tău direct din poartă. Vrei să știi cât am salvat pentru pensionare în primul meu an de colegiu? Este un răspuns ușor, același lucru pe care l-aș da dacă ați întrebat despre anul următor: $ 0.

Ceea ce sugerez este să nu aruncați această regulă departe, dar să înțelegeți că va trebui să faceți acest lucru. Dați-vă un permis dacă nu puteți atinge ținta de 15% în fiecare an - cum ar fi, de exemplu, atunci când sunteți tineri (sau când nu sunteți tineri, dar copiii dvs. sunt, iar predarea lor preșcolară face ca școlile să pară ieftine).

Sfat: utilizați un calculator de pensionare pentru a afla cât de mult ar trebui să economisiți, apoi salvați mai mult decât atunci când timpul este de culoare. Fiind prea ambițioasă atunci când aveți bani în plus, veți contribui la compensarea anilor în care nu puteți economisi suficient.

2. Alegeți un fond pentru date-țintă numit după anul în care intenționați să vă retrageți.

Folosirea unui fond de date pentru economisire pentru pensionare nu este o regulă, dar ar putea fi: Prin unele estimări, 90% din contribuțiile de 401 (k) vor fi incluse în aceste fonduri până în 2019.

Ceea ce este în general o regulă este să selectați un fond cu cel mai apropiat an când plănuiți să vă retrageți. Acest lucru se datorează faptului că aceste fonduri funcționează prin reechilibrarea automată pentru a-și asuma riscuri mai puțin pe măsură ce vă apropiați de acel an. Dar ceea ce este adecvat din punct de vedere tehnic pentru vârsta dvs. poate să nu fie adecvat pentru toleranța individuală față de risc sau pentru investiții, iar fondurile numite pentru același an pot varia foarte mult în ceea ce privește investițiile pe care le dețin.

Am 33 de ani, așa că un fond pentru anul 2050 mi-ar fi pus la vârsta de pensionare de 67 de ani. 2050 fonduri de la Vanguard, Fidelity și T. Rowe Price sunt în prezent investite într-un mix de stocuri de aproximativ 90% și obligațiuni de 10% ar putea părea că sunt la fel. Dar, pe măsură ce mă apropii de pensie, căile de alunecare a fondurilor - cum se schimbă mixul de investiții în timp - încep să difere. În 2030, când am 20 de ani până la pensionare, fondul Fidelity va mai conține 90% din acțiuni. Fondul Vanguard va deține aproximativ 83% în acțiuni, iar T. Rowe Price doar 71%. Nici una dintre aceste alocări nu este în mod inerent rău, dar este probabil unul care reflectă mai bine modul în care aș vrea să fiu investit la acel moment.

Problema: Multe dintre cele 401 (k) s oferă doar fonduri pentru date obiective de la un furnizor de fonduri, ceea ce înseamnă că pot fi blocate cu o singură opțiune pentru un fond pentru anul 2050.

Sfat: selectați un fond care nu se bazează pe anul în numele său, ci pe modul în care acesta investește. Puteți găsi o cale de alunecare a unui fond pe site-ul companiei fondului. Dacă este nevoie de un risc prea mare pentru confortul dvs., uitați-vă la un fond cu un an mai devreme. Dacă durează prea puțin, întindeți-vă la un an mai târziu. O altă opțiune și, eventual, mai bună, este de a construi și de a administra propriul portofoliu - fondurile pentru data-țintă pot fi oricum costisitoare.

3. Reduceți vârsta de la 100 pentru a determina alocarea de active.

Numarul rezultat, spune legenda, este procentul portofoliului dvs. de pensii care ar trebui sa fie investit in actiuni. Restul merge în legături. După cum puteți vedea mai sus, fondurile pentru date-țintă pe care le-am menționat deja încalcă această regulă. Iată de ce: deoarece speranțele de viață trec, investiția în acțiuni pentru o perioadă mai lungă poate oferi creșterea pe care banii trebuie să le bifeze.

De asemenea, această regulă nu ia în considerare în mod literal nimic în afara vârstei dvs. și presupune o vârstă standard de pensionare. Dar poate doriți să lucrați bine în anii '70 sau ați cumpărat în promisiunea că utilizarea Facebook pentru a vinde DVD-uri de antrenament, uleiuri esențiale sau stridii cu perle înăuntru - Jur că este un lucru - înseamnă pensionare la 40 de ani.

Sfat: Încercați un instrument de alocare a activelor, ca acesta din Vanguard sau din Capitală personală.

4. Construiți un fond de urgență înainte de salvare pentru pensionare.

Un fond de urgență este important, dar având în totalitate recomandate trei până la șase luni de cheltuieli stashed departe este mai puțin, mai ales dacă punerea acelui bani împreună înseamnă că veți pierde 401 (k) de potrivire de dolari. Acest meci este un randament garantat. (Puteți utiliza un calculator 401 (k) pentru a vedea cât de valoros este acesta.)

Sfat: doar 500 de dolari în bancă sunt suficiente pentru a acoperi multe cheltuieli bruște. Puteți să vă întoarceți și să adăugați mai multe odată ce ați contribuit suficient la 401 (k) pentru a apuca complet meciul.

Arielle O'Shea este scriitor de personal la Investmentmatome, un site de finante personale. Email: [email protected]. Twitter: @arioshea.

Acest articol a fost scris de Investmentmatome și a fost publicat inițial de Forbes.