401 (k) s Fără corespondență Contribuții: Merită?

Deoarece au fost introduse 401 (k) s în 1980, programele de angajare a angajatorilor au constituit un stimulent important pentru ca lucrătorii să își finanțeze conturile de pensii. Cu toate acestea, nicio companie nu este obligată să asigure o potrivire, iar din motive financiare mulți aleg să nu.

În timp ce 401 (k) s reprezintă o primă alegere evidentă pentru orice economie de pensie în cazul în care angajatorul dvs. coincide cu contribuțiile, ce dacă nu? Sunt 401 (k) încă o opțiune bună?

401 (k) s vs. IRA

Chiar dacă angajatorul dvs. nu oferă un meci de 401 (k), trebuie să economisiți pentru pensionare. Dacă e ceva, trebuie să salvezi mai mult. Dar ar trebui să utilizați un 401 (k)? Un IRA? Ambii?

Atunci când decideți (sau stabiliți priorități) între IRA și 401 (k) s, există câteva aspecte cu care veți dori să vă gândiți: 401 (k) limite de contribuție față de limitele IRA, diversitatea fondurilor disponibile și scăderea banilor din salariul dvs. înainte sau după impozitare. IRA au, de asemenea, cerințe de eligibilitate care pot face alegerea dvs. evidentă.

" MAI MULT: Calculator 401 (k)

Fii flexibil

Din cauza regulilor care reglementează 401 (k) s și IRA și a situației financiare în schimbare, cea mai bună abordare a economisirii pentru limită de vârstă ar trebui să se schimbe în timp. De exemplu:

• Primul loc de muncă: Ați început primul loc de muncă, câștigând 35.000 de dolari pe an. Chiar dacă sunteți în măsură să alocați 10% din venitul dvs. economiilor pentru pensionare - ceea ce ar însemna foarte mult dacă aveți împrumuturi pentru studenți - nu veți depăși limitele de contribuție pentru IRA. În acest caz, renunțarea la planul angajatorului dvs. de 401 (k) și salvarea într-un IRA va fi probabil cel mai bun pariu.
• Cariera professionala medie: Acum lucrați timp de cincisprezece ani și sunteți căsătoriți. Dumneavoastră și soțul / soția dvs. faceți aproximativ 60.000 de dolari pe an, deci sunteți eligibil să faceți o contribuție completă la un IRA. Dacă ți-ai păstrat datoriile sub control și ai putea să-ți dai 10% din venitul tău spre pensionare, totuși un IRA singur nu o va tăia. Veți dori să salvați atât în ​​IRA, cât și în 401 (k) - potrivirea sau nu - pentru a ține pasul cu pensiile.
• Pensie în creștere: Ești în vârsta de 50 de ani. Tu și soțul dvs câștigați un total combinat de 190.000 dolari anual, ceea ce vă face neeligibil să contribuiți la un IRA. Dacă ați depășit contribuția dvs. de 401 (k) - inclusiv eventualele amânări de recuperare a dobânzii - puteți utiliza în continuare un cont de brokeraj pentru a investi în titluri cu risc scăzut.

Notă: Dacă aveți 50 de ani sau mai mult și dvs. (sau tu și soțul / soția) sunteți în continuare eligibil să contribuiți la o IRA, limita anuală crește - până la 6500 USD în 2013.

Dacă trebuie să alegeți

Deoarece fiecare situație financiară este atât de specifică, trebuie să consultați un consultant financiar înainte de a alege între 401 (k) și IRA, dacă trebuie. Dar în general:

• Contribuiți mai întâi la un IRA. Fără un meci de angajator, principalul motiv pentru a vă prioritiza 401 (k) este plecat. Presupunând că vă calificați, este posibil ca IRA să vă ofere o flexibilitate mai mare decât 401 (k), atât în ​​ceea ce privește investițiile dvs., cât și preferințele dvs. fiscale. Multe instituții financiare oferă și IRA-uri fără taxe și retrageri automate din contul dvs. de verificare.
• Nu dați-vă 401 (k). Chiar dacă salvați cât mai mult posibil într-un IRA și câștigați o rentabilitate considerabilă a investiției dvs., vă puteți aștepta să vă retrageți cu mai puțin de 300.000 de dolari. Asta e mai mult decât mulți americani au salvat pentru pensionare, dar totuși nu în mod necesar suficient. Dacă vă puteți permite să contribuiți mai mult, puneți-l într-un 401 (k), cu sau fără meci.

Cel mai important este să alegeți opțiunea - sau combinația de opțiuni - să vă permiteți să vă maximizați economiile pentru pensionare și să vă ajustați pe măsură ce vă schimbați salariul și circumstanțele.

Mai mult de la Investmentmatome:

• Ghidul dvs. pentru răsturnarea 401 (k)

• Cele mai bune brokeri pentru tranzacționarea online a acțiunilor

Beneficii de fotografie cu amabilitate de Shutterstock.