5 Condiții cheie pe care trebuie să le cunoașteți înainte de a obține o ipotecă

Este cunoscut faptul că agenții imobiliari și creditorii ipotecare sunt străini. > Se pare că apar din nicăieri, se pare că toți se cunosc între ei și nu-i vedeți niciodată să mănânce. Ei au, de asemenea, propria lor limbă, pe care ați putea să le auziți vorbind în timp ce închideți sau vorbind despre o casă.

Dacă sunteți un simplu muritor, este posibil să nu aveți niciodată abilitatea lor de a apărea după voie sau să mergeți așa fără să mănânce, dar acești cinci termeni vă vor ajuta să învățați să vorbiți limba lor. ()>

APR Cunoașterea ratei anuale a dobânzii a unui împrumut (sau APR) vă spune costul real al împrumuturilor, deoarece include toate taxele legate direct de împrumut, nu doar plățile de dobânzi. Faptul că există mai multe moduri de a calcula un APR complică compararea împrumuturilor, dar formula care include componentele de bază este: APR = [2 x Numărul plăților pe an x ​​Taxele totale de finanțare] / [Încasările originale x Numărul total de plăți + 1]

Răspunderea de a calcula RAP-uri revine creditorului, nu dumneavoastră, iar reglementările federale impun creditorilor să dezvăluie APR-ul unui împrumut de tip mare. Legea privind protecția creditelor de consum din 1968 (cunoscută și sub numele de Adevărul în împrumut) impune creditorilor să dezvăluie taxele de împrumut ale unui împrumut, precum și rata anuală a împrumutului, astfel încât să puteți compara împrumuturile.

Calculele APR se bazează pe ratele dobânzilor fixe Tarifele creează APR-uri în continuă schimbare. Din aceste motive, unii debitori se îndreaptă spre estimări de bună credință din partea creditorilor pentru a compara taxele de împrumut în mod direct, mai degrabă decât să compare ARR.

ARM

Un credit ipotecar cu rată variabilă (RAM) adăugând o primă la o rată specifică de referință.

Două tipuri comune de ARM-uri sunt ARM-ul numai cu interes și ARM-ul hibrid. ARM-urile care oferă numai dobânzi oferă o perioadă stabilită în care împrumutatul plătește numai dobânda pentru împrumut. Acest lucru reduce plățile debitorului, însă lasă principalul restante. Plăcile ARM hibride oferă o rată fixă ​​pentru o perioadă de timp și apoi revin la o rată variabilă pentru restul duratei de viață a împrumutului. Un ARM 3/1, de exemplu, poartă o rată fixă ​​pentru primii trei ani și apoi se ajustează în fiecare an ulterior.

În multe cazuri, ARM-urile au limite la cât de înalte și uneori cât de scăzute pot fi ratele, precum și cât de mult se poate deplasa în orice an, lună sau trimestru. În unele cazuri, rata se va ajusta numai - adică nu veți beneficia dacă ratele scad. Indiferent, creditorii sunt obligați din punct de vedere legal să dezvăluie cât de mare poate fi plata dvs. lunară. (FHLMC sau Freddie Mac) este o entitate sponsorizată de guvern care cumpără anumite tipuri de credite ipotecare de la bănci și le folosește ca garanție pentru garanții ipotecare

Iată cum funcționează Freddie Mac:

Dacă obțineți un credit ipotecar, creditorul este de acord să transfere bani în contul dvs. și sunteți de acord să rambursați creditorul conform unui program stabilit. > Creditorul poate alege să mențină această ipotecă în portofoliul său sau să o vândă pe piața ipotecară secundară

Prin vânzarea ipotecii dvs., împrumutătorul primește numerar pe care îl poate utiliza pentru a face mai multe credite ipotecare altor împrumutători. Deoarece acest proces creează o aprovizionare constantă a fondurilor ipotecare, ratele ipotecare rămân competitive și creditele ipotecare sunt mai disponibile.

Astfel, dacă banca dumneavoastră crede că vă poate da un împrumut pe care Freddie Mac îl va cumpăra, să facă împrumutul.

Freddie Mac împachetează ipotecile pe care le cumpără în grupuri ("grupuri") cu caracteristici comune (adică rate similare ale dobânzii, scadențe sau ratinguri de credit). Apoi, acesta vinde titluri care reprezintă un interes de proprietate în aceste fonduri. Aceste titluri, denumite titluri garantate cu ipotecă, sunt cumpărate de investitori pe piața deschisă. Cu fondurile din vânzări, Freddie Mac cumpără mai multe ipoteci.

• Când îți faci plata ipotecară lunară către creditorul sau agentul de credit ipotecar, creditorul sau agentul ipotecar păstrează o taxă și trimite restul plății dvs. către Freddie Mac. Freddie Mac, la rândul său, primește o taxă și trece ceea ce rămâne pentru investitorii care dețin titlurile garantate cu ipotecă. Pentru ei, este ca și cum ai avea o obligație care este în esență garantată de guvern.
• Asta pentru că Freddie Mac garantează plata în timp util a dobânzii și a principalului asupra titlurilor garantate cu ipotecă - cu alte cuvinte, t Freddie Mac își face plățile către investitori.
• Ginnie Mae

Freddie Mac nu este singura entitate sponsorizată de guvern implicată în împrumuturile ipotecare. O agenție a Departamentului de Locuințe și Dezvoltare Urbană din SUA, Asociația Guvernamentală Națională de Ipotecare (GNMA sau Ginnie Mae) a fost înființată de Congres în 1968. Agenția garantează plata în timp util a dobânzilor și a principalului asupra anumitor titluri garantate cu ipotecă

Spre deosebire de Freddie Mac, cu toate acestea, Ginnie Mae nu cumpără sau vinde ipoteci și nici nu emite titluri garantate cu ipotecă. În general, garanțiile sunt garantate numai de titlurile garantate cu ipotecă, care sunt alcătuite din ipoteci asigurate de Administrația federală pentru locuințe, Departamentul Afacerilor Veteranilor, Serviciul de locuințe rurale sau Oficiul de locuințe publice și indiene.

O primă calificată de asigurare ipotecară asigură plățile ipotecare ale unui proprietar. Asigurarea pentru credite ipotecare vine de obicei din administrația federală pentru locuințe, din Departamentul afacerilor veteranilor, din Serviciul de locuințe rurale sau din asigurătorul ipotecar privat.

Este posibil să vi se ceară să vă cumpărați dacă plata dvs. în avans este mai mică de 20% din prețul locuinței. În principiu, politica începe în cazul în care implicit asupra împrumutului. În acest fel, banca își primește în continuare plățile la împrumut. Primele de asigurare ipotecară calificate pot fi deductibile în cazul în care ipoteca își are originea după 2006, deși există limite de venit