5 motive pentru care banii sunt mai sigure astăzi decât acum 10 ani

Paycheck-ul dvs. nu se întinde destul de departe, iar piața de valori obișnuiește contul dvs. de pensionare. S-ar putea să nu vă simțiți sigur din punct de vedere financiar, dar în multe feluri banii dvs. sunt mult mai siguri decât acum zece ani.

Criza financiară din 2008 și recesiunea ulterioară au determinat o grămadă de reforme care vă ajută să păstrați mai mult din banii câștigați cu greu, chiar dacă nu sunteți întotdeauna conștienți de măsurile de protecție.

Iată cinci dintre cele mai importante schimbări:

1. Este mai greu să obțineți un credit ipotecar pe care nu-l puteți permite.

În 2006, tot ce aveați nevoie pentru a obține un împrumut de locuință a fost un puls - și uneori nu aveați nevoie de asta. Un tip de fraudă ipotecară a fost "împrumutul aerian", unde brokerii au inventat proprietăți și debitorii.

Creditele ipotecare pe care le-au primit adevăratele persoane erau adesea nesustenabile. În cursul anilor 2000, brokerii ipotecare și alți profesioniști în domeniul creditului au câștigat mai mult dacă te-au condus în împrumuturi riscante, cu plăți care au explodat în sus după ce rata de teaser a expirat.

Aceste zile, cele mai multe împrumuturi sunt făcute cu ajutorul regulilor de "capacitate de plată" care necesită creditori pentru a vă asigura că vă puteți permite ipoteca pe care o primiți. Este vorba de mai multe documente, pentru că creditorii trebuie să documenteze veniturile, activele și alte datorii - dar așa bancile au făcut împrumuturi în vremurile vechi.

"Este absolut o revenire la o mare parte din împrumuturile care au avut loc înainte de explozia creditelor subprime", spune Yana Miles, consilier politic pentru Centrul de Credite Responsabile.

2. Emitenții cărții de credit nu vă pot schimba rata pe un capriciu.

Înainte de Actul de card de credit din 2009, companiile de carduri de credit ar putea schimba rata dvs. pentru orice motiv sau nici un motiv. O modalitate de a face acest lucru a fost cunoscută sub numele de "implicit universal", ceea ce înseamnă că dacă ați pierdut o plată pe oricare dintre conturile dvs. de credit, rata dvs. ar putea crește rapid în toate conturile dvs., chiar dacă ați fi la curent cu ceilalți.

Actul a ucis implicit universal și a permis emitenților să ridice ratele la soldul existent numai dacă împrumutatul pierde două plăți consecutive. Efectuarea unui echilibru al cărților de credit încă nu este înțelept, dar cel puțin nu vă veți confrunta cu o majorare majoră a ratei dacă plătiți la timp.

3. "Bounce protection" a fost (cea mai mare parte) refăcut.

Băncile au făcut miliarde cu "protecție la sare" sau "descoperire prin curtoazie", care au aprobat tranzacții cu ATM și carduri de debit atunci când clienții nu aveau suficienți bani în conturile lor. Oamenii de multe ori nu și-au dat seama că au fost înscriși pentru acest "serviciu" până când au fost taxați între 25 și 35 USD pentru fiecare tranzacție de tip overdraft.

"Aceasta vă permite să plătiți 38 dolari pentru o ceașcă de cafea de 3 dolari", spune Ed Mierzwinski, director de programe pentru consumatori pentru PIRG din SUA, avocat pentru consumatori.

Acum, băncile trebuie să vă întrebe dacă doriți să vă înscrieți pentru această acoperire. Atunci când li se oferă o alegere, majoritatea oamenilor spun "nu mulțumesc". O opțiune mai bună: urmăriți echilibrul dvs. și luați în considerare o protecție reală a descoperitului de cont care este legată de un cont de economii sau de credit. (Iată o privire la opțiunile tipice de tip overdraft la băncile mari și la uniunile de credit.)

4. Colegiile predate au fost anunțate.

Corinthian Colleges a fost una dintre cele mai mari lanturi educaționale cu profit, cu mărcile sale Everest, Heald și WyoTech. Dar autoritățile de reglementare declară că au anunțat programe pe care nu le-a oferit, rate false de plasare a forței de muncă și au folosit practici ilegale de colectare a datoriilor.

Lanțul sa prăbușit în 2014, după ce Departamentul pentru Educație din S.U.A. a anulat pe scurt accesul la viața lui Corinthian: ajutor financiar federal.

Acum, pentru a menține accesul la împrumuturile și granturile federale pe care trebuie să le funcționeze, școlile profitabile trebuie să dovedească faptul că plata medie a unui student cu împrumuturi medii consumă mai puțin de 20% din venitul discreționar sau 8% din câștigurile totale.

Pe 8 februarie, Departamentul de Educație a anunțat că va crea o nouă unitate de asistență pentru studenți care să investigheze mai repede plângerile de comportament ilegal din partea școlilor care beneficiază de ajutor financiar.

Acest lucru va împiedica oamenii să-și asume datoria excesivă pentru titluri excesive, uneori inutile? Desigur că nu. Dar a semnalat colegiilor pentru profit că zilele din Vestul Sălbatic s-au terminat și vor fi asumate din ce în ce mai mult răspunderi pentru promisiunile pe care le fac.

5. Cineva ascultă.

Protecția consumatorilor a fost împrăștiată printre agenții federale, care rar le-au tratat ca o prioritate. Dacă ați avut o problemă cu un birou de credit, de exemplu, ați putea depune o plângere la Comisia Federală pentru Comerț - dar nu vă puteți aștepta la un răspuns. FTC avertizează pe site-ul său că nu poate rezolva plângerile individuale.

Biroul de protecție financiară a consumatorilor, prin contrast, poate și răspunde persoanelor fizice. Și Biroul ia măsuri de executare pe baza acestor plângeri.

"În doar câțiva ani, CFPB a returnat deja peste 11 miliarde de dolari familiilor care au fost înșelați de bănci mari și alte instituții financiare", spune senatorul Elizabeth Warren, D-Massachusetts, care a ajutat la înființarea biroului. "Acesta este guvernul care lucrează pentru poporul american".

CFPB a returnat 3,45 miliarde de dolari în restituire și 7,75 miliarde de dolari în reduceri principale, datorii anulate și alte scutiri acordate persoanelor afectate.

"Avem o agenție care se axează pe consumatori și este foarte gravă nu doar pentru respectarea legii, ci și pentru spiritul legii", spune Lauren Saunders, director asociat al Centrului Național pentru Drepturile consumatorilor. "Oamenii pot face o plângere și nu intră într-o gaură neagră".

Nu putem merge înapoi

Faptul că CFPB ia măsuri ia făcut mulți dușmani. Multe bănci, creditori și investitorii de pe Wall Street ar dori să-l vadă dispărând, astfel încât să se poată întoarce la câștigarea banilor pe spatele consumatorilor depășiți.

Ei știu că, indiferent cât de inteligenți sunteți sau cât de bine educați despre bani, puteți fi totuși depășiți și înșelați de companii care dau profituri peste tratarea corectă a oamenilor.

Așadar, trebuie să rămânem vigilenți, atât în ​​propriile noastre finanțe personale, cât și în protejarea acestor progrese. Pe măsură ce amintirile din criza financiară din 2008 și recesiunea se estompează, veți auzi mai multe despre modul în care aceste reforme nu au fost necesare.

Reformele au fost esențiale și depinde de noi să ne asigurăm că legislatorii și autoritățile de reglementare ne amintesc acest lucru.

Liz Weston este un cronicar la Investmentmatome, un site de finanțe personale și autor al "Scorului dvs. de credit". Email: [email protected]. Twitter: @lizweston.

Imagine prin iStock.