7 pași financiari importanți pentru a vă lua în 30 de ani

De Dmitriy Fomichenko

Aflați mai multe despre Dmitriy de pe Investmentmatome's Ask a Advisor

Când vă atingeți vârsta de 30 de ani, puteți începe să vă gândiți la obiectivele majore de viață, atât personale, cât și financiare. Deși este posibil să vă amânați unele dintre deciziile dvs. de viață personală, cum ar fi schimbările de carieră, începerea unei familii sau mutarea într-un loc nou, unele decizii financiare importante nu trebuie să mai aștepte.

Multe decizii financiare pot avea un impact treptat, dar enorm, asupra vieții tale. Realizarea lor la momentul potrivit vă asigură că vă puteți atinge obiectivele și puteți obține siguranță financiară. Aici sunt șapte pași financiari cheie pe care oamenii ar trebui să le ia în anii '30.

1. Construiți un fond de urgență

Indiferent de veniturile curente, trebuie să înființezi un fond de urgență. Gândiți-vă cum ați plăti chiria lunii următoare dacă v-ați pierdut locul de muncă. Sau, dacă mașina ta sa stricat, ai avea destui bani pentru ao repara? Având un tampon financiar înseamnă că nu trebuie să atingi butonul de panică - sau să intri în datorie - atunci când se confruntă cu o cheltuială neprevăzută.

Începeți cu scopul de a economisi suficient pentru a acoperi până la trei luni cheltuielile de uz casnic și pentru a vă crește treptat fondul de urgență pentru a acoperi cel puțin șase luni de cheltuieli. Dacă banii sunt strânși, construirea unui fond de urgență poate fi copleșitoare, deci începeți puțin. Contribuiți câte o oră în fiecare zi lucrătoare și creșteți-l treptat până la două ore de salariu pe zi de lucru. Dacă acest lucru este nerealist, economisiți 50 $ pe săptămână (200 $ pe lună) și creșteți-l la 75 $ pe săptămână sau mai mult pe măsură ce sunteți în stare. Utilizați depozitele automate în contul dvs. de economii pentru a vă asigura contribuțiile regulate.

2. Faceți un plan de plată a datoriilor

Pe măsură ce devii 30 de ani, e inteligent să te gândești la stabilirea unei fundații financiare puternice pentru viitorul tău și care începe cu plata datoriilor. Nu toată datoria este rea. Bună datorie include ipoteca dvs. de origine sau împrumut de învățământ, dar dacă aveți o datorie cu carduri de credit de mare interes sau datorie de împrumut personal, este timpul să luați aceste probleme financiare în serios.

Cea mai bună strategie este să începeți să plătiți prima datorie cu cea mai mare rată a dobânzii. De exemplu, compensarea datoriilor cu carduri de credit cu o rată a dobânzii de 22% ar aduce o rentabilitate mai bună a banilor decât să vă plătească împrumutul de acasă cu o rată a dobânzii de 4%. Dacă aveți nevoie de ajutor, lucrați cu un profesionist în managementul datoriei pentru a afla cât de bine vă puteți rezolva datoriile.

3. Începeți (sau păstrați) maxing 401 (k)

Spre deosebire de maximizarea cardurilor de credit, depășirea celor 401 (k) sau a altor planuri de pensionare este un lucru bun - și acum este momentul să începem.

Dacă aveți un plan de pensionare sponsorizat de angajator, contribuiți cât de mult puteți. Dacă nu sunteți încă în măsură să faceți contribuția maximă admisibilă, ar trebui să contribuiți cel puțin suficient pentru a obține o contribuție corespunzătoare din partea angajatorului dvs. dacă societatea o oferă. Aceasta este în esență bani liberi; nu-i lăsa să se piardă. Dacă angajatorul dvs. nu oferă un plan de pensionare, deschideți un cont IRA sau Roth IRA tradițional. Cu un IRA, puteți contribui până la 5.500 dolari în 2016.

Dacă lucrați pentru dvs. și nu aveți acces la un plan de pensionare sponsorizat de angajator, trebuie să vă stabiliți propria dvs. Unele dintre cele mai populare opțiuni includ un auto-direcționat Solo 401 (k) dacă aveți o afacere numai proprietar sau sunteți auto-angajat, SEP IRA sau SIMPLE IRA plan. Pentru aceste planuri, limitele de contribuție în fiecare an sunt după cum urmează:

Solo 401 (k):Până la 53.000 de dolari pentru 2016, plus contribuții de recuperare de 6.000 de dolari pentru persoanele peste 50 de ani.

SEP IRA:Până la 53.000 $, sau 25% din compensație.

SIMPLE IRA:Până la 12.500 de dolari, plus contribuții de recuperare de 3.000 de dolari pentru persoanele peste 50 de ani, dacă planul o permite.

4. Începeți să investiți acum

Unul dintre cele mai mari avantaje pe care le aveți în perioada anilor 30 este timpul, deci plătește să începeți să investiți mai devreme. Luați în considerare acest exemplu de doi investitori. La 30 de ani, Steve a început să investească 1.000 de dolari pe lună și a făcut acest lucru până la vârsta de 40 de ani. Chiar dacă sa oprit, nu și-a retras investiția și a lăsat-o să crească până la pensionarea sa la vârsta de 60 de ani. Pe de altă parte, Bob a început să investească la 40, contribuind 1.000 de dolari pe lună până la vârsta de 60 de ani.

Presupunând o rată medie de rentabilitate de 5%, compusă anual, Steve a acumulat 154.992 dolari la sfârșitul celor 10 ani, dar din moment ce nu a retras acești bani, a crescut la 411.240 dolari până la vârsta de 60 de ani. Bob a ajuns cu 407.460 dolari cu aceeași investiție termeni. Aceasta este magia timpului - și un interes complex - care lucrează în favoarea lui Steve. Cu dobânzi compuse, randamentul dvs. este adăugat principalului dvs. în fiecare an, astfel încât economiile dvs. cresc mult mai repede decât cu o rată a dobânzii simplă, atunci când suma returnată este aceeași în fiecare an, pe baza valorii principale inițiale.

Pentru investitorii mai noi cu o înțelegere limitată a peisajului investițional, este o idee bună să rămânem cu investiții pasive, strategii care încearcă să surprindă mișcarea globală a pieței, decât să prezică care sectoare sau active vor depăși performanța. Puteți investi pasiv prin fonduri mutuale sau fonduri tranzacționate pe bază de schimb care se bazează pe un indice de piață largă. Vă recomandăm să începeți cu ETF-uri din cauza costurilor reduse și a costurilor tranzacției.

5. Figurați strategia de investiții potrivită pentru dvs.

Dacă alocarea de active este un concept străin pentru dvs., acum este momentul să îl demistificați. Alocarea de active se referă la alegerea proporției potrivite a diferitelor tipuri de investiții (sau clase de active) pentru a se potrivi cu portofoliul dvs. cu apetitul pentru risc, timpul de investiții și obiectivele financiare.Unele investiții, cum ar fi acțiunile, sunt mai riscante - și au tendința de a obține randamente mai mari - decât altele, ca și obligațiunile. De exemplu, dacă v-ați dorit o strategie de investiții mai agresivă, ați dori să creați un portofoliu cu o expunere mai mare la acțiuni și, dacă doriți mai puțin risc, să vă formați expunerea la obligațiuni.

Alocarea activelor va avea un impact enorm asupra averii nete în timp. Un portofoliu prea conservator vă poate lăsa cu un ou cuib insuficient, în timp ce o alocare riscantă ar putea genera un randament mai mare, dar ar putea să vă mențină noaptea când piața este volatilă. Ar fi mai bine să vă consultați cu un expert financiar pentru a veni cu o strategie de investiții care să se potrivească cu obiectivele și toleranța dumneavoastră pentru risc.

6. Diversificarea investițiilor

Cealaltă parte importantă a construirii unui portofoliu este diversificarea investițiilor. De exemplu, dacă sunteți investit în acțiuni, doriți să vă diversificați participațiile la capital prin includerea unor acțiuni de la societăți de diverse mărimi (cum ar fi stocurile cu capitalizare mare, medie sau mică), categorii (cum ar fi stocurile de creștere sau valori) lumea. Deținând o selecție diversă de investiții, sunteți în măsură să vă răspândiți în jurul riscului și să reduceți volatilitatea generală.

De asemenea, ați putea dori să începeți să luați în considerare opțiunile de investiții alternative care vă pot ajuta să vă diversificați în continuare portofoliul în funcție de fluctuațiile pieței bursiere. Scopul este de a adăuga investiții care nu tind să se miște în aceeași direcție cu piața de valori și pot oferi randamente stabile pe o perioadă mai lungă. Unele dintre cele mai populare investiții alternative includ imobiliare, metale prețioase, așezări de viață, plasări de datorii private sau acțiuni private. Cu toate acestea, rețineți că investițiile alternative necesită înțelegere profundă, așa că asigurați-vă că vă simțiți confortabil cu modul în care aceste investiții funcționează înainte de a vă alătura.

7. Începeți salvarea pentru colegiu

Ar trebui să începeți economisirea cheltuielilor de colegiu imediat ce aveți un copil. Ar putea părea un pic devreme pentru a începe, dar costurile de colegiu sunt în creștere, și cu cât începeți mai devreme să economisiți și să investiți pentru această cheltuială majoră, cu atât veți fi mai bine. Un plan avantajat de impozitare, ca un plan de economii de 529 de colegii, vă poate ajuta să veniți cu fondurile necesare pentru a sprijini educația colegiului copilului dumneavoastră. Având în vedere orizontul lung de timp, poate doriți să urmați o strategie de investiții relativ agresivă pentru plan.

Luați vizualizarea lungă

"Stabilirea obiectivelor este primul pas în transformarea invizibilului în vizibil", spune autorul, antreprenorul și vorbitorul motivațional Tony Robbins. Când vine vorba de viața ta financiară, acest lucru nu ar putea fi mai adevărat. În timp ce lucrați la un plan financiar, trebuie să luați în considerare perspectiva pe termen lung - obiectivele personale și financiare îndepărtate pe care doriți să le atingeți - pentru a determina cei mai buni pași pe care îi puteți lua astăzi.

Deși nu s-ar putea simți întotdeauna așa, aveți controlul asupra vieții financiare. Efectuarea de decizii educate și luarea de măsuri devreme vă pot ajuta să vă stabiliți pe calea către securitatea financiară și atingerea obiectivelor.

Dmitriy Fomichenko este președinte și fondator al Sense Financial, un furnizor de conturi de pensionare auto-direcționate.

Acest articol apare și pe Nasdaq.