Un Act High-Wire: plătirea datoriei cu bani de pensionare

Majoritatea persoanelor consolidează datoria cu un împrumut personal sau cu un card de credit de transfer de echilibru. Alții folosesc capitalul propriu în casele lor. Toate aceste opțiuni sunt cu risc.

Prin comparație, luarea unui împrumut de 401 (k) ar putea părea benign - dar ar putea fi cea mai riscantă alegere a tuturor.

401 (k) credite: ieftine, dar pline

Cele mai multe planuri de 401 (k) permit utilizatorilor să împrumute împotriva economiilor lor de pensii. "Aproximativ 1 din 5 dintre participanții noștri la plan au un împrumut remarcabil", spune Meghan Murphy, purtător de cuvânt al Fidelity Investments.

Ratele de dobândă la împrumuturile de 401 (k) sunt scăzute - în mod tipic cu un punct procentual mai mare decât rata principală - și plățile de dobânzi revin în contul dvs. Dar dacă vă veți pierde locul de muncă, vă veți confrunta cu o rambursare accelerată sau cu impozite și penalități. Zece la sută din 401 (k) debitori implicit, potrivit Biroului Național de Cercetare Economică; dintre cei care își părăsesc locurile de muncă cu un împrumut restante, cu 86% default.

Chiar și un împrumut pe deplin rambursat vă dentalizează planurile de pensionare. Banii pe care îi împrumutați nu vor câștiga câștiguri din investiții în afara celor 401 (k) și, odată rambursate, încă nu pot compensa timpul pierdut.

Din aceste motive, experții financiari avertizează de obicei împotriva împrumuturilor de 401 (k), cu excepția unei ultime cazuri.

Căutând ajutor pentru datoria runaway

În ce circumstanțe extreme ar putea fi acceptat un împrumut de 401 (k)?

Planificatorul financiar Sterling Neblett de la Centurion Wealth Management din McLean, Virginia, lucrează cu un cuplu care a fost odată în scădere. El a sugerat că vor merge mai departe cu împrumutul - și sa dovedit a fi cea mai bună opțiune.

Câștigătorul din Washington, DC, a înregistrat mai mult de 70.000 de dolari datorită cărților de credit. Plata de plată părea imposibilă. Cu rate de aproximativ 20%, dobânda a consumat bucăți imense de plăți.

"Ei au fost îngroziți că nu vor ieși niciodată sub această masivă datorie cu rată mare a dobânzii", spune el.

Datoriile lor s-au acumulat în timp ce aceștia locuiau pe un singur salariu după ce se relocalizaseră în zona cu costuri ridicate; costurile copiilor, costurile de mutare și multe altele au mers pe cărțile lor de credit. Apoi soția a început un nou loc de muncă, aducându-și venitul combinat la aproximativ 200.000 de dolari pe an și motivându-i să facă față datoriilor, spune Neblett.

El și cuplul au decis că un împrumut de 401 (k) ar fi cel mai bun mod de a-și plăti datoria de pe cardul de credit.

Cântărirea unui împrumut de 401 (k)

Iată ce a considerat Neblett:

Dobânda economisită prin consolidarea datoriilor. Cuplul ar putea plăti 4% din împrumutul de 401 (k) sau 20% din cardurile de credit - luând astfel împrumutul, le-au salvat aproape 25.000 de dolari. Interesul pe care l-au plătit, de aproximativ 5.250 de dolari, a fost reinvestit în 401 (k).

"Noi nu facem împrumuturi de 401 (k) de multe ori", spune Neblett, "dar cu acel cuplu le-ar fi luat probabil dublu sau triplu perioada de timp pentru a-și achita datoria cu dobânda de 20%".

Lovitura de pensionare.Cineva care a luat un împrumut de cinci ani de cinci ani - maximum permis de lege - la dobândă de 4% ar avea un sold de 401 (k) mai mic până la sfârșitul perioadei de rambursare, potrivit calculatorului de împrumut al planului de pensionare Vanguard, a câștigat 7% din profit dacă a rămas investit în cont. La acea rată, după 20 de ani, acest decalaj va crește la 20.024 dolari.

Pentru a alcătui terenul pierdut, Neblett sfătuiește debitorii să continue să facă contribuții programate la 401 (k) în timp ce răsplătesc un împrumut, dacă este posibil. Cel mai bun lucru este cel de a contribui cel puțin suficient pentru a obține orice meci de angajator.

Riscul și costul neîndeplinirii obligațiilor. Pentru IRS, impunerea la un împrumut de 401 (k) este o distribuție impozabilă, iar cei mai tineri de 59½ suferă o penalizare de retragere timpurie de 10%. Dacă tânărul care lucra cu Neblett nu a plătit, factura IRS ar fi fost de 17.500 dolari: impozitul pe venit (presupunând o cotă de 25%) și o penalizare de 10% de 5.000 de dolari.

Neblett a considerat venitul ridicat al cuplului și a considerat că riscul relativ mic a fost acceptabil în schimbul eliminării datoriei toxice.

Un plan de rambursare disciplinat. 401 (k) plățile la împrumut sunt fixe și, de regulă, sunt deduse automat din salariile unui debitor, făcându-le mai ușor de administrat decât plățile cu carduri de credit. "Din vedere, din minte", spune Neblett.

El a sfătuit clienții să folosească deduceri automate și un buget personalizat pentru a le menține pe drumul cel bun cu plățile către împrumutul lor și pentru a rămâne 20 000 de dolari datorită cărților de credit.

El spune că cuplul a fost foarte motivat, ceea ce a fost la fel de important pentru un rezultat reușit. Ei au rămas cu planul lor și - după ce au primit o majorare a salariilor - au reușit să plătească devreme împrumutul de 401 (k).

"Nu-i voi uita niciodată lacrimile de bucurie când, patru ani mai târziu - nu cinci - am avut o petrecere cu carte de credit care să-i sărbătoresc să-și plătească toată datoriile în afară de ipoteca lor", spune el.

Alternative la 401 (k) împrumuturi pentru consolidarea datoriilor

Alte opțiuni pentru consolidarea datoriilor includ cardurile de transfer de sold și împrumuturile personale, care nu necesită nici o garanție. Aprobările și ratele dobânzilor pentru aceste tipuri de credite se bazează pe credite și venituri.

Cardurile de transfer de echilibru oferă rate promoționale de 0% pentru o perioadă limitată de timp, de obicei nu mai mult de 21 de luni. Dar acestea necesită un scor de credit ridicat, unele taxe de transfer de până la 5%, iar 15.000 $ este de obicei cea mai mare sumă pe care o puteți transfera.

Împrumuturile personale au, în general, dobânzi mai mici decât cardurile de credit.Cele mai bune rate ajung la cei cu credit puternic; cei care au rău de credit ar putea avea nevoie de un co-semnatar pentru a se califica.

Oricine se gândește la consolidarea datoriilor ar trebui mai întâi să:

Verificați realitatea. Datoria dvs. unsecured - carduri de credit, facturi medicale, împrumuturi personale - total mai mult de 50% din venitul dvs.? S-ar putea să trebuiască să încerci să scutiți datoriile prin consiliere de credit sau prin faliment.

Opriți datoria nouă. Mergeți trei până la șase luni fără a utiliza cardurile de credit. După ce ați resetat obiceiurile de cheltuieli, puteți lua în considerare un plan de consolidare a datoriilor.

Face un buget. Ca și cuplul cu care a lucrat Neblett, aveți nevoie de un plan care să sprijine rambursarea în termen de cinci ani. Un start nou nu va funcționa dacă cheltuiți dincolo de mijloacele dumneavoastră.

Jeanne Lee este scriitor de personal la Investmentmatome, un site de finanțe personale. Email: [email protected]. Twitter: @jlee_jeanne.