Conturile ABLE stimulează independența pentru persoanele cu dizabilități

De Eric Jorgensen

Aflați mai multe despre Eric pe Investmentmatome's Ask a Advisor.

Majoritatea părinților nu se așteaptă să ofere copiilor lor sprijin financiar pentru întreaga lor viață. Dar familia copiilor cu dizabilități poate fi nevoită.

Legislația recentă face mai ușor ca familiile să aloce bani în mod explicit pentru a asigura nevoile celor dragi cu dizabilități, ajutându-i, de asemenea, să devină mai independenți. Conturile noi sponsorizate de stat permit persoanelor cu dizabilități să acumuleze active în nume propriu, fără riscul de a-și pierde beneficiile pentru dizabilități sociale.

Cum funcționează conturile ABLE

În 2014, Congresul a adoptat Legea privind realizarea unei experiențe mai bune a vieții, care permite crearea de conturi ABLE, conturi de economii cu venituri avantajoase pentru persoanele cu handicap. (În prezent, doar patru state au sponsorizat astfel de conturi, dar acest lucru nu trebuie să vă descurajeze. Mai multe despre cele de mai jos.) Cu conturile ABLE, beneficiarul - persoana cu handicap - este proprietarul contului, dar oricine poate contribui. Acest lucru marchează o schimbare majoră în modul în care familiile se pot gândi la planificarea financiară pentru un copil cu nevoi speciale.

Din cauza limitării activelor impuse celor care beneficiază de prestații de invaliditate pentru securitatea socială, multe familii nu aveau anterior posibilitatea de a aloca bani sub numele propriu. Singura modalitate de a limita limita de active de 2.000 de dolari a fost plasarea banilor într-un trust special. Guvernul exclude activele în aceste trusturi atunci când stabilește dacă o persoană este eligibilă pentru prestații de invaliditate. Cu toate acestea, un administrator - și nu persoana cu dizabilități - supraveghează contul.

O persoană cu handicap poate avea doar un singur cont ABLE, iar limita de contribuție este de 14.000 $ pe an. Contribuțiile, în general, nu pot fi deduse din impozitele federale, deși unele state pot permite deducerea impozitului pe venitul statului. Cu toate acestea, retragerile calificate pentru cheltuielile de invaliditate ale beneficiarului pot fi scutite de taxe. Creșterea investițiilor în cont va fi, de asemenea, fără taxe.

Definiția retragerilor calificate este largă, incluzând cheltuieli precum iPad, terapie muzicală și planificare financiară. Aceasta înseamnă că persoanele cu dizabilități își pot acoperi acum propriile cheltuieli pentru multe lucruri pe care alții le iau de la sine înțeles, cum ar fi transportul, deținerea unui telefon mobil sau plata unor tratamente medicale care nu sunt acoperite de asigurare.

Eligibilitate și limitări

Pentru a vă califica pentru un cont ABLE, o persoană trebuie să fi fost diagnosticată cu o incapacitate semnificativă înainte de vârsta de 26 de ani. Dacă îndepliniți criteriile de vârstă și beneficiați deja de prestații guvernamentale pentru un handicap, fie venit suplimentar de securitate, eligibil. Dacă nu primiți SSI sau SSDI, dar îndepliniți cerința de vârstă, vă puteți califica dacă îndepliniți definiția privind incapacitatea semnificativă a Asigurărilor Sociale și primiți o scrisoare care atestă handicapul unui medic licențiat.

Deși handicapul trebuie să fi fost diagnosticat înainte de 26, nu există limită de vârstă pentru a deschide un cont ABLE. De exemplu, dacă un individ este în vârsta de 50 de ani, dar a primit un diagnostic la 16 ani, el poate deschide un cont ABLE. Dacă nu sunteți sigur (ă) dacă vă sau persoana iubită vă veți califica, consultați un consultant sau vizitați Centrul Național de Resurse ABLE.

Pentru a continua să primiți SSI și Medicaid - pentru care sunteți eligibil în mod automat dacă primiți SSI - contul ABLE nu trebuie să depășească 100.000 $.

În prezent, numai Florida, Nebraska, Ohio și Tennessee sponsorizează conturile ABLE, dar mai multe state sunt de așteptat să urmeze exemplul. Cu excepția conturilor din Florida, toate sunt disponibile pentru rezidenții din orice stat și puteți transfera un cont ABLE dintr-o țară în alta, ceea ce ar putea fi util dacă statul dvs. va începe să ofere contul ABLE. Proprietarii de cont ar trebui să verifice regulile și limitele specifice ale contului în starea lor.

Familiile ar trebui, de asemenea, să fie conștiente de prevederea de returnare a Medicaid. Atunci când proprietarul contului moare, în cazul în care a beneficiat de beneficii prin intermediul Medicaid, statul poate depune o cerere de plată înapoi din ceea ce rămâne în contul ABLE. Dacă în cont nu mai sunt bani, statul nu va primi nimic. Dacă în cont există mai mulți bani decât este necesar pentru a plăti Medicaid, restul va merge în proprietatea persoanei.

Cum să utilizați un cont ABLE

Un obiectiv al conturilor ABLE este acela de a stimula independența persoanelor cu dizabilități. Din acest motiv, ele pot fi mai potrivite pentru cei care au abilități cognitive superioare, deoarece pot începe să își economisească banii și să învețe conceptele de gestionare a banilor, o parte esențială a deveni independente.

De asemenea, este important ca familiile să aibă un plan pentru modul în care va fi utilizat contul ABLE. Deși sunt disponibile multe opțiuni de investiții, dacă banii vor fi utilizați pentru cheltuieli zilnice sau pentru obiective pe termen scurt, cea mai bună opțiune este să lăsați acești bani în numerar. Conturile ABLE oferă o mare oportunitate pentru persoanele cu dizabilități de a construi un fond de urgență semnificativ, ceea ce nu au putut face în trecut. Dar dacă banii vor fi utilizați mai târziu în viața beneficiarului, există opțiuni de investiții variate de la conservatoare la agresive care permit titularilor de cont să economisească și să investească pe termen lung.

Beneficiul principal al conturilor ABLE este că persoanele cu dizabilități își pot controla banii. Conturile nu au și nu ar trebui să înlocuiască trusturile cu nevoi speciale, pentru care nu există limite maxime. În schimb, utilizarea unui cont ABLE împreună cu o încredere de nevoi speciale poate fi un instrument de planificare foarte puternic.Încrederea ar putea aduce până la 14.000 $ în cont pe an, permițând beneficiarului să utilizeze banii, în loc să solicite mandatarului să plătească pentru orice persoană dorește sau are nevoie.

Un pas în direcția cea bună

Ca opțiune de economisire alternativă, conturile ABLE pot lua o parte din familiile aflate sub presiune. Rudele care au dorit să ajute, dar nu erau siguri cum să facă acest lucru au acum o modalitate de a asista. Iar familiile care au banii, dar care se tem de depășirea limitelor activelor, pot ajuta mai mult copiii lor să economisească bani. Conturile ABLE nu rezolvă toate problemele unei familii, ci reprezintă un pas în direcția corectă de a oferi persoanelor cu handicap o mai mare independență și de a oferi familiilor un sentiment de securitate.

Eric Jorgensen este un planificator financiar cu taxă MainStreet Planificarea financiară în Silver Spring, Maryland.