5 Sfaturi Insider pentru găsirea unei asigurări de îngrijire pe termen lung accesibilă

Ani de acum, cei mai mulți copii vor avea nevoie de ajutor cu chestiile zilnice ale vieții, cum ar fi îmbrăcarea, scăldatul, mâncarea sau amintirea de a lua medicamente.

Asigurarea regulată de sănătate, inclusiv Medicare, nu plătește ajutor pentru aceste sarcini "de îngrijire în custodie", cu excepția unor circumstanțe limitate. Asigurarea de îngrijire pe termen lung face.

Cu toate acestea, cu care se confruntă costurile de acoperire, mulți cumpărători de asigurare pe termen lung au șoc de autocolant și renunță. Iată cum puteți păstra prețul la prețuri accesibile.

1. Cumpărați mai devreme decât mai târziu

"Cheia asigurării de îngrijire pe termen lung este să se aplice devreme în timp ce este ieftină", ​​spune Kevin M. Lynch, profesor asistent de asigurări la Colegiul American de Servicii Financiare din Bryn Mawr, Pennsylvania.

Puteți cumpăra o asigurare de îngrijire pe termen lung până la vârsta de 75 de ani de la majoritatea companiilor, dar veți plăti mai mult la vârste mai înaintate și dacă aveți condiții de sănătate.

Printre solicitanții în vârstă de 65 de ani, 28% vor fi neglijați din cauza sănătății lor, spune Lynch.

Vârsta ideală pentru a începe cumpărăturile? "Cred că 50 este numărul magic", spune Deb Newman, președintele Newman Long Term Care, o agenție independentă de asigurări din Richfield, Minnesota.

Nu renunțați dacă ați trecut semnul de jumătate de secol. Aplicați cu cel puțin 60 de zile înainte de următoarea zi de naștere pentru a obține un preț pe baza vârstei actuale, sfătuiește Jesse Slome, director executiv al Asociației Americane de Asigurări de Îngrijire pe Termen Lung.

2. Lucrați cu un agent independent

Prețurile diferă de asigurător pentru aceeași sumă de acoperire. Lucrați cu un agent care poate vinde - nu doar citat - politici de la diferiți operatori de transport, spune Slome. Un agent bun va ști care sunt companiile care vă vor accepta probabil acoperirea pe baza sănătății dvs. și vă va oferi cel mai mic preț.

Obțineți comparații de preț chiar dacă vi se oferă posibilitatea de a cumpăra o asigurare de îngrijire pe termen lung prin intermediul unui grup, cum ar fi angajatorul dumneavoastră. Dacă sunteți sănătoși, puteți găsi o afacere mai bună pe cont propriu.

3. Începeți cu un buget

Decideți-vă ce plătiți pentru acoperire și întrebați agentul de asigurare pentru cotații care se potrivesc bugetului dvs., sfătuiește Brian Gordon, președintele Maga Ltd., o agenție independentă de asigurări pe termen lung în Riverwoods, Illinois. Gordon descurajează oamenii să cumpere o politică dacă se vor strădui să plătească prima.

Lucrați cu un consultant financiar pentru a examina alte opțiuni dacă nu puteți beneficia de asigurarea de îngrijire pe termen lung sau să nu o plătiți. Medicaid, programul de asigurări federale și de stat pentru persoanele cu venituri mici, va plăti pentru îngrijirea la domiciliu, dar pentru a vă califica, trebuie să vă cheltuiți mai întâi majoritatea banilor.

4. Planul realist

Potrivit Departamentului de Sănătate și Servicii Umane din S.U.A., aproape 70% dintre persoanele de vârsta de 65 de ani de astăzi vor avea nevoie de îngrijire pe termen lung, iar 20% vor avea nevoie de mai mult de cinci ani. Dar puțini oameni vor să se gândească la asta.

"Mai întâi de toate, ceea ce apare în mintea oamenilor este casa îngrijorată de îngrijire", spune Newman. Cu toate acestea, 80% dintre persoanele în vârstă care primesc îngrijire pe termen lung trăiesc acasă, potrivit unui raport al Biroului pentru bugetul Congresului din 2013. Aproximativ 18% trăiesc în casele de îngrijire medicală și în alte unități de îngrijire, iar 2% trăiesc în comunități de vârstă rezidențială care oferă sprijin, dar nu supraveghează în permanență.

Newman încurajează clienții să cumpere suficientă acoperire pentru a plăti pentru îngrijirea medicală la domiciliu pentru câțiva ani. Costul mediu anual al unui consilier de sănătate la domiciliu este de 46.332 de dolari, comparativ cu 82.125 dolari pentru o cameră semi-privată de îngrijire medicală, potrivit Studiului costului îngrijirii Genworth 2016.

Cele mai multe polițe de asigurare pe termen lung vă rambursează pentru îngrijire la domiciliu sau în locuință asistată sau în azil. Deci, dacă cumpărați suficient pentru a plăti asistența medicală la domiciliu, ci pentru a merge la o casă de îngrijire medicală, politica va plăti cel puțin o parte din costurile de îngrijire la domiciliu.

Uită-te la costurile de îngrijire în zona ta pentru a estima cât de mult acoperire pentru a cumpara, Lynch sfatuieste.

5. Du-te pentru o politică simplă vs. consecutiv

Cereți cotații pentru o acoperire bună, mai bună și mai bună din partea fiecărei companii pentru a vedea costurile la diferite niveluri, spune Slome.

Evitați adăugarea de elemente, numite călăreți, de care nu aveți nevoie. "Păstrați-o o politică bună, simplă și de îngrijire pe termen lung, fără toate clopotele și fluierele", spune Gordon.

Un exemplu este un rider de "restaurare a beneficiilor": dacă aveți nevoie de îngrijire pe termen lung, dar apoi să vă îmbunătățiți, beneficiile pe care le-ați utilizat sunt restaurate pentru o dată ulterioară. Dar Gordon spune că odată ce oamenii încep să aibă nevoie de îngrijire pe termen lung, ei de obicei continuă să aibă nevoie de ea.

Un călăreț de protecție împotriva inflației vă permite să crească beneficiile pentru a ține pasul cu inflația. Reducerea protecției împotriva inflației, de exemplu, de la 3% la 1%, va reduce prețul politicii. Dacă sunteți mai în vârstă, spuneți 70 în loc de 55, este posibil să reușiți să obțineți mai puțină protecție împotriva inflației, spune Lynch.

Un gând final

Evitați o abordare totală sau nimic atunci când cumpărați asigurare de îngrijire pe termen lung.

"Uneori oamenii caută să asigure 100% din costul îngrijirii", spune Gordon. În schimb, gândiți-vă la costurile pe care le puteți gestiona și la ceea ce doriți să vă asigurați. "Nu cumpărați mai mult decât ceea ce aveți nevoie."

Barbara Marquand este scriitor de personal la Investmentmatome, un site de finanțe personale. Email: [email protected]. Twitter: @barbaramarquand.

Acest articol a fost scris de Investmentmatome și a fost publicat inițial de USA Today.