Anuitate vs. IRA: Care este cea mai bună pentru pensionarea mea?

Pe măsură ce plănuiți să salvați pentru pensionare, veți auzi despre IRA și anuități. Ambele pot genera venituri mai târziu în viață, au unele avantaje fiscale potențiale și pot include sancțiuni pentru retrageri anticipate.

Dar, dincolo de aceste asemănări, există diferențe care pot face pe cineva mai bine decât celălalt pentru situația voastră.

Ce anuități și IRA-uri? Cum diferă acestea?

IRA este scurtă pentru "contul individual de pensionare", un cont pe care îl puteți utiliza pentru a cumpăra acțiuni, obligațiuni, fonduri mutuale și alte active pentru a construi un ouă de cuib de pensii. Există două tipuri de IRA, tradiționale și Roth.

IRA tradițional: Contribuiți în dolari pretax - până la 5.500 dolari pe an sau 6.500 dolari dacă sunteți de 50 sau mai mult. Când retrageți banii la pensionare, atunci veți fi impozitați la rata dvs., care poate fi mai mică. Veți fi penalizat pentru orice retragere înainte de a vă lua 59½ și trebuie să începeți să luați anual solicitările minime la vârsta de 70½ ani.

Roth IRA: Limitele de contribuție anuale sunt aceleași, dar vă puneți în dolari după impozitare și astfel retragerile la pensionare nu sunt impozitate. De asemenea, are mai multă atenție atunci când vine vorba de retrageri anticipate și nu sunt necesare distribuții minime începând cu vârsta de 70½ ani.

Anuitatea este o investiție cuprinsă într-o poliță de asigurare. Plătiți o primă, fie o dată, fie în timp. Asigurătorul investește banii în numerar și în schimb vă plătește o plată lunară, trimestrială sau anuală garantată, începând de la un anumit moment și cu un anumit număr de ani sau pentru restul vieții. Există adesea o penalizare de 10% pentru retragere înainte de vârsta de 59½ ani.

Este un IRA o alegere bună pentru pensionare?

Alături de planurile sponsorizate de angajatori, cum ar fi cele de la 401 (k), IRA reprezintă forțele de muncă ale economiilor moderne de pensionare. Pentru majoritatea oamenilor, o IRA este următoarea alegere evidentă, odată ce au contribuit la suma de 401 (k), cel puțin suficient pentru a obține orice venit de la angajator.

Pro:

• Aveți controlul asupra deciziilor de investiții și păstrați toate câștigurile atunci când investițiile dvs. sunt bune.
• Puteți trece un IRA unui beneficiar, cum ar fi soțul / soția sau copiii.
• Taxele pentru IRA sunt mai mici și mai ușor de înțeles decât taxele de anuitate.
• Puteți alege IRA care vă va ajuta la situația fiscală specială.

Contra:

• Trebuie să luați deciziile de investiții (acest exemplu privind modul de investire al IRA poate ajuta).
• Nu există nicio garanție cu privire la cât de bine va face investiția dvs. sau cât de mulți bani vă vor oferi la pensie.
• Trebuie să fiți atenți la regulile fiscale privind cât de mult puteți pune, dacă puteți să le deduceți și când să scoateți bani.
• Ai putea să scapi de bani în retragere dacă nu salvezi suficient.

" MAI MULT: Consultați site-urile noastre pentru cei mai buni furnizori de IRA

Este o anuitate o alegere bună pentru retragerea dvs.?

Plățile garantate sunt atractive dacă veți plăti o cheltuială fixă ​​mare ca un credit ipotecar la pensionare sau dacă vă faceți griji cu privire la pierderea banilor la bătrânețe.

Pro:

• Veți primi o plată fixă ​​la care vă puteți baza.
• Puteți alege o anuitate care să plătească până când mori sau până când tu și soțul dvs ați murit amândoi.
• Puteți alege o anuitate cu un beneficiu pentru deces, care vă permite să numiți beneficiarii pentru a primi fonduri neplătite.
• Unele tipuri de anuități pot ajuta investitorii cu venituri mari care caută o amânare a impozitelor care au depășit deja contribuțiile la conturile lor de 401 (k) și IRA.

Contra:

• Inflația va eroda puterea de cumpărare a unei sume de plată stabilite în timp.
• Aveți limitate (sau nu) în investiții anuitate.
• Obțineți un randament stabilit și asigurătorul păstrează diferența dacă investițiile se realizează bine, deși unele tipuri de anuități au plăți care fluctuează în funcție de performanța investițiilor. Citiți mai multe despre cele de mai jos.
• Taxele sunt mai mari decât comisioanele IRA și efectuează taxe potențiale de "predare" dacă vă încheiați politica.

Dar poate cel mai mare dezavantaj la anuități este complexitatea lor.

Ce trebuie să știți înainte de a cumpăra o anuitate

Anuitățile pot veni într-o varietate largă de modele, cu diferite perioade de timp, cantități de plată și lungimi. Aceste straturi de complexitate le pot face greu de înțeles.

Unele tipuri de anuități diferite includ:

Anuitate fixă: Plătiți o primă, după o perioadă de timp, primiți plăți pentru o sumă fixă ​​în dolari.

Anuitate variabilă: Vă permite să alegeți câteva opțiuni de investiții pentru prima dvs., cum ar fi fondurile mutuale și de obligațiuni. Uneori sunt stabilite pierderi minime sau rate de creștere.

Anuitatea indexată la capitalul propriu: Va urmări într-o anumită măsură un indice bursier, cum ar fi S & P 500, și va garanta plata minimă a dobânzii.

Anuitățile se spune că sunt "mai vândute decât cele cumpărate", adică brokerii pot fi dornici să vândă anuități deoarece aceștia poartă comisioane ridicate, mai degrabă decât pentru că sunt foarte potriviți pentru client.

Este adevărat cu toate opțiunile de investiții, dar mai ales pentru produse complexe cum ar fi anuitățile:

• Puneți multe întrebări și asigurați-vă că înțelegeți toate detaliile înainte de a continua.
• Magazin în jur, deoarece cotele garantate de plată pot varia în funcție de furnizor.
• Examinați-vă cu un consultant financiar care vă poate oferi sfaturi imparțiale cu privire la oportunitatea unei anuități pentru dvs.

Ce urmeaza?

• Doriți să luați măsuri?

  Incepe: Vedeți cei mai buni furnizori de IRA

• Vrei să te scufunzi mai adânc?

  A intelege tradiționale vs. Roth IRAs

• Doriți să explorați conexe?

  Învăța cum să investești cu un IRA