Mergeți online pentru un împrumut pentru afaceri mici? Concentrați-vă pe APR

Când căutați un împrumut pentru întreprinderi mici, nu este suficient să căutați cele mai scăzute plăți lunare sau chiar cea mai mică rată a dobânzii. Înainte de semnarea liniei întrerupte, este inteligent să cunoști cel mai clar și mai simplu cost anual al datoriei - adică APR.

Rata procentuală anuală reprezintă costul real al împrumutului, indiferent dacă împrumutați prin intermediul unui card de credit, al unui credit ipotecar sau al unui împrumut personal. Cum diferă aceasta de rata dobânzii? APR include toate taxele asociate cu împrumutul, cum ar fi taxele de origine și taxele lunare de întreținere.

RAP este "un mod bun, standard de a comunica un cost transparent împrumutului proprietarului unei întreprinderi mici", spune Charles Green, directorul executiv al Institutului de Finanțe pentru IMM-uri.

Este o măsură pe care ar trebui să o utilizați atunci când vă uitați la orice tip de împrumut, dar este unul care poate fi greu de identificat pentru proprietarii de afaceri mici care - pentru viteză și comoditate sau datorită creditului mediocru sau din alte motive - fac cumpărături pentru împrumuturi online. Compararea creditelor pentru afaceri mici pe internet poate fi dificilă, deoarece creditorii au modalități diferite de a-și face publicitate tarifele. Unii aleg să evite listarea APR cu totul.

Creditorii online "își citează costurile în termeni necunoscuți", spune Green. "Asta lasă proprietarul micului business incert sau chiar greșit direcționat."

Comparați APR-urile cu instrumentul de împrumuturi pentru întreprinderi mici de la Investmentmatome. Am evaluat încrederea creditorului, domeniul de aplicare al pieței și experiența utilizatorului, printre alți factori, și le-am aranjat pe categorii care includ veniturile dvs. și cât timp ați fost în afaceri.

Unele exemple de împrumuturi on-line pentru afaceri mici

Kabbage: Compania declară că împrumutul de șase luni în valoare de 10.000 de dolari costă 1.200 de dolari taxe pentru debitori cu un scor mediu al Kabbage, care măsoară veniturile medii ale afacerii dvs. pe lună și istoricul creditelor, printre alți factori. S-ar putea să credeți că acest lucru înseamnă că APR pe împrumut este de 24%, deoarece la fiecare șase luni vă costă taxe de 1.200 de dolari (10%) și în fiecare lună vă costă 2% APR (12% împărțit la șase luni este egal cu 2%).

Împrumutatorii nu plătesc însă sume egale în fiecare lună. Ei plătesc mai mult în primele două luni (2.066,66 lire sterline pe lună) și mai puțin în ultimele patru luni (1.766,67 dolari), în timp ce plătesc încă aceeași taxă. În acest caz, este un APR de puțin peste 40%.

Citiți recenzia Kabbage.

Aflați mai multe la Cabbage

Club de împrumut: Creditorul online își face publice împrumuturile pentru afaceri cu rate fixe ale dobânzii începând de la 5,9%. Când luați în calcul o taxă de origine unică de 99% până la 5,99% și alte costuri, RAP sau "rata anuală totală" se situează între 8% și 32%. Citiți recenzia Clubului nostru de împrumuturi.

Aflați mai multe la Clubul de împrumuturi

Pe punte: Împrumutul său pe termen de șase luni, de 21.000 de dolari, costă în medie 3.780 de dolari, sau 18 cenți plătite pentru 1 dolar împrumutat, potrivit site-ului OnDeck. S-ar putea să credeți că APR este de 18% (3780 $ împărțit la 21.000 $ este de 18%), dar este mai mare, deoarece trebuie să includeți taxa de origine unică de 2,5%, calculați APR pe o perioadă de 12 luni (nu șase) Factorul în numărul de rambursări pe care le veți efectua (OnDeck necesită rambursări zilnice care sunt debitate dintr-un cont bancar, ceea ce duce la un APR mai mare din cauza compunerii zilnice). Creditul OnDeck are un termen mediu de 41%.

Citiți recenzia noastră OnDeck.

Aflați mai multe la OnDeck

De ce creditele on-line pentru afaceri mici costă mai mult

Creditele pentru afaceri mici de la creditorii online costă mai mult decât creditele bancare tradiționale și există câteva motive.

Fără garanție: Spre deosebire de creditorii tradiționali, creditorii alternativi on-line probabil nu vor necesita garanții: un activ care este gajat ca garanție pentru rambursarea împrumutului. De exemplu, atunci când obțineți un credit ipotecar, garanția ar fi casa dvs., motiv pentru care ratele ipotecare sunt, de obicei, foarte scăzute, deoarece împrumutătorul vă poate profita de acasă dacă vă implicați în ipotecă.

Întreprinderile mici sunt riscante: Împrumuturile acordate întreprinderilor mici sunt mai riscante decât acordarea de împrumuturi companiilor mai mari și mai bine stabilite, cu un istoric. Aproximativ 50% din noile afaceri eșuează în primii cinci ani, potrivit cercetării firmei de consultanță Gallup. Pentru a compensa acest risc, se plătește un APR mai mare.

"Pentru a se proteja împotriva unei rate mai mari a ratei de default - cu alte cuvinte, mai mulți proprietari de afaceri mici care nu au posibilitatea de a plăti împrumutul - creditorii online plătesc rate de dobândă mai mari", spune Alice Bredin, consilier în afaceri pentru American Express Open.

Scoruri de credit scazute: Pentru creditorii online, spre deosebire de bănci și de alți creditori tradiționali, scorurile dvs. personale și de credit de afaceri nu reprezintă probabil un factor atât de important ca vânzările și rentabilitatea companiei dvs. De exemplu, OnDeck solicită debitorilor săi să aibă un scor personal de credit de cel puțin 500, care este foarte scăzut. Un scor mai mic de credit înseamnă că împrumutatul este un risc mai mare, ceea ce se traduce într-un împrumut mai scump.

Depășiți APR

Există câțiva alți factori decât APR pentru a compara cu atenție atunci când alegeți un creditor online.

Alte taxe și tarife: Întrebați creditorilor întrebări cu privire la eventualele comisioane sau taxe care au fost adăugate la împrumut, cum ar fi penalități anticipate de plată anticipată și taxe de înscriere.

"Într-adevăr, asigurați-vă că vă petreceți puțin timp în săpătură pentru a înțelege toate comisioanele care vă sunt percepute, ceea ce veți plăti efectiv pe întreaga durată a împrumutului, dacă există penalități de plată anticipată", spune Trevor Dryer, CEO și co-fondator din Mirador, o platformă de creditare a întreprinderilor mici pentru instituțiile financiare.

Tipul ratei dobânzii: APR poate fi fixat - ceea ce înseamnă că plățile dvs. nu se vor schimba pe întreaga durată a împrumutului - sau variabilă, conform lui Bredin: "Un APR variabil va fi de obicei mai mic decât o rată fixă ​​atunci când primiți finanțare, dar se poate schimba în mod dramatic pe durata finanțării."

Viteza de aplicare și de finanțare: Dacă afacerea dvs. mică are nevoie de bani rapizi pentru a satisface salarizarea sau a cumpăra inventar, viteza cu care primiți banii poate fi cel mai important factor pentru dvs. Fiecare creditor online ar trebui să vă poată spune cât durează procesul de solicitare și cât de repede se poate aștepta să primiți banii după aprobarea împrumutului.

Reputația creditorului: Puteți căuta recenzii și reclamații pentru a găsi un creditor online cu o reputație solidă la Better Business Bureau sau căutând recenzii online.

"Când negociați termeni și nu înțelegeți ce vă spun, spune Green, puneți întrebări și cereți o explicație: Ce va costa într-adevăr?"

Raportarea la birourile de credit: Întreprinderile mici ar trebui să se asigure că creditorul online raportează activitatea de plată către birourile de credit, spune Bredin, deoarece stabilirea unui credit de afaceri bun va crește șansele de a obține un împrumut cu costuri mai mici în viitor.

Sunteți gata să vă adresați unui împrumut de afaceri online sau doriți să aflați mai multe? Asigurați-vă că ați comparat toate opțiunile de finanțare aici:

Comparați împrumuturile pentru afaceri Steve Nicastro este scriitor de personal la Investmentmatome, un site de finanțe personale. Email: [email protected]. Stare de nervozitate: @StevenNicastro .

Imagine prin iStock.