Evitați capcanele ca termen limită de distribuție pentru pensionare

IRS îndepărtează impozitele pe multe conturi de pensionare. Dar într-un anumit moment, agenția dorește să înceapă să-și adune datoria.

Modul în care se face acest lucru se poate simți ca o schimbare bruscă, mai ales dacă ați petrecut decenii considerând aceste conturi în afara limitelor. Trebuie să începeți să luați distribuțiile minime necesare, sau RMD, la vârsta de 70½ ani.

Cunoașteți regulile

RMD-urile sunt solicitate din planurile de pensionare cu amânare fiscală: conturile tradiționale de pensionare individuale, SEP și IRA simple și planurile de la locul de muncă, cum ar fi 401 (k) s. Nu sunt cerute de IRA Roth.

Dacă lucrați în continuare la 70½, puteți întârzia distribuțiile din planul dvs. de angajator până când vă retrageți, cu excepția cazului în care dețineți 5% sau mai mult din afacere.

În general, trebuie să luați distribuțiile alocate până la 31 decembrie în fiecare an. Primii cronometri RMD - cei care au ajuns la 70½ în acest an - primesc o prelungire până la 1 aprilie.

Procrastinatorii se pot bucura de faptul că nu sunt singuri. Fidelity Investments afirmă că, la 2 decembrie, 41% dintre clienții săi din cadrul IRA datorate pentru RMD nu au luat niciunul. Dar confortul nu va plăti pedeapsa de 50% pentru cotizațiile IRS cu bani pe care nu îi distribuiți la timp.

Sfaturi pentru a lua RMD-uri

Dacă este eligibil, decideți dacă doriți să utilizați o extensie. Utilizarea acestuia înseamnă că va trebui să luați atât RMD din acest an, cât și anul viitor în anul 2017. Asta contează pentru că aceste distribuții sunt impozitate ca venituri.

"Am făcut acest lucru de 30 de ani și nu am văzut pe nimeni care așteaptă de așteptat", spune Neal Frankle, planificator financiar certificat și fondator al Wealth Resources Group din Westlake Village, California. "Singurul avantaj este că dacă uitați să faceți acest lucru până la sfârșitul anului, nu trebuie să plătiți o pedeapsă".

Cu toate acestea, dacă vă aflați într-un grad ridicat de impozitare în acest an și vă așteptați să vă aflați într-unul mai scăzut anul viitor, ar putea fi logic să împingeți acest venit.

Procesați rularea procesului. Suma pe care trebuie să o retrageți se bazează pe un calcul IRS care vă împarte soldul contului la sfârșitul anului precedent cu un factor de speranță de viață pentru vârsta dvs. RMD va fi calculat separat pentru fiecare cont de pensionare, iar furnizorii de cont utilizează de obicei matematica pentru dvs.

Dar procentul mare de procrastinatori înseamnă că acești furnizori sunt inundați cu cereri RMD în această perioadă a anului. Cu cât te afli mai devreme, cu atât mai bine, spune Maura Cassidy, vicepreședinta de pensionare la Fidelity. "Ar putea dura ceva timp pentru a vinde [investițiile] și a rezolva sumele necesare", spune ea.

În general, puteți alege să vindeți o sumă proporțională din fiecare dintre investițiile dvs. pentru a satisface distribuția sau un procent fix din una sau două investiții. "Unii oameni doresc să vină 100% din fondul XYZ, dar alții ar putea să-și păstreze alocarea de active și să vândă proporțional din toate exploatațiile lor", spune Cassidy. Dacă contul dvs. are o alocare de numerar, puteți trage RMD de acolo pentru a evita vânzarea acțiunilor sau a fondurilor mutuale.

Dacă aveți mai multe IRA, puteți să vă agregați RMD-urile și să le luați pe toate dintr-un cont sau să trageți separat de la fiecare IRA. Dacă aveți mai mult de 401 (k), va trebui să luați un RMD din fiecare cont care necesită unul.

Lasati banii de care nu aveti nevoie sa creasca in continuare. Dacă sunteți destul de norocos să nu aveți nevoie de acest venit, este un rău că IRS vă forțează să renunțați la creșterea investițiilor cu amânare fiscală. Puteți să vă agățăți de creșterea, dar nu de amânarea impozitului, reinvestiți-vă distribuția într-un cont de brokeraj impozabil.

Mergeți înainte, gândiți-vă cum și unde obțineți venituri în fiecare an. Poate doriți să obțineți ajutor de la un consultant financiar. Această planificare este deosebit de importantă dacă aveți mai multe vase de bani cu diferite tratamente fiscale, cum ar fi un Roth IRA sau un cont impozabil în plus față de IRA tradiționale sau 401 (k) s.

Faceți mai bine anul viitor. Cereți administratorului planului să vă calculeze automat suma RMD la sfârșitul fiecărui an și vă va trimite o distribuție în fiecare lună sau în fiecare trimestru, la fel ca un salariu. Puteți să-l factorizați în nevoile dvs. de venit și nu va trebui să vă gândiți la o distribuție rapidă din decembrie - sau, mai rău, la o posibilă pedeapsă.

Arielle O'Shea este scriitor de personal la Investmentmatome, un site de finante personale. Email: [email protected]. Twitter: @arioshea.

Acest articol a fost scris de Investmentmatome și a fost inițial publicat de The Associated Press.