Când falimentul este cea mai bună opțiune

Majoritatea oamenilor au credite deja batuite de momentul în care se află în faliment. Și odată ce au, scorurile lor cresc, de obicei, să nu cadă.

Dar asta nu este întreaga poveste. Cei mai mulți oameni se luptă atât de mult cu datoria lor încât creditul lor este deja bătut de momentul în care se află în faliment. Și odată ce au, scorurile lor cresc, de obicei, să nu cadă. În cazul în care datoria este șters - care este cunoscută în instanța de faliment ca o "descărcare de gestiune" - scorurile cresc și mai mult.

"În decurs de un an, ești mai bine", spune Jaromir Nosal, profesor asistent de economie la Colegiul Boston, care a co-autorizat un studiu pentru Banca Centrală de Rezervă din New York cu privire la efectele falimentului. "Este o rată destul de rapidă de recuperare".

Cât de mult și cât de repede scorurile de credit pot crește

Folosind datele de la biroul de credit Equifax, cercetatorii de la Banca Federala a Rezervei din Philadelphia au descoperit ca scorurile de credit Equifax ale scazuturilor au scazut in cele 18 luni inainte de faliment si au crescut constant dupa aceea.

Printre constatările:

• Scorul mediu de credit pentru cineva care a depus Capitolul 7, cel mai comun tip de faliment, în 2010 a fost 538,2 pe gama Equifax de la 280 la 850. (Scorurile la 600 de grade și mai jos sunt, în general, considerate sărace.) Până când dosarele dosarului au fost excluse, de obicei în termen de șase luni, scorul lor mediu a fost de 620,3.

• Celălalt tip de faliment, capitolul 13, necesită un plan de rambursare de trei până la cinci ani, pe care majoritatea oamenilor nu îl completează. (Jumătate din capitolele 13 depuse între 2007 și 2013 au fost respinse și alte 12 procente au fost convertite la capitolul 7 sau alte tipuri de faliment, potrivit unei analize a Departamentului de Justiție al Institutului american de faliment.) Cei care au făcut și au primit o descărcare de gestiune, totuși, scorurile lor au crescut de la 535,2 la 610,8, au constatat cercetătorii din Philadelphia Fed.

Un studiu recent realizat de FICO, compania care a creat scorul de credit principal, a înregistrat câștiguri mult mai mici. Valorile medii de credit pentru persoanele care au depus faliment în perioada octombrie 2009 - octombrie 2010 au crescut de la anii '50 înainte de a fi depuse până la anii '60, după cum spune Ethan Dornhelm, directorul principal al scorurilor și grupului de analiză al FICO. (Cele mai multe scoruri FICO sunt pe o scară de la 300 la 850.)

După doi ani, 28% dintre dosarul falimentului avea scoruri de 620 și mai mult. După patru ani, 48% au avut scoruri de 620 sau mai mult, iar doar 1% a obținut scorul de 700 sau mai mult.

Dar studiul FICO nu face distincția între Capitolul 7 și Capitolul 13, sau între oamenii care au primit descărcarea de gestiune și cei care nu au făcut-o. Cei care au datorii nediscompensate ar putea să denatureze rezultatele. Cu alte cuvinte, persoanele cu falimente finalizate ar fi putut câștiga mai mult decât se reflectă în cifrele mediane, spune Dornhelm.

Salvarea scorului dvs. de credit este un singur motiv

Scorul de credit nu este singurul factor de luat în considerare, desigur. Unele dintre celelalte:

Sfârșitul iadului de colectare: Studiul lui Nosal a constatat că, odată ce oamenii au căzut în serios în urma datoriei lor - cu cel puțin un cont de 120 de zile întârziate, de exemplu - problemele lor financiare au avut tendința să se înrăutățească. Soldurile în colecții și procentul persoanelor cu judecăți judiciare au crescut.

În schimb, persoanele care se înscriu pentru faliment beneficiază de "șederea automată", care oprește aproape toate eforturile de colectare, inclusiv procesele și închiderea salariilor. Dacă datoriile subiacente sunt șterse, procesele și închiderile se termină.

Libertatea față de anumite datorii:Capitolul 7 faliment șterge multe tipuri de datorii, inclusiv:

• Card de credit datorie.
• Facturi medicale.
• Imprumuturi personale.
• Hotărâri judecătorești civile (cu excepția fraudei).
• Chiriile trecute.
• Facturi de utilitate anterioare.
• Datorii de afaceri.
• Unele datorii fiscale mai vechi.

Unele datorii, inclusiv ajutorul pentru copii și datoria fiscală recentă, nu pot fi șterse în faliment. Împrumutul pentru împrumuturi poate fi, dar este foarte rar. Dar, dacă datoriile cele mai vătămătoare nu pot fi descărcate, ștergerea altor datorii vă poate oferi camera de care aveți nevoie pentru a rambursa ceea ce rămâne.

Acces mai bun la credit:Poate fi dificil să obțineți credit imediat după faliment. Dar studiul lui Nosal arată că persoanele care au încheiat falimentul au mai multe șanse de a primi noi linii de credit în decurs de 18 luni decât persoanele care au căzut 120 de zile sau mai mult, dar nu au depus dosare.

Limitele dvs. de credit după faliment sunt, probabil, scăzute, iar accesul dvs. la credite - cum ar fi scorurile dvs. de credit - nu se va redresa complet până când falimentul capitolului 7 va scăpa de rapoartele de credit după 10 ani.

Asta e mult timp în cutia de penalizare. Dar să renunțăm la ideea că oamenii care se confruntă cu falimentul aleg să-și plătească facturile și să nu plătească facturile.

Când să nu mai săpați o gaură, nu puteți scăpa

Cei mai mulți dintre noi cred că avem o obligație morală de a plăti ceea ce datorăm - dacă putem.Dar, de obicei, acea navă a navigat până când oamenii își dau seama că trebuie să ia în considerare falimentul. Aceștia pot continua să încerce să renunțe la datoriile pe care niciodată nu ar fi în stare să le ramburseze, prelungind daunele scorurilor lor de credit și dirijând banii pe care i-ar putea folosi pentru a se sprijini în pensionare. Sau pot recunoaște o situație imposibilă, se pot ocupa de ea și pot continua.