Băncile Mine Datele Mari să Te cunosc foarte, foarte bine

În cazul în care faceți cumpărături, site-urile web pe care le vizitați și cu care vă conectați pe social media ar putea influența dacă sunteți aprobat pentru credit, ratele dobânzilor și ofertele pe care le primiți de la bănci pentru produse și servicii noi.

Instituțiile financiare învață aceste lucruri despre dvs. prin intermediul "Big Data", cantități masive de informații colectate special procesate pentru a dezvălui informații utile. Băncile folosesc din ce în ce mai mult astfel de date pentru a realiza o imagine mai completă a stilului de viață al persoanelor și a obiceiurilor de cheltuieli.

Datele mari ajută băncile să afle mai multe despre clienții lor și să vizeze potențialele noi. Clienții furnizează băncilor date de bază, inclusiv numele și adresa, sexul, data nașterii și, de obicei, numărul lor de securitate socială atunci când deschid un cont de depozit sau primesc un card de credit. Odată ce sunteți client, instituțiile financiare pot să detalieze detalii suplimentare despre dvs., analizând tranzacțiile cu carduri, înregistrările plăților online ale facturilor și datele de cumpărare care oferă informații despre obiceiurile dvs. de navigare pe web.

De asemenea, băncile pot achiziționa date anonime de la brokeri terți și pot să le citeze cu propriile informații despre clienți pentru a identifica anumite persoane.

"Ei pot să înceapă să construiască o viziune mult mai bogată asupra cine sunteți și să vă conectați la aceasta ca pe un individ", spune Khalid Khan, partener de analiză la A.T. Kearney, o firmă de consultanță în management.

Folosirea Big Data este în creștere. Doar 38% dintre băncile nord-americane desfășoară și extind inițiativele Big Data, potrivit unui sondaj realizat în 2013 de la compania de cercetare și consultanță Celent. Cu toate acestea, a deveni un adept al colectării și utilizării Big Data este un obiectiv pe care majoritatea instituțiilor financiare le împărtășesc, spune Nathan Newman, directorul Data Justice, care încearcă să evidențieze modul în care datele mari pot fi folosite pentru a exploata consumatorii.

"Toată lumea încearcă să o facă, deoarece mai multe date înseamnă mai mult succes", spune el.

Ce bănci văd în Big Data

Instituțiile financiare continuă să experimenteze cu Big Data, dar unele utilizări includ detectarea fraudei, găsirea de noi clienți, oferirea de produse noi celor actuale și învățarea mai mult despre modul în care consumatorii interacționează cu serviciile lor. O mare parte din acestea se bazează pe corelare sau prin conectarea unor lucruri cum ar fi achizițiile clienților și vizitele pe site pentru a deduce detalii despre stilurile de viață. Newman declară că consumatorii ar trebui să fie preocupați de acest lucru.

"Ați dori să puteți cumpăra ceva sau să plecați în vacanță și să nu vă faceți griji că va intra în algoritmul Big Brother", spune el.

Consumatorii ar trebui să fie vigilenți în privința protejării informațiilor personale, spune Doug Johnson, vicepreședinte senior al American Bankers Association. De exemplu, utilizatorii pot ajusta setările de confidențialitate pe site-urile de socializare pentru a se asigura că informațiile pe care le oferă Facebook, Twitter și altele rămân private. Oamenii pot seta și browsere web astfel încât istoricul navigării să nu fie păstrat.

"De multe ori, indivizii nu sunt neapărat conștienți de ceea ce pot sau nu pot oferi", spune Johnson. "Nivelul îngrijorării poate fi redus la minimum."

Iată câteva modalități practice pe care băncile le utilizează pentru datele mari:

• Găsirea de noi clienți. Instituțiile financiare găsesc modalități de a accesa canalele media sociale ale clienților și de a identifica potențiali noi clienți printre prietenii, adepții și conexiunile acestora. Băncile speră că acești oameni vor fi mai probabili să devină clienți, deoarece cunosc deja pe cineva care este deja.
• Îmbunătățirea serviciilor. Băncile pot utiliza, de asemenea, informații din aplicațiile lor mobile. Unele utilizează date despre locația de pe dispozitive mobile pentru a determina unde să pună ATM-uri noi prin identificarea locurilor frecvente ale clienților, spune Khan, de la A.T. Kearney.
• Luarea deciziilor. Băncile folosesc, de asemenea, datele mari pentru a lua decizii de creditare, pe lângă măsurile tradiționale, cum ar fi rapoartele de credit. De exemplu, ofițerii de împrumut se pot uita la comportamentul de cheltuieli al unui solicitant pentru a vedea dacă el sau ea se plimba pe vacanță sau cumpără mărci de lux. Acest lucru poate sugera că persoana este predispusă la o suprasolicitare, ceea ce poate duce la o rată a dobânzii mai mare, spune Newman. "Ei doresc să vă ofere cea mai mare rată a dobânzii pe care o veți accepta", spune el.

Nu doar băncile care alimentează datele

Diferitele tipuri de instituții financiare utilizează datele mari în moduri proprii.

• Bănci. Băncile mari pot beneficia de o cantitate mai mare de date despre clienți. Ei pot analiza datele interne despre clienții lor, în timp ce multe alte bănci achiziționează date de la brokeri. Wells Fargo a creat o poziție de șef de date pentru a supraveghea strategia de date, a gestiona riscurile și a dezvolta modalități de utilizare a datelor pentru a îmbunătăți experiențele clienților, a spus banca în februarie 2014.
• Creditorii online. De asemenea, noii intrați au profit de Big Data. Creditorii de pornire, inclusiv Earnest din San Francisco și ZestCash din Los Angeles, utilizează date de credit netradiționale pentru a determina aprobările de împrumut și ratele dobânzilor prin intermediul platformelor lor mobile și online. Earnest, care oferă refinanțarea datoriei studențești și împrumuturile personale mici, utilizează educația clienților, istoricul ocupării forței de muncă și mediul financiar, în plus față de istoricul creditelor, pentru a determina ratele dobânzilor, potrivit companiei.
• Creditori subprime. În cele din urmă, creditorii subprime folosesc datele mari pentru a viza consumatorii deserviți din punct de vedere financiar, care nu au altă opțiune decât să accepte împrumuturi cu rate ridicate ale dobânzii. Newman declară că acest lucru a avut loc în contextul creșterii crizei creditelor ipotecare subprime.Creditorii subprime au achiziționat date importante de la agenții de publicitate online pentru a-și expune consumatorii vulnerabili și le-au vizat cu oferte pentru împrumuturi pe care, probabil, nu le-au putut permite, ducând la defaults, spune Newman.

Preocupări privind confidențialitatea

Utilizarea sporită de către Big Bank a datelor Big inevitabil ridică probleme de confidențialitate, în special pe fondul unor încălcări recente ale datelor, cum ar fi cele de la JPMorgan Chase, care au expus informații de contact pentru 76 milioane de gospodării și 7 milioane de întreprinderi mici anul trecut.

Khan declară că băncile sporesc securitatea datelor de la clienți pentru a bloca hackerii.

"Acesta este un domeniu în care băncile încep să investească în mod semnificativ pentru că au văzut că se întâmplă cu comercianții cu amănuntul", spune Khan, referindu-se la incursiunile în sistemele Target în decembrie 2013 și la Home Depot în perioada aprilie-septembrie 2014. milioane de conturi de credit și debit, în timp ce 56 de milioane de carduri au fost puse în pericol de hack-ul Home Depot.

Cu bancurile online și mobile, din ce în ce mai răspândite, există mai multe șanse ca informațiile dvs. să fie compromise. Pentru a vă proteja, urmați acești cinci pași.

Beneficiile datelor mari

În ciuda preocupărilor privind confidențialitatea pe care le poate ridica, datele mari nu sunt neapărat un lucru rău. Alerte la fraudă, cum ar fi apelurile telefonice de la emitentul cărții dvs. de credit cu privire la o achiziție neobișnuită, sunt posibile deoarece băncile folosesc datele mari pentru a afla obiceiurile de cheltuieli.

Unele bănci folosesc, de asemenea, Big Data pentru a vedea ce produse financiare ar putea fi necesare și apoi le puteți oferi atunci când sunați sau vizitați o sucursală dintr-un alt motiv. De exemplu, spuneți că sunați la linia de servicii pentru clienți a băncii pentru a face o plângere. Reprezentantul cu care vorbiți ar putea vedea că ați deținut o casă de 10 ani și ați putea oferi să discutați un împrumut de capital propriu după ce ați rezolvat reclamația.

Linia de jos

Furnizorii de servicii financiare folosesc datele mari pentru a afla mai multe despre dvs. în calitate de client, de la modul în care cheltuiți la modul în care utilizați sistemele lor online și aplicațiile mobile. Băncile maschează datele astfel încât să vă poată oferi produse personalizate atunci când este posibil să aveți nevoie de ele. Acestea extrag aceste date în mare măsură din activitatea dvs. online și înregistrările cardurilor de credit, așa de timid de a rămâne offline, nu puteți face prea multe pentru a preveni aceasta.

Teddy Nykiel este un scriitor de personal care acoperă finanțe personale Investmentmatome . Urmați-o pe Twitter @teddynykiel și pe Google+ .

Imagine prin iStock