Cum băncile câștigă bani în lumea modernă

Acest post de oaspeți vine de la Kyle Psaty de la PerkStreet Financial.

Cum poate o bancă să facă bani? Cei mai mulți oameni nu se gândesc niciodată la asta. Întrebați pe cineva care are și răspunsul va veni probabil sub forma unei simple propoziții: "Bancile câștigă bani prin a lua banii pe care îi depozitați și le împrumutați oamenilor care au nevoie să o împrumute".

Desigur, acest lucru are sens de afaceri, deoarece dobânda de împrumut este de obicei mult mai mare decât interesul pe care banca îl plătește patronilor pentru depunere. Dacă vă țineți banii și vă plătiți puțin - fie sub formă de dobânzi, înapoi în numerar sau servicii precum verificarea gratuită - băncile se pregătesc să vă împrumute banii la o rată profitabilă. Desigur, uneori oamenii se implică în împrumuturi, care costă băncile bani și, să fim cinstiți, păstrarea unei bănci deschise toată ziua costă și bani. Dar după ce toate costurile sunt luate în considerare, banca menține diferența de dobândă ca profit. Banca dvs. probabil vă face bani de la dvs. împrumutând banii pe care îi păstrați în ea. Simplu.

În peisajul bancar modern, aceasta este doar o parte din poveste …

Astăzi, instituțiile financiare fac o mulțime de bani, percepând taxe bancare, emite cărți de debit și de credit și oferind alte servicii financiare. Cele mai multe bănci comerciale mari din peisajul actual fac aproximativ jumătate din veniturile lor din exploatare prin intermediul serviciilor în afară de împrumuturi - prin oferte și mai complexe, cum ar fi polițele de asigurare, produsele de investiții și întreaga întreprindere de bază, cum ar fi banca de investiții.

Unii nu fac deloc împrumuturi. Mai mult, unele "bănci" nu sunt chiar bănci prin definiție. Luați compania mea, PerkStreet Financial, care nu este o bancă, ci mai degrabă o "bancă nebancară", ceea ce înseamnă că avem un partener bancar care ne deține fondurile pentru noi, oferind asigurarea noastră FDIC. Noi nu facem nici o împrumut de consum, dar afacerile noastre au fost statornice timp de doi ani.

PerkStreet Financial face marea majoritate a veniturilor noastre prin ceva numit "comisioane interbancare". Acestea nu sunt taxe plătite de consumatori, ci mai degrabă de către comercianți - atunci când clienții noștri își scot cardurile, câștigăm niște bani. Taxele intermediare au devenit o afacere mare în Statele Unite, deoarece cardurile de debit au devenit mai populare. Cat de mare? Recent, congresul a adoptat o lege care limitează suma banilor pe care băncile mari le pot face de la comisioane interbancare și unii au prevăzut că această mișcare va costa băncile 14 miliarde dolari în venituri anuale. Chiar și în domeniul bancar, este o afacere destul de mare.

Dar PerkStreet se mândrește cu împărtășirea veniturilor de schimb cu clienții noștri. Atunci când își scot cardurile de debit recompense, facem bani, da, și așa mai departe - sub formă de numerar nelimitat înapoi la un ton de 1%, 2% sau chiar 5% din cumpărare.

Pentru PerkStreet, activitatea bancară este la fel de simplă ca un cont de verificare online, tone de bancomate gratuite și un card de debit care aliniază interesele noastre cu interesele clienților noștri. Oferim patronilor noștri o mare atenție pentru evitarea datoriilor și își folosesc cardurile pentru că le place să fie parteneri în afacerea noastră. Pentru mulți dintre concurenții noștri, activitatea bancară este mult mai complicată.

Adevărul este că fiecare bancă din această țară a devenit, în timp, o fiară proprie. Toate băncile, despre care vă puteți gândi, încă mai profitau de banii oamenilor și, în multe feluri, toate arată la fel. Dar alegerea băncii potrivite pentru dvs. ar trebui să fie mai mult decât o comparație rapidă a cărora se află cel mai apropiat ATM din zilele noastre. Amintiți-vă că ați votat pentru ca banca dvs. să reușească - cu adevărat, puterea dvs. de afaceri banca - cu dolari.

Votează cu înțelepciune și copiii noștri se pot afla într-o situație economică mult mai bună decât acum. Cine știe, poate chiar vor trăi într-o lume în care banca este mai ușor de înțeles.