6 întrebări trebuie să vă adresați emitentului cărții de credit

Gestionarea activă a contului de card de credit vă poate economisi bani, îmbunătăți scorurile de credit și vă poate ajuta să vă gestionați viața financiară globală. Dacă există ceva ce emitentul cărții de credit o poate face pentru a face lucrurile mai ușoare, nu doare niciodată să întrebați. S-ar putea să fiți surprinsi de ceea ce sunt dispuși să facă pentru a vă ajuta puțin.

Iată șase întrebări care trebuie adresate emitentului cărții dvs. de credit. Cel mai rău lucru care se poate întâmpla este să obțineți un "nu".

1. Vrei să ierți o plată cu întârziere?

Evident, plata la timp în fiecare lună ar trebui să fie o prioritate - dar, uneori, viața are o schimbare bruscă. Spuneți că vă lipsesc data scadenței de plată din anumite motive. "Dacă aveți un record bun cu compania dvs. de carduri de credit și dacă pierdeți o plată din cauza unei boli sau a unei deplasări, cereți-i să se alăture și să solicite retragerea taxei", ​​spune Beverly Harzog, expert în credit și autor al Planul de evitare a datoriilor.

Unii emitenți de carduri fac iertare o politică. Alții le dau instrumentele deținătorilor de carduri pentru a face plățile întârziate mai puțin probabile.

Descoperiți, de exemplu, nu percepeți o taxă târzie pentru prima întârziere a plății sau creșteți rata dobânzii, spune purtătorul de cuvânt Derek Cuculich. "Nu avem o penalizare APR, așa că a doua rată de plată nu va avea ca rezultat un APR majorat, dar va veni cu o taxă."

Citi oferă un card care nu percepe comisioane târzii sau o rată procentuală anuală penalizată, chiar și după mai multe plăți întârziate.

Capital One încearcă să se asigure că clienții nu plătesc cu întârziere. "Acum un an, am înscris automat fiecare client în alertă cu plată", spune Jennifer Jackson, vicepreședinte al diviziei de carduri din S.U.A., Capital One. "Proiectăm produse și servicii pentru a ajuta clienții noștri să reușească. Măsurăm impactul și știm că are un impact asupra comportamentului clientului."

Chiar dacă primiți o taxă târzie retrasă deoparte, fiți conștient de faptul că plata ratată în sine ar putea fi în continuare raportată la birourile de credit, ceea ce ar afecta scorul dvs. De obicei, plățile sunt raportate birourilor odată cu întârzierea cu 30 de zile. Orice s-ar întâmpla, considerați-o ca o experiență de învățare și lucrați pentru a evita repetarea greșelii. Plătiți cu întârziere este un obicei teribil pentru a începe.

2. Pot să-mi aleg data scursă de plată?

Una dintre cele mai bune modalități de a vă asigura că plătiți la timp în timp ce gestionați fluxul de numerar este alegerea datei la care trebuie plătită plata în fiecare lună. Când îți poți alege propria dată, o poți seta pentru o perioadă în care banii nu sunt atât de strâmți. Toți emitenții de carduri majori vă permit să vă alegeți data de scadență; unii chiar vă permit să faceți acest lucru online.

"Când oamenii își pot schimba termenul de plată, pot să-l fixeze să rămână pe drumul lor cu finanțele globale", spune Jackson. "Ei pot decide modul în care doresc să gestioneze plățile."

Un lucru pentru a fi conștient de: De obicei, nu puteți alege o dată scadentă a 29, 30 sau 31, deoarece nu în fiecare lună include aceste date.

3. Vrei să îmi reduci rata dobânzii?

Dacă ați fost un client bun și aveți un echilibru, vă recomandăm să solicitați emitentului dvs. să vă micșoreze rata dobânzii. Harzog afirmă că există un alt semnal că este timpul să cerem o rată mai mică: "Dacă începeți să primiți oferte prin poștă pentru carduri premier, înseamnă că scorul dvs. probabil a crescut. Puteți să-i sunați pe emitentul dvs. și să-i spuneți ofertele pe care le primești și să le folosiți pentru a vedea dacă se pot potrivi."

4. Îmi veți mări limita de credit?

Puteți oricând să solicitați o creștere a limitei dvs. de credit - însă asigurați-vă că știți atât avantajele, cât și dezavantajele. O linie de credit mai mare vă oferă acces la mai multă putere de împrumut și vă poate îmbunătăți scorul de credit reducând rata de utilizare a creditului. Dezavantajul este că emitentul vă poate trage un raport de credit, ceea ce ar putea să vă ajungă la scorul dvs. de credit.

"Puteți decide dacă vreți să luați acest credit pe termen scurt pentru creditul dvs.", spune Harzog. "Dacă vă apropiați de nivelul următor - de la mediu la bun, de exemplu - o lovitură de chiar cinci sau 10 puncte ar putea să vă rănească, mai ales dacă intenționați să solicitați o ipotecă sau alt împrumut mare".

Solicitarea unei majorări a liniei de credit poate produce, de asemenea, consecințe neintenționate. Harzog spune că știe pe cineva care a cerut o creștere a liniei de credit și a răzbunat. "Când emitentul și-a uitat istoricul de credit și a văzut niște mărci negre, au scăzut de fapt linia de credit. Dacă nu aveți o înregistrare bună, nu doriți să le cereți să se uite la contul dvs. de credit."

De multe ori, emitenții dispun de mecanisme care să crească limita de credit atunci când cred că sunteți gata.

Jackson spune că Capital One are un "program de măsuri de credit" pentru a spori limitele de credit ale clienților. Clienții "trebuie să facă doi pași pentru a obține o creștere a liniei de credit", spune ea. "Folosiți-vă cardul, plătiți la timp pentru primele cinci declarații, iar în cea de-a șasea declarație veți obține o creștere a liniei de credit. Continuăm să evaluăm conturile în timp pentru creșteri suplimentare, analizând plățile la timp și capacitatea de plată. Vrem să ne asigurăm că clienții noștri nu vor suferi din greșeală. Și nu prelungim linii în care nu credem că vor putea vreodată să-l plătească ".

5. Ce scor de credit folosiți?

Pentru a reduce șansa de a respinge o cerere de card de credit, verificați raportul de credit și scorul de credit înainte de a vă aplica.Aceste zile, puteți obține scorul dvs. de credit gratuit de la multe companii de carduri de credit. Discover și Capital One vă va oferi scorul chiar dacă nu sunteți client. Odată ce ați aflat ce carte doriți, sunați emitentul pentru a vedea care punctaj îl utilizează la examinarea aplicațiilor.

Iată de ce contează: Fiecare birou de credit colectează propriile informații și calculează scorurile pe baza acestor informații, astfel încât scorurile pot varia de la un birou la altul.

"Puteți să întrebați din ce birou se trage", spune Harzog. Totuși, ea adaugă: "Am observat în ultimii ani că unii emitenți și-au schimbat politica și nu vă spun. Cea mai bună strategie este să fii sigur că toate rapoartele tale de credit sunt bune, deci nu trebuie să îți faci griji cu privire la biroul care este tras ".

Legea federală vă dă dreptul la o copie gratuită a raportului dvs. de credit de la fiecare dintre cele trei birouri de credit o dată pe an. Puteți accesa aceste rapoarte gratuite la adresa AnnualCreditReport.com.

6. Când raportați informațiile despre cont la birourile de credit?

"Dacă încercați să ridicați scorul dvs., achitarea soldului cardului dvs. înainte ca emitentul să îl raporteze biroului de credit, vă va ajuta să reduceți rata de utilizare", spune Harzog.

Apelați emitentul dvs. și solicitați când raportează informațiile despre cont. Dacă nu doriți să apelați, cel mai bun pariu este să presupuneți că raportează informațiile despre data de închidere a declarației, pe care o puteți găsi în declarația dvs. Ar putea dura câteva zile pentru ca birourile de credit să își actualizeze datele. Dacă lucrați din greu pentru a ridica scorul dvs. de credit, o altă alternativă este să vă plătiți cardul de credit mai mult de o dată pe lună, astfel încât rata de utilizare să fie mai mică pe parcursul lunii.

Întrebarea comună a acestor șase întrebări este următoarea: Obținerea la maximum a cardurilor de credit înseamnă gestionarea conturilor, astfel încât acestea să vă plaseze în cea mai avantajoasă poziție. Nu acceptați doar pasiv ceea ce vă oferă emitentul dvs. Cereți emitentului dvs. să lucreze cu dvs. pentru a obține cele mai bune rezultate financiare pentru situația dvs.

Ellen Cannon este scriitor de personal la Investmentmatome, un site de finanțe personale. Email: [email protected]. Twitter: @ellencannon.