Gândiți-vă de două ori înainte de a planifica economii într-un cont de verificare

Indiferent dacă ați petrecut câțiva ani sau mai multe decenii strâns cu strictețe bani pentru o achiziție mare, sau chiar pentru pensionare, fiți atenți în cazul în care păstrați aceste economii.

Deoarece majoritatea conturilor de economii plătesc o dobândă mai mică de 1% și, prin urmare, nu oferă câștiguri uriașe, s-ar putea să fiți tentat să vă dați pur și simplu economiile într-un cont de verificare pentru comoditate. În acest fel, veți evita dificultățile de a gestiona două conturi separate. Deși acest lucru poate părea o mișcare inofensivă, mulți experți avertizează împotriva acestui fapt, deoarece sporesc riscul că veți petrece ceea ce ați vrut să lăsați neatins.

Și asta înseamnă că vei fi lăsat cu mâna goală când ai nevoie de acești bani mai mult.

"Ultimul lucru pe care doriți să-l faceți este să economisiți economiile în jurul valorii de banii cheltuiți", spune Stephanie Genkin, planificator financiar care învață să investească la Universitatea New York.

"Nu numai că cred că economiile și cheltuielile trebuie păstrate în conturi separate, cred că este mai bine să păstrați aceste conturi la două bănci separate", spune ea. "În acest fel, cei doi nu se întâlnesc, cu excepția unor eforturi".

Consumatorii nu ar trebui să-și vadă economiile ca pe un mijloc de a face bani, ci mai degrabă ca o resursă care poate fi folosită în viitor, spune MaryEllen Miller, consultant financiar la San Antonio.

"Câștigarea dobânzii la economii este plăcută, dar problema mai mare este de fapt să se angajeze economiile", spune Miller. "Pentru majoritatea oamenilor, dacă banii se află în contul lor de verificare, chiar dacă îi alocă în mod mental pentru economii, este mult prea ușor să le cheltuiți".

Opțiuni bancare online

Băncile online servesc drept alternative la băncile de cărămidă și mortar și la uniunile de credit și pot plăti dobânzi la rate ușor mai mari. Unele oferă conturi de economii cu rate ale dobânzii de aproximativ 1% și cerințe minime foarte mici sau fără echilibru minim.

De asemenea, ați putea dori să aruncați o privire asupra certificatelor de depozit sau a CD-urilor pentru banii pe care intenționați să le mențineți pentru o perioadă mai lungă de timp. Aceste conturi - numite certificate de acțiuni la uniunile de credit - vă solicită să lăsați banii singuri pentru termeni care pot dura de la o lună la cinci ani sau mai mult, dar aceștia plătesc de obicei o rată de rentabilitate mai mare în schimb. Cele mai bune rate ale CD-urilor se situează în jurul valorii de 1,85% pentru cei cu termeni de patru ani. Dezavantajul este că ați putea plăti penalități pentru retrageri înainte de expirarea termenului.

Investirea economiilor

Oamenii care doresc să-și câștige mai bine banii sunt mai buni decât să investească decât să aștepte dobânzile pe care le au pentru a-și construi balanțele de economii, spune Elle Kaplan, directorul executiv al Lexion Capital, o firmă fiduciară de administrare a averii din New York.

"Pentru a-ți crește averea pentru a putea lucra pentru tine, investește pe piețele financiare. Timpul este de partea ta, deci cu cât începe mai devreme, cu atât mai bine ", spune Kaplan. Se pare că păstrează banii în conturile de economii la "umplutura de saltea modernă".

Rețineți, totuși, că investiția vine cu costuri de tranzacție, fără garanție de a câștiga nimic și cu un risc mai mare de pierdere; conturile de economii, pe de altă parte, sunt asigurate pentru o sumă de până la 250.000 de dolari, iar taxele tind să fie minime. Cei care au acceptat aceste riscuri pentru a investi în lucruri cum ar fi fondurile indexului de capital au făcut, în general, bine, deoarece piețele bursiere din SUA au atins scăderi în martie 2009.

Dacă intenționați să investiți unele dintre economiile dvs., Kaplan spune că este esențial să construiți un fond de urgență înainte de a începe. Ar trebui să fie suficient pentru a acoperi trei până la șase luni de cheltuieli de trai. Ea spune, de asemenea, să vă asigurați că sunteți liber de datorii de mare interes înainte de a aborda piața de valori.

Linia de jos

Combinarea conturilor de economii și de verificare poate duce la refuzuri. În schimb, experții spun că menținerea celor două separate este o modalitate mai înțeleaptă de a merge. Băncile online și CD-urile pot fi alternative viabile dacă doriți venituri ușor mai mari. Și dacă sunteți dispus să fiți mai aventuroși, vă recomandăm să investiți, dar numai dacă nu aveți datorii și aveți un fond de ploi ploioase în loc.

Tony Armstrong este un scriitor de personal care acoperă finanțarea personală Investmentmatome . Urmați-l pe Twitter @tonystrongarm și pe Google+ .

Imagine prin iStock.